阿根廷、德国、巴西的比赛结束之后，天台明显不够用了。
我一直是“阴谋论”的坚定支持者，高晓松几年前也做过一期关于南非世界杯的“赌球黑幕”，有兴趣的自行百度看看。
其实博彩公司是否在操控世界杯并不重要，也没有争论的意义。
我更愿意拿点零花钱参与一下游戏，或者即使不赌球赛前也看看赔率，这样会增加不少看球乐趣。
否则对于绝大多数伪球迷来说，光看比赛未免太无聊了。
扯远了，今天和大家唠唠重疾险。
01
对于多数家庭，重疾险是必备保障。不管治病花多少钱，一经确诊，立即赔付合同规定的保额。
重疾险按保障时间可以分为三类：短期重疾险、长期重疾险、终身重疾险。
短期重疾险：交一年保一年，纯消费型保障，费用低保障高；
定期重疾险：交10年或20年，能保障20年、30年，保至70、80岁，杠杆比高；
终身型重疾险：交10年或20年，保障至终身。
短期重疾险适合刚参加工作，手头紧张的年轻人过度一下，知识点不多。
今儿重点比较下定期重疾险和终身重疾险。
定期重疾险和终身重疾险，除了保障时间上的差别，还有身故保障。
终身重疾险一般都附加了寿险功能，身故会赔偿保额。
当然终身重疾险费用会更高，多给的保障不是白送的。
问题来了，该选哪个？关键看年龄！
数据显示，重疾险理赔出险年龄在35—59岁占比高达70%；60岁以上从出险率很低，只有4.69%。
换句话说，重疾“年轻化”是常态，不再是“只有老了才会得病”。
所以买重疾险，从概率、人均寿命、性价比来说，保到60岁基本足够，70岁当然最好。
拿市面上卖的不错的定期重疾险终身重疾做个对比，为了避免打广告嫌疑就不说具体产品了。
以我为例，购买保障至70岁的定期重疾险，保额50万，交20年每年3100元。
换成终身型重疾险，交20年每年9500元。也就是说，一个寿险功能我要多花6000多。
那把终身重疾险换成定期重疾险+定期寿险，性价比如何？
还是举个栗子：
如果我选择保障至70岁的定期重疾险，再选择一份保障至70的定期寿险。比如某定寿产品，保额50万，交20年每年1600元。
算下来，相比我买了终身重疾险，20年我要少花9.6万。
如果我在70岁之前得了重疾或者身故，这9.6万就是血赚。
所以，考虑70岁以下大概率出险，选择保障至70岁的定期重疾险+定期寿险，省下的钱拿去理财，性价比会高。
假如担心在70岁之后得重疾，嫌重疾，寿险分开买麻烦，也不在乎多交这点钱，可以选择购买终身重疾险。
除了寿险功能，终身重疾险还有轻症保障和轻症豁免功能，一旦出现合同规定的轻症，赔付相应保额后，后续保额全免。
如果有条件，优先选择终身重疾险，毕竟保障的确更全面。
02
买多少保额合适？
人到中年，本身重疾的发病率是最高的；再加上抚养子女，赡养老人，此时经济压力也最大。
所以，这个阶段是最需要保障的，保额一定要充足。任何一个负责任的成年人，都要为家庭安全未雨绸缪。
重疾保额的原则只有一个：覆盖你的负债。比如治疗费用、生病期间误工费和家庭日常开销···
考虑到现在的癌症治疗费用和通货膨胀，保额最好50万起。
另外，购买重疾险要趁早。
一是越早买越便宜，杠杆比例越高；
二是早一点买身体状况限制少。如果身体一旦出现点问题，基本和商业保险就无缘了。
至于缴费周期，考虑到通货膨胀，货币贬值，当然越长越好，能20年交就不要10年，和按揭房贷同理。
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