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澳大利亞以完善的社會保障和發達的福利制度吸引著眾多海外移民，堪稱“從搖籃到墳墓的高福利國家”，然而由於專業名詞眾多，財政政策經常處於變化之中，導致很多人對於澳洲養老金或多或少的陌生，很多年輕人覺得“退休”二字離自己還很遙遠，但是養老金作為澳洲社會福利的重要組成部分，和每個澳洲公民都息息相關，甚至可以說我們現在每一個財務決定都多多少少影響退休後生活的保障。本文將簡要地說明澳洲養老金制度，僅供大家參考。
澳洲養老金體系主要有三部分的組成，一是僱主必須交納的superannuation，二是個人自願交納的部分personalcontribution，三是政府的age pension。
退休公積金（super）
澳洲法律規定，年滿18歲的員工不論全職還是兼職，只要稅前月收入不低於450澳元，僱主在支付基本工資以外，都必須為員工繳納super(不低於稅前工資9.5%的比例)，至少每三個月存入員工自選的退休公積金(super fund)帳戶。員工也可自願從收入中額外拿出一筆錢，存入super fund中，委託superfund公司管理和投資。
政府老年金（Age Pension）
政府老年金能解決退休後的基本生活費，但是為了達到相對公平的目的，老年金的領取之前必須對申請人進行收入測試和資產測試(Income and asset test)。這些測試確保一些富人們在申請領取老年金前，需要先花費他們自己的資產。只要年滿65歲，在澳洲連續居住了10年，並且收入和資產低於一定限額，那麼就可以領取政府發給退休人員發放的老年金。
自願繳納部分(Personal Contribution)
顧名思義，這部分可以自己繳納了，養老金公司會幫你做投資。澳洲政府一直致力於鼓勵納稅人將更多的自有資金投入養老金，自己來養老。比如設定了鼓勵性的稅務條例，以鼓勵更多地納稅人將錢自願投入養老金。根據澳洲財政部公佈的數據，約27%的員工接受僱主高於法定的強積金9%比例，約20%員工自願將稅後的收入放入養老金。值得注意的是，退休公積金和自願繳納的部分的錢只有的在退休之後才能動用，並且符合領取老年金的最小年齡正在計劃地上漲，從2017年7月1日起，該年齡將每兩年上漲六個月，直到2023年7月1日達到67歲。這也意味著澳洲人要一直工作到67歲之後才能安享晚年。
過渡退休政策（TTR）
對於處於55-65歲年臨段內的中老年人，精力和體力漸漸衰退。有些人希望減少一點工作時間，但又希望不會減少收入。另一部分人則希望趁退休前的最後十年多賺點錢，保障自己晚年生活水準。澳洲政府為了鼓勵他們能繼續工作更長的時間，又能幫助他們存到更多的養老金而專門制定了澳洲過渡退休策略TTR（TransitionTo Retirement）。
對於55歲以上半退休，並且個人收入達到納稅邊際稅率在15%之上的人群可以適用。它是將提取退休金（account based pension）和工資稅前供款（salary sacrifice superannuation contribution）相結合，即可以一邊從公積金中提取養老金，一邊將部分工資以salary sacrifice的方式存進公積金中。這樣做最大的好處在於可以最大限度地利用養老金稅率和個人所得稅稅率之差來省稅。
將稅前工資裡的一部分（salarysacrifice）稅前供款存入養老金賬戶裡，最多不能超過3萬澳元，這部分的供款按稅率15%納稅。
開設一個Pension養老金賬戶，將公積金賬戶SuperSaving裡的錢轉進Pension賬戶，並從Pension賬戶中提取每年最少4%，最多不超過10%。轉入你私人賬戶。這筆錢本來相當部分是你應繳的稅款，所以可以說省了一筆稅款，也可以說賺了。
著手處理養老金很重要，因為變化隨時都可能發生。昨天你還意志堅決地要住在自給自足的鄉間市鎮，明天你可能就在市中心貸款買公寓了。
那麼你以後會需要多少錢呢？澳大利亞退休基金協會（The Association of Superannuation Funds of Australia，簡稱ASFA）每個季度都會發布一份報告，對退休生活所需費用進行估算。其中涉及的變量很多，最新一期的報告顯示，一對65歲的夫妻，如果想在退休後舒適地生活，那麼他們每年的退休總收入需要達到60,000澳元才行。
想知道你退休後能拿多少錢，可以到澳大利亞證券和投資委員會（ASIC）的MoneySmart網站上使用養老金計算器算一下，計算結果已經將未來已知的養老金要求變化考慮在內。
關注一下你的養老金——即使是每年關注一兩次——你就可以在力所能及的範圍內對養老金有所掌控，你現在還有主動權。繳納養老金幾乎會成為一件渾然不覺的事，直到你將來獲取收益的時候，你才會發現你已經積累了一筆可觀財富。所以，開始繳存養老金吧，現在就是最佳時機。
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