寶寶出生， 很多父母會在第一時間，想到給寶寶買份保險。其中重大疾病保險（重疾險），無疑是很多保險方案的首選。
但重疾險怎麼買，很多父母是沒有頭緒的。而市面上打著“少兒”旗號的保險，簡直可以用“氾濫”來形容。有宣傳教育金、返還、分紅等各種功能的，有宣傳保障XX種少兒高發疾病的......讓很多人無所適從，在我們看來，有很多家長買的保險並不合適。
買重疾險，為什麼需要更謹慎？
舉個例子，下圖是幾款少兒重疾險中的“少兒特定疾病”。可以看到，同樣都叫“少兒特定疾病”，保障內容卻各不相同。究竟哪些是貨真價實，哪些又是“掛著羊頭賣狗肉”，你能識別麼？還是數量越多越好呢？
這篇文章，就重點講講買少兒重疾險應該注意的問題。
一、挑選重疾險，有講究
文章前面已經說過，很多保險都打著“少兒疾病”的旗號，什麼“高發疾病”、“確診即賠”。
其實很多都是濫竽充數！
我們一直認為，給孩子買保險，千萬不能只看宣傳的表象。如果買重疾險，強烈建議補一補醫學知識，否則，很容易買到“假保險”。
什麼叫做“假保險”：保障的疾病比較罕見，或者理賠門檻很高，又或者根本不是少兒疾病，這樣的保險，其實就是“假保險”，對消費者的實際意義並不大。
以下圖為例，其實除白血病外，其它疾病並不是少兒階段的高發疾病，如果你不懂，很容易被“19種兒童嚴重且高發疾病”給迷惑。
我們建議要從醫學的視角去選重疾險。因為重疾險要想順利理賠，一是確診這種疾病，二是要達到相應的理賠條件。所以，這種疾病發病率高不高？理賠門檻高不高？直接關係保險的理賠。
買重疾險，什麼疾病既容易發生、又相對容易理賠，這樣的保險才實用。
二、選擇少兒重疾險的技巧
我們專門查閱醫學資料，從疾病特點、理賠難度兩個角度，就保險中常見的所謂“少兒特定疾病”作個分析，看看哪些比較實用，哪些又虛有其表：
1、脊髓灰質炎
病理特點：它也叫小兒麻痺症，是我們非常熟悉的一個名詞，脊髓灰質炎病毒上世紀曾經在一些地區廣泛流行過。就該疾病的病理看，該病毒90%以上受感染的人沒有症狀，少數感染者出現發熱、疲乏、頭痛、嘔吐、頸部僵硬以及四肢疼痛等症狀，僅有極少數感染者，由於病毒侵襲神經系統導致不可逆轉的癱瘓。
理賠條件：僅對脊髓灰質炎造成的神經系統功能損害導致被保險人一肢或一肢以上肢體機能永久完全喪失的情況予以理賠。
點評：
細心的家長朋友應該知道，去社區給小孩子接種疫苗，有一項疫苗叫“糖丸”，它就是脊髓灰質炎疫苗，從新生兒第2個月開始打。通過疫苗的普遍接種和輸入性病毒感染的嚴格控制，該疾病已非常少見。2012年WHO（世界衛生組織）宣佈中國恢復無脊灰狀態（無脊髓灰質炎）。2015年全國報告病例為零。綜合來說，從疾病發病率及理賠門檻看，理賠概率是極低的。
2、重症肌無力
病理特點：年發病率約4-11/100萬人，患病率約7/10萬人，屬於較罕見疾病，各年齡段均有發病，兒童1-5歲居多。患者90%以上有胸腺異常，胸腺切除是重症肌無力有效治療手段之一，小部分患者經治療後可完全緩解，大部分患者可藥物維持改善症狀，絕大多數療效良好的患者能進行正常的學習、工作和生活。
理賠條件 ：經治療一年以上無法控制病情，喪失正常工作能力；出現典型的肌無力危象；症狀緩解、復發及惡化的交替出現。
點評：
一是該疾病的發病率較低，二是大部分治療預後良好，大部分患者可藥物維持改善症狀，絕大多數療效良好的患者能進行正常的學習、工作和生活，理賠門檻較高，較難達到理賠條件。
3、嚴重慢性縮窄性心包炎
病理特點：心包炎可分為急性和慢性兩類，慢性心包炎較嚴重的類型是縮窄性心包炎。本病病因大多數是結核性，其次是化膿性。急性心包炎後一般經過2－8個月即可有明顯心包縮窄徵象。在急性心包炎後一年內出現為急性縮窄，在一年以上者為慢性縮窄。
該疾病的治療方式是實施心包切除手術，醫學資料顯示，術後大部分病人遠期效果較好，能達到心功能Ⅰ-Ⅱ級。
理賠條件：實際接受了切除手術，並且心功能衰竭達到美國紐約心臟病學會心功能狀態分級IV級，並持續180天以上。
點評：
