近年來，互聯網健康險市場發展迅猛：爆發式增長的網紅百萬醫療險、刷新定價的百年康惠保、帶領定壽熱潮的瑞泰瑞和。支付寶、微信等APP接連開通保險商城後，接觸保險產品的渠道日益豐富，越來越多朋友通過互聯網瞭解併購買保險。
新手在選購健康險時，往往容易將醫療險和重疾險混淆。接下來，小編帶著大家理清兩者區別。
1、賠付方式
醫療險屬於報銷型保險，保險公司依據醫療單據按約定給付理賠款，補償被保人在醫院接受治療的費用，因此對醫療費用的核算有明確約定，通常涉及到免賠額、賠付比例、醫療費用報銷範圍、醫療機構等。
以平安e生保為例，其醫療費用不限社保範圍，要求在二級及二級以上公立醫院就診，年免賠額為1萬元，以有社保身份投保且實際通過醫保結算的賠付比例為100%；以有社保身份投保而實際未通過醫保結算的賠付比例為60%；以無社保身份投保的賠付比例為100%。
投保時需留意保險條款中對賠付方式的描述，儘量選擇合同約定的醫療機構就診。
重疾險屬於給付型保險，只要滿足合同約定的賠付條件則一次性給付保險金額，與治療費用無直接關係，因此無免賠額、醫療範圍等的約定。投保前清晰瞭解疾病的種類、常見高發疾病的定義、輕症給付比例即可。
2、健康告知
健康告知尤其重要，是被保人健康情況的說明，也是保險公司防止逆選擇的首要措施。因為醫療險涉及具體醫療費用核算，需要對被保險人的健康狀況有更詳細的瞭解，所以醫療險相對於重疾險更重視健康告知，既往病史、健康異常情況的詢問也更加細緻。
以住院情況的詢問為例，平安e生保的描述是“過去2年是否曾住院（不包括剖腹產/順產/急性鼻炎/急性胃腸炎/急性肺炎/急性上呼吸道感染住院）或有醫生提出進一步複查、治療或手術建議的”；而百年康惠保的描述是“您有無連續服藥超過2個月或連續因病住院超過15天，是否正在接受治療”。顯然，醫療險對被保人住院情況的要求更加嚴謹。
被保人的健康情況會直接影響保險公司判斷是否接受投保，投保前需清晰閱讀健康告知，留意疾病、症狀、健康檢查結果異常、住院情況的詢問。如果存在健康異常，建議諮詢在線客服，如實告知異常情況；或選擇智能核保的產品，如中民保險網上的安聯臻愛百萬醫療、平安e生保、復星聯合康樂一生重大疾病保險、弘康哆啦A保重大疾病保險。
3、連續投保方式
醫療險和1年期重疾險提供短期保障，如果希望獲得長期連續的醫療或疾病保障，那麼就會涉及到連續投保問題。目前，常見的連續投保方式有兩種：
（1）重新投保，保障時間不間斷即可免除疾病等待期。這種方式有較高的靈活性，但通常需重新填寫健康告知。
（2）提供銀行賬戶信息，到期可自動劃扣續費。這種方式較便捷，不會因為延遲投保而導致保障中斷，且多數可免除健康告知填寫，但不再連續投保需自行通知保險公司。
建議投保時留意連續投保的方式，是否涉及等待期計算、健康告知填寫等問題，儘量選擇便捷投保的產品。
長期重疾險則無需考慮續保問題，只要投保時填寫的續期賬戶內有保留充足的資金，即可按年自動劃扣續期保費。如果賬戶資金不足而未能按時續費，將有60日寬限期，期間保險公司仍會承擔保險責任。
4、退保處理
長期重疾險會設置猶豫期，一般為10-15天。在猶豫期內撤銷保單，保險公司將無息退還已交保費或收取小額工本費；如猶豫期後申請退保，僅退還保單現金價值。退保金額可通過保險合同內的現金價值表查看。
醫療險和1年期重疾險一般不設置猶豫期，起保後退保會有一定的損失，建議投保前認真思考，決定好再下手。
寫在最後
醫療險屬於報銷型保險，補償實際發生的醫療費用，價格較便宜，但不保證續保；重疾險屬於給付型保險，罹患重疾一次性獲得保險金額，通常為長期保障，無需考慮續保問題，但每年交納的保費較高。
小編建議，如果保費預算較緊，優先考慮百萬醫療險，百元的保費投入獲得百萬級的醫療保障，面對大額醫療費用情況下可提供充足的報銷額度。如果保費預算在每年3000元以上，可搭配購買百萬醫療險和重疾險，在不幸罹患重疾時既能報銷大額醫療費用，也能獲得一筆保險金以彌補日常生活花銷。
如想獲得更多保險知識和產品推薦，歡迎點擊底部“瞭解更多”體驗智能推薦，和小明智能對話即可定製個性化保障方案。
閱讀更多 中民保險網 的文章
