文 | 米格
在農村金融領域，有一個賭局。
若是贏，小玩家也可以一年收入2億；若是輸，大玩家則可能頃刻間，滿盤皆輸。
該領域，就是未曾顯山露水的農業保險。
在這個千億市場中，一直不缺悶聲賺大錢者。
而最近，這個壟斷趨勢正在被改變。
大批互聯網玩家開始加入這個“賭局”，他們能開墾這片特殊的土地嗎？
01悶聲賺兩億
“2017年，我們農險保費收入，超過了2億元。”農險機構的一位離職員工周成，透露了這一驚人數據。
而這家公司，只是某省一個地級市的農險分公司，員工剛足百人。
他們竟在一年內，悶聲賺了2億元，幾乎達到了泰康在線，全年原保費的1/8。
農險市場，實在是一片特殊而弔詭的土地，這裡實在不缺悶聲賺大錢者。
農業保險，這片市場有多大？
保監會數據顯示，自2007年到2016年的10年間，我國農業保險保費收入，從51.8億元增長到417.12億元，增長了7倍。
“未來，農業保險的市場，預計可達到千億元級別。”多位業內人士預測。
但是要賺到這個錢，卻十分不易。
“每個農險機構都有自己的地盤。”某農村金融公司的CEO餘曄稱，大家分而治之，界限明顯。
這個行業的潛規則是：政府一般會將機會，給本省的農險機構，地盤意識極為明顯。
周成也直言不諱：“我們公司跟地方政府的關係很強。”
農業保險在我國，都是政府補貼，具有公益性。
這其中，有肥肉，也有硬骨頭。
有時候，一些地區政府就公開招標，將一些肥肉送到當地的農保公司的嘴裡。
周成說：“政府招一次標，通常會綁定2～3年的合同”。
“前幾年，我們公司在當地就是一家獨大。”周成透露，其市場佔有率，高達90%。
可見，農業保險是一片需要強大靠山的市場。
光有靠山還不夠，還需要地域優勢。
周成介紹，他們公司險種以水果、家畜為主，如荔枝、豬等。
而當地是豬養殖與水果生產的大市，“農業年產值約380億元。”
當地的農險意識很強，因此市場巨大。
除此之外，還有最為重要的一個因素，就是：天氣。
“這裡是颱風高發區”，周成認為，“一旦有颱風，公司一夜之間，就可能賠穿。”
行業從業者們稱，農業保險猶如一場“豪賭”。
在這個賭局裡，需要拜天拜地，求風調雨順。
“天時地利人和”，農業保險就是這樣的一片市場，當同時具有這三個要素時，這片傳統、公益的市場，將產生鉅額利潤。
一個小小的地方農險公司，就可年利潤2億。
不曾顯山露水的農業保險，背後隱藏著巨大的利益漩渦，正在吸引著一批又一批的玩家入局……
02一場博弈
面對這麼一片多金，但尚未開墾的土地，很多互聯網玩家正在嘗試入場，試圖打破“豪賭”的困局。
今年2月，中國平安推出了“農險+科技”的服務模式，嘗試通過科技，去提高承保、賠付等環節的精準程度。
除了巨頭之外，不少初創公司開始涉足這個領域。
3月，經緯中國、以太資本等投資方入駐了農險創業公司“一米農險”天使輪。
這些信號，都說明農險的商業化，在不斷推進。
科技真的可以撬動農業保險這片特殊的土地嗎？
“恐怕困難重重，難以撬動。”多位行業從業者都如此認為，因為這片市場實在太過複雜。
早在1982年，中國就開始出現了農業保險項目。
過去的36年間，我國農業保險機構，並沒因為政府支持一路平坦，反而困難重重，寸步難行。
這首先要歸因於，農險數據缺失，收集難度極高。
就連現在國家統計出的，18億畝耕地數據，可能都存在一些誤差。
“這是因為，很多農民並不知道，只要能種植農作物的土地，就算耕地，如後院的小菜園。”樂錢的CEO王煒稱。
這就導致，一些農戶可能會少報耕地面積。
當然，也會存在一些農戶為了得到更多的補貼，而多報耕地面積。
而耕地數據，還是最可勘測的一項數據，在農業領域，還有大量難以收集的數據，比如天氣、收成等。
而所謂的保險，本質就是建立在“大數法則”上的一項概率遊戲。
沒有數據，如何計算概率？
擺在農險面前，是一個孤立無援的境地。
