根據央行的有關規定,2018年6月30日,所有的第三方支付機構必須與銀行斷開直接連接。
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根據要求,從7月1日開始,第三方機構必須經過銀聯或者網聯繫統才能完成支付。
關於網聯與微信/支付寶究竟是什麼樣的合作模式,可以參考此前銀聯公佈的相關信息。“斷直連”後,兩大支付巨頭與清算機構的合作鏈路將變為“商戶-收單機構-銀聯-A/T-銀聯/網聯-髮卡行”,而不再是“商戶-收單機構或聚合支付服務方-A/T-髮卡行”。
現在,付款流程發生了鉅變,支付寶上用銀行卡付款消費後,交易類型變成了:網聯協議支付。
從今往後,你在淘寶上買一雙300元的鞋,通過支付寶,用綁定的招行卡付款。流程變成了這樣:
1、支付寶收到你付款請求,自動向網聯發起協議支付;
2、網聯將交易信息保存數據庫,再將請求轉發給招行;
3、招行在你的賬戶扣掉300元,告訴網聯已扣款成功;
4、網聯再告訴支付寶並傳輸,支付已成功,交易完成。
△網聯成立後的第三方支付模式示意圖
“斷直連”後,對第三方支付行業有何影響
事實上,央行推動網聯成立的意圖非常明顯:利於監管。近幾年,第三方支付行業的快速發展,給支付和金融市場造成了混亂。而網聯的成立,通過可信服務和風險偵測,可以防範和處理詐騙、洗錢、釣魚以及違規等風險。
從某種程度上講,網聯可以減少銀行與眾多第三方支付機構直連的繁瑣過程,特別是一些中小型銀行。網聯可以讓參與支付的各方,權責逐漸變得更加明確、清晰和獨立。
1、解決備付金集中管理難題
網絡支付清算平臺網聯的建立,目的是切斷第三方支付機構直連銀行的清算模式,解決困擾已久的備付金集中管理難題。
2、利於央行監管
第三方支付機構的每筆轉賬交易,都將被央行看清楚。而在此之前,由於交易是“直連模式”,央行看不到第三方支付的“完整的資金轉移鏈條”,不利於監控洗錢、行賄、偷漏稅等行為。
3、央行能獲得更多的金融大數據
央行設立了一個“網聯”,等於在支付寶和用戶間放了一個數據引流器,所有的支付清算數據,最終都通過網聯彙總到央行這來了。
4、為消費者帶來利好
專家表示,線上清算費率或仍有下降空間,線上線下費率可能趨於統一。隨之也將傳導給消費者,降低使用成本,同時中小機構也能夠有更多針對客戶的創新,提供更優質便捷的服務。
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