心功能衰竭達到四級，指的是臥床休息時仍出現心衰的狀態，不能從事任何體力勞動。該疾病特點以慢性病為主，預後良好（即治療效果良好）。父母發現孩子患病，一定會盡力就醫，儘量控制病情，避免惡化到心功能IV級，在兒童階段達到心功能四級，可能性不大，所以能順利理賠的概率並不大。
4、嚴重幼年型類風溼性關節炎
病理特點：幼年型類風溼性關節炎由於可以導致關節畸形、心臟疾病、失明、甚至殘廢，嬰幼兒全身症狀主要表現為弛張熱及皮疹等，較大兒童可出現多發性關節炎或僅少數關節受累，但兒童類風溼性關節炎較少發生關節破壞。
如能及時治療，75%患者病情緩解，關節功能正常，只有少數造成殘廢。適合兒童的手術療法主要包括滑膜切除術、軟組織鬆解手術、截骨術，人工關節置換術通常適用於成年人。
理賠條件：“接受了膝關節或髖關節置換手術”
點評：
幼年型類風溼性關節炎是慢性病，延續時間長，置換人工關節，並非是未成年人階段的最佳治療方法。而理賠條件，必須轉換人工關節。到了成人階段，一般重疾險中，都有“類風溼性關節炎”這項保障責任，對是否置換關節無要求。因此，從病理特點及理賠條件看，理賠有一定難度。
5、嚴重哮喘
病理特點：哮喘是比較常見疾病，好發於少兒群體，發作時的嚴重程度和持續時間個體差異很大，輕者僅有胸部緊迫感，持續數分鐘，重者極度呼吸困難，持續數週或更長時間。哮喘症狀的特點是可逆性，即經治療後可緩解，部分自然緩解，當然，少部分不緩解而呈持續狀態。
理賠條件 ：必須同時滿足1．過去兩年中曾因哮喘持續狀態住院治療；2.在家中需要醫生處方的氧氣治療法； 3．慢性肺部過度膨脹充氣導致的胸廓畸形（桶狀胸，X線顯示肺野透明度增強，心胸比例<0.35）；4．持續每日口服皮質類固醇激素，至少持續服用六個月以上。
點評：
由於該疾病大部分具有可逆性（經醫療干預可以緩解），且未必會導致胸廓畸形。此外，在臨床治療中也有采用霧化，而非口服皮質類固醇激素，治療方式的不同，不知在理賠時是否會產生糾紛。
6、其它“濫竽充數”的疾病
至於其它很多所謂“少兒特定疾病”，並非真正的少兒階段特發疾病，就是所謂的“濫竽充數”型。例如：
肺淋巴管肌瘤病，發生率約為1/100萬，幾乎所有的病例均發生在女性，平均年齡30-40歲。
原發性骨髓纖維化，多見於中老年人，平均發病年齡為60歲。
失去一肢及一眼，為什麼剛好同時失去一肢和一眼才理賠呢？邏輯在哪裡？
除此之外，原發性心肌病、小腸移植、壞死性筋膜炎、嚴重胃腸炎、小腸移植、骨髓纖維化、克羅恩病等等，並沒有數據證明，這些疾病為兒童特定階段的疾病。
總體而言，很多所謂少兒特定重疾，多是營銷噱頭，實用性並不高。
所以，重要的不是少兒特定疾病的數量，而是消費者真正可能獲得理賠的有幾種！
如果說有什麼疾病是應該保的，除了惡性腫瘤、腦膜炎外（重疾險基本都包含），我們建議選擇保障以下疾病的保險：
1、重症手足口病
病理特點：手足口病是由腸道病毒引起的傳染病，在少兒階段非常常見，部分病例僅表現為皮疹或皰疹性咽峽炎，多在一週內痊癒。
重症病例（尤其是小於3歲者）病情進展迅速，在發病1-5天左右出現腦膜炎、腦炎、腦脊髓炎、肺水腫、循環障礙等，極少數病例病情危重，可致死亡，存活病例可留有後遺症。
推薦理由：由於這種疾病比較常見（6歲以下），發病較快，特別是極少數的重症病例，病情不易控制，容易引起併發症，重症病例的臨床表現與理賠條件比較接近。
2、嚴重川崎病
病理特點：該疾病是一種原因不明的系統性血管炎，雖比較少見，但近年來在臨床上有增多的趨勢。
理賠條件：“超聲心動圖顯示川崎病併發冠狀動脈瘤或其他心血管異常，且接受了手術”，與臨床表現比較接近。
推薦理由：
該疾病在增多趨勢，常常被誤診為感冒、麻疹等疾病，而一旦不及時治療，發展到重症可能引發冠狀動脈擴張甚至冠狀動脈瘤，進而導致心臟功能損害。
當然，並不是得了川崎病都需要手術治療，也不一定可以達到理賠條件，有些保險公司並不要求“實際進行了手術”，理賠條件更寬鬆，當然需要更專業的辨別。
3、自體造血幹細胞移植
推薦理由：
自上世紀90年代以來，造血幹細胞技術飛速的進展，更為安全有效，已經成為治癒多種良性還有血液病（骨髓增生異常綜合徵、重型再生障礙性貧血、地中海貧血），與遺傳性疾病非常重要的手段，能夠治癒的病種還在不斷的擴大。
