生活節奏變快，壓力變大，人們對保險越來越重視。但很多人對社保和商業保險不是很理解，

社保由國家強制參加，維持了最基本的生活保障，主要項目包括醫療保險、養老保險、失業保險、工傷保險、生育保險。商業保險則是個人將保費交於保險公司，由保險公司承擔被保人風險。商業保險是對社保的補充，實現社會群眾層面下，社保不能普及的保障，以及解決無法根據個人情況與需求為自己投保的缺陷。本文主要講醫保與健康險的區別。

醫療保險（簡稱醫保）作為社保重要組成部分，繳費至退休，退休後免費享受終身醫療保險保障待遇。醫保實施可以使患者從社會獲得必要的物質幫助，減輕醫療費用負擔，儘可能避免由病致窮。商業保險中與醫保相對應的主要是健康險，包括百萬醫療、重疾險等。醫療保險雖然保障了人們基本的醫療權利，是必不可少的醫療保障，但有些地方仍然需要健康險來補充。

與商業健康險相比：

1、醫保對藥品要求嚴格；大部分百萬醫療險能報銷社保外用藥

醫藥報銷目錄藥品分為甲、乙、丙三類，醫保報銷甲乙兩類的用藥，丙類為不予報銷項目。

對於大部分百萬醫療險來說，報銷藥品不限社保用藥（不限甲乙兩類），自費藥、進口藥均可報。

2、醫保報銷門檻低比例低，百萬醫療險報銷門檻高比例高

醫療保險主要報銷兩個方面的費用：門診費用和住院費用，甲類與乙類藥品報銷比例不同，乙類藥品一般不能100%報銷，同種藥品根據地區不同報銷比例也有高低。醫保報銷有起付線，起付線通常不會很高，根據地區不同、使用次數不同會有差異。

與治療費用密切相關的健康險是百萬醫療險。一般情況下，百萬醫療險保額不低於100萬，能夠100%報銷。百萬醫療險大多有1萬免賠額，即不含已被社保報銷部分，超過1萬元部分才給予報銷。如李先生生病花費11萬元，社保報銷1萬元，那百萬醫療險賠付的是11萬-社保報銷1萬-免賠額1萬=9萬。

有人會想，每次除去社保報銷還需超過1萬元的部分才能報銷，免賠額會不會太高？針對免賠額太高的問題，市場上也出現了分散免賠額的保險方式。

一是多人合買共擔免賠。如“前海健康寶·百萬醫療險”，以三人合買為例，前兩人不能報銷部分達到1萬元，第三人報銷時沒有免賠額限制。

二是可累積免賠額的長期健康險。如“復星聯合樂享一生5年期百萬醫療保險”，可連續投保5年，五年內逐年累積達到免賠額即可報銷。如除去社保報銷部分，李先生第一年在醫療費用上花費6000元，第二年花費4000元，從第三年開始報銷無免賠額限制。如果是一年期的百萬醫療險，每年都重新購買，那每年至少都要花費超過1萬的部分才能賠付。除此之外，五年期的百萬醫療險5年內無漲價和停售風險。

3、重大疾病需要商業健康險

人的一生中患重大疾病概率為72%，醫療費用充足的情況下80%的重疾可以痊癒。但是醫療費用是高昂的，如常見癌症的醫療費用在10萬到50萬之間，而且很大可能頻繁用到進口藥。（引自《 》）

然而醫保對大部分重疾的報銷比例較低，報銷上限較低，同時不報銷自費藥、進口藥，報銷範圍主要在於門診和住院費用。

如果以一個公式來闡明重大疾病費用，大體是這樣的：重大疾病費用=治療費+收入損失+療養費，我們往往只注意重大疾病的治療費用花費多少，這部分也是醫保能為我們報銷的，卻忽視了醫保無法報銷的由於不能工作帶來的家庭收入的損失，以及康復以後長期的療養和調理。

商業健康險彌補了醫保這些缺口，包括治病期和恢復療養期收入損失的賠付；住院押金、紅包和家屬陪床的支出；自費藥、進口藥及相關設備，如ICU病房（醫保報銷比例低於普通病房）的費用等。

相對百萬醫療險，商業健康險中的大多數重疾險具有0免賠額，確診即賠付保額的優勢。如“百年康惠保重大疾病保險”，同時囊括了常見的100種重疾和30種輕症，可保障至70週歲，輕症可豁免（輕症豁免即如果不幸患輕症，從患輕症第二年開始不用再支付保費）。

面對重疾，出於人的本能，大部分人選擇逃避或者抱著僥倖心理來對待疾病這個問題，但不面對不代表不存在。如果不幸患重疾，靠著醫保覆蓋廣、保障低的特點是難以維持鉅額治療費的，更不用說其他不能報銷的支出與虧損。商業健康險作為對醫保的補充，由百萬醫療險加上重疾險的雙重保障，能夠在不幸患病時，無後顧之憂地安心治療，不用再揹負巨大的經濟負擔。

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