除了數據缺失，我國農業市場也頗為複雜。
我國實在是地大物博，跨一個省，就像跨一個國家一樣，其地理特徵、農業生產，都是天壤之別。
分散的農業，就像賭局裡亂丟的棋子，不僅雜亂，還沒有章法可循。
“在中國，同一農作物，在不同地域，所承受的風險是不一樣的。”王煒表示。
比如東北，就可以大面值種植單一農作物，天然災害少，保險就相對好做。
不同地區的險種產品，迥然不同。
比如，針對海南香蕉的產品，更多是防範颱風風險；而同樣的香蕉保險產品，到了雲南，就變成了防發黴風險。
同一農作物的保險產品，在不同地方，需要重新進行數據勘測、重新創造險種。
而險種，還得隨時調整。
比如一段時期內，吉林某地區種植藍莓火熱，保險機構著手針對藍莓創造險種。
可是，當險種經過勘測、審核、報批等層層手段下來後，這個地區已經不再“藍莓熱”了，“大家都開始砍藍莓樹了。”
這還不是最鬧心的部分，農村市場的“封閉和落後”，也拖慢了他們的腳步。
“我們的業務員去銷售農業保險的時候，簡直比登天還難。”某農村保險推廣員趙志河稱。
很多農業保險，國家已經給了補貼，“價格已低得不可想象，很多保險，只要3塊錢每畝，但是農民還不願意買。”趙志河說，他們都抱有僥倖心理。
他就磨破了嘴皮，去講各種案例，也很難動搖他們。
直到農民遭遇一次自然災害，顆粒無收之後，第二年才對保險有興趣。
“所以，現在農險機構通常會將目光鎖定較大農場，小農戶的生意，實在太不好做了。”周成表示。
而這場豪賭中，最大的不確定性，來自自然災害。
一朝遇天災，滿盤皆輸。
“雖然，現在國家賠率補貼是80%，但就這20%的賠償，也夠保險機構緩幾年的了。”王煒也表示，“每畝地3塊錢，保險機構要賠280多元錢。”
“農險不好做，有的時候真的可能要，拜天地，求風調雨順。”這句話成為行業從業者的共識，短期盈利容易，但長期盈利，卻很困難。
儘管是千億市場，但因為數據不足、產品複雜、再加上農民的保險意識不足，開掘的阻力太大，障礙太多。
03未來之路
農業保險的壁壘太深。
“這麼一片市場，就連傳統的農村保險的玩家，都沒吃透，更何況互聯網玩家？”因此，對於互聯網創業者的突然進攻，傳統從業者毫無在意。
“這個行業確實很難切，但並不是毫無可能。”某農業保險的創業者稱。
儘管數據缺失，但隨著農村金融的步步深入，數據的收集和重構的版圖，已開始點滴建立。
而深入農村的巨頭們，如京東和阿里，也都將農村保險視為他們農村戰略的一環。
“一旦數據量上來，用技術改變傳統的農業保險，是完全有可能的。”該創業者稱。
另一方面，除了技術創新，互聯網玩家還在嘗試產品創新。
譬如，近年火熱的指數保險。
舉個例子，假設給一個農戶設定每畝地產值100元，如果沒達到，就按照一定的比例賠償；
還有一種神奇的“氣溫險”，比如約定一個溫度，如果持續一定的天數，就給賠償。
這些創新的保險，相對來說更好操作，因為理賠的勘察成本要低很多。
另外，王煒還認為，“互助農險”也是一個好的出路。
比如，在長江中下游地區，不少農戶聚在一起為水產保險，每家出200元，哪家虧了錢，就從200元中出錢，給他賠償。
而互助保險的運營成本，可能要遠低於普通保險公司。
互聯網玩家還有其他野心。
“我們從來沒想過靠農險來賺錢”。某農業保險的創業者稱，他們正在嘗試通過農險，切入農村市場，佈局其他金融產品。
比如貸款、融資租賃等。
除了橫切之外，他們還準備豎切。
比如，開拓保險的品類，比如農民的健康險、車險和壽險等。
無可否認的是，農村市場正在被點滴喚醒。
而喚醒的工具，就是兩個法寶：金融和科技。
保險是農村金融中重要的一環，儘管看起來，只是剛剛起步，但一旦深切下去，依然可能是富足金礦。
（應受訪者的要求，文中部分人名為化名）
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