有些血液病儘管屬於重大疾病的理賠範圍，但也有可能因不太嚴重，達不到重疾的理賠條件，而有自體造血幹細胞移植作為補充，無疑更保險。
4、嚴重癲癇
病理特點：癲癇是神經系統常見病，慢性反覆發作性短暫腦功能失調綜合徵。以腦神經元異常放電引起反覆癇性發作為特徵，病因極其複雜，產傷、腦外傷、腦瘤等都可能導致該疾病發生。大約70%~80%的人，通過規範的藥物治療，能夠控制癲癇不發作，或者偶爾發作。而另外約20%~30%的人儘管經過了規範、系統的藥物治療，仍然發作比較頻繁，稱為藥物難治性癲癇。
推薦理由：該疾病相對高發，儘管隨著醫療水平的提高，約80%的患兒通過治療可以讓病情得到控制，但仍有部分癲癇需要手術治療。疾病重症階段的特點與理賠條件比較接近。
5、1型糖尿病
病理特點：1型糖尿病，原名胰島素依賴型糖尿病，多發生在兒童和青少年，也可發生於各種年齡。起病比較急劇，體內胰島素絕對不足，必須用胰島素治療才能獲得滿意療效，否則將危及生命。
推薦理由：該疾病並非確診就能理賠，但1型糖尿病患者如果血糖控制不好，一般10年左右會出現周圍神經病變或糖尿病腎病等併發症，所以有這項責任要更好。
6、出血性登革熱
病理特點：登革熱（dengue fever）是登革熱病毒引起、伊蚊傳播的一種急性傳染病。臨床特徵為起病急驟，高熱，全身肌肉、骨髓及關節痛，極度疲乏，部分患可有皮疹、出血傾向和淋巴結腫大。出血性登革熱是比較嚴重的類型，多由於兩次以上重複感染，引起人體免疫系統的劇烈反應，造成全身血管的大量出血。
推薦理由：作為一種傳染病，每年南方省份衛生部門，都將其作為一項疫情進行監控和通報。相對而言，如果居住在溼熱的南方省份，疾病風險相對更高，可關注保險中是否有該項責任。
總而言之，給孩子買重疾險，兒童疾病數量的多少不太重要，記住這幾個相對更容易發病和理賠的的疾病名稱，會簡單實用得多。
重症手足口病（對6歲以下兒童非常重要）
嚴重川崎病
自體造血幹細胞移植
嚴重癲癇
1型糖尿病
出血性登革熱（可選）
當然，給孩子買保險，也不能只盯著兒童階段的疾病。如果只給孩子買保障30年左右的保險，可重點關注30歲之前容易發生的疾病。而如果給孩子買保障終身的疾病，則既要關注兒童疾病，也要關注中老年階段的高發疾病。
同樣的道理，給孩子買保障終身的重疾險，也不能只看疾病數量、保費等表面。由於其中的套路也比較多，後期我們將專門介紹。
三、給寶爸寶媽們的預防建議
最後提醒寶爸寶媽們，保險的功能在於事後補償，孩子的健康預防常識，也很重要，比如以下幾種重疾險中常見的少兒疾病，通過疫苗接種、及時就醫、避免藥物濫用等，也可以避免更加嚴重問題：
1、EV71病毒疫苗接種。手足口病是學齡兒童高發的傳染性疾病，通常病情比較輕，容易治癒，但也有極少數重症病例會導致死亡。提醒有6歲以下兒童的家長，去社區打EV71病毒疫苗。
EV71型病毒是導致重症手足口病的重要因素，該疫苗可以減少因EV71型病毒感染重症的風險，價格也不貴，一針200元左右，前後一共2針。此外，社區有一系列的疫苗接種項目，例如肺炎、流腦、流感等，可以去了解，給孩子多一層防護。
2、有類似川崎病症狀要引起重視，及時就醫。川崎病是一種以全身血管炎為主要病變的急性發熱出疹性小兒疾病，臨床表現可有發熱、皮疹、頸部淋巴結腫大、眼結合膜充血、口腔黏膜瀰漫充血、楊梅舌，很容易誤以為是普通感冒，如發現這些症狀要引起重視，不及時就醫可能引起心臟功能損害。
3、瑞氏綜合症的預防。它是兒童在病毒感染（如流感、感冒或水痘）康復過程中得的一種罕見的病，以服用水楊酸類藥物（如阿司匹林）為重要病因，雖然罕見但死亡率高。在病毒感染期間，不要服用阿司匹林或者帶有“水楊酸”字樣的藥品，避免藥物不良反應。
4、白血病。該病的病因比較複雜，部分患者有過化學物品的接觸史，因此儘管讓小孩遠離家裝、建材、化工、油漆、等材料及電磁輻射。
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