不瞒你说，因为工作原因，我常接触不同行业不同阶层的朋友，朋友圈就容易变成了一场小型人生百态展示会，很有意思。
其中有一位姑娘特别像《最爱女人购物狂》里张柏芝饰演的方芳芳，超爱逛街，一不小心就刷爆信用卡。
（虽然豆瓣评分不高，但我觉得整个电影构思挺好玩）
前段时间她从“戏剧”里跑出来问我说：阿May，我最近发现有一种信用卡代还平台，利率比分期还低，靠谱吗？
我这两天琢磨了一下这事儿，觉得有必要拿出来跟大家说一说。
先来解释一下什么是代还信用卡平台。
这种平台通常是采用“余额代偿”的方式，也就是借款还卡债。
简单来说，
如果选择代还，平台会让你绑定信用卡，帮你把钱还给银行，恢复信用额度。
欠银行的钱就转移到了欠平台身上，你再分期还钱给平台。
吸引人的地方就在于：很多平台说自己的利率比银行低一倍，并且分期更灵活。
（就是这么个简单的业务模式，一些P2P平台也有）
可是，代还平台的利率真的比银行低吗？
我试了一款市面上比较热门的代还平台。
年化利率是11.03%，分6期还，与信用卡最低还款年化18.25%的利率相比，表面确实优惠。
举个栗子：
我刷卡欠了招行两万块，，分6期还款，每期还款额为3483.33元；
在该平台还款，分6期还款，每期还款额为3440.59元。
（在某家平台进行了测算）
这家相对银行只便宜了40多块，并没有优惠很多，更谈不上广告中的五折。
并且，不同平台之间的利率差别大，不是所有代还平台都比自家银行低。
比如某呗年利率在9.24%，工行的年利率只有7.75%，还不如直接分期。
所以，建议有需求的朋友们进行实际试算对比。
（如果信用卡App或网站没有提供分期试算，就去百度）
为什么会出现这种平台比银行利率还高的情况？
因为，只凭信用的贷款风控成本，要比有抵押的贷款成本高。
并且，这种平台借款的对象，比持有信用卡的人群质量还要差。
这两项风控成本加在一起，如果平台的利率做得还低，经营难度会相当大。
说起风控，就不得不提我更看重的一点，个人信息安全。
我们通过信用卡“余额代偿”看本质，其实就是一次小型网络借贷嘛。
平台想风控，就需要信息来保证你有相应的还款能力，并且上传的信息越详细越好。
所以，他们会通过多种渠道，来查询借款人的信用情况。
比如，有的平台会需要公积金或社保信息，或者是多次查征信记录。
必须要敲个黑板：
如果最近有房贷等大的贷款需求的朋友，尽量不要总是查征信。
因为这很可能让银行认为此人缺钱，到处借款，影响审批。
所以，综合考虑，除非是特别紧急的情况，不然我非常不建议使用代还平台。
这种拆东墙补西墙的行为，看似省钱，其实又在养成更进一步的过度消费。
我们在申请信用卡的时候，银行通常会根据财产情况来给出相对应的额度。
这个额度，在一定程度上是申请人消费能力的体现啊，负债率只能这么高，再多了不一定能hold住。
但是，代还平台的出现，难道不就是让你拿了一张超出本身能力范围的高额信用卡吗？
这就非常容易产生“刷爆信用卡不用担心，反正代还能帮我拖延一阵子兜底”的不理智心理。
我不反对超前消费，也认同良好的负债有益。
但是，千万不要在代还平台对你刷卡的无限纵容中，忘却自己本身的偿还能力。
过度的宠爱往往就像一把温柔刀，刀刀割人性命。
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