最近，身邊的同齡人抱怨社保養老金費率的聲音此消彼長。
這種事嘛，小希曾經也不以為然畢竟還年輕嘛，但是最近掐指一算，確實已經到了需要從長計議的年齡。（奇怪，明明終身大事還沒著落啊）
我們知道中國社保體系主要由“五險一金”組成。其中，養老保險總費率28%(單位繳費20%、個人繳費8%)、醫療保險8%(單位繳費6%、個人繳費2%)、失業保險費率2%(單位個人比例各省自定)，工傷保險和生育保險由單位繳費個人不繳，工傷保險平均費率為0.75%，生育保險的平均費率為不超過0.5%。
如此算來，在全國絕大部分地區，“五險”的總費率已達到企業工資總額的39.25%。
其中，企業負擔為28.25%，個人負擔為11%。高昂的制度成本，或多或少阻礙了民營企業和科技企業的創新。這也是今年“兩會”出現了很多減負降稅的呼聲的原因。
就像新東方董事長俞敏洪曾經指出的：
我國目前社保繳費基準過高，且繳費基準各地每年10%以上的剛性增長，超過了大多數企業盈利增長的速度。且降低企業和個人的社保費率，尤其是佔“大頭”的養老保險費率應儘快適度降低，防止繳費標準過高導致“殺雞取卵”現象的發生。
而在上述五項社會保險中，養老保險費率過高最受詬病。
目前，我國基本養老保險總費率為工資總額的28%，制度設計上社會統籌和個人賬戶相結合，企業繳納20%進入社會統籌用於現收現付，給退休人員發養老金；個人每月從工資中扣除8%進入個人賬戶，本意是用於為未來養老積累，但由於企業交的統籌基金不夠用，個人賬戶的資金也被挪用為退休人員發放養老金。
個人賬戶空賬運行，意味著中國現行所謂“統賬結合”的養老保險制度是一個總費率高達28%的現收現付計劃。
養老金費率為啥這麼高呢？兩個原因。
一是1997年建立部分積累制的“統賬結合”制度時，企業替政府分擔了轉製成本，該成本政府一直沒有償還；二是基本養老保險制度的贍養率在上升。
從2013年開始，養老保險基金承受了前所未有的壓力。從這年開始，養老保險基金收支的差距越來越大，中央財政每年對養老保險制度缺口的補貼都在3000億元以上，而且，這種收支不平衡還將持續。
人口老齡化效應逐步顯現，參保人員中退休人數增速高於繳費人數；部分地區撫養比較高，負擔較重。
為什麼這幾年人口老齡化效應顯現？2013年是養老保險制度贍養比變化的一個轉折點，中國迎來了1963年生育高峰導致的女性退休高峰(女工人50歲退休)。
人口結構的變化對於養老保險制度造成巨大沖擊。這將是一波一波襲來的退休洪峰。可以預見的是，如果養老保險制度不作出根本性的改變，養老保險基金和各級財政將承受巨大的壓力。
面對養老保險未來所面臨的收支不平衡，政府實際上只有兩條路可以選：
一是劃撥國有資產補充社會保險基金；二是繼續靠財政的現金補貼。前者是“明補”，後者是“暗補”。從目前財政的收支情況和老齡化所引發的越來越大的收支缺口看，“暗補”這條路實際上是難以為繼了。
事到如今，小希只能說0後寶寶心裡苦啊！
然而很多事不是我們可以改變的，一個人的財運，固然離不開自我奮鬥，但也要考慮到歷史的進程。
在有限的框架內如何通過自己的財商為日後的個人養老做好儲備，才是我們更值得思考和踐行的事吧。
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