今日頭條終於默默上線了金融業務，還引入智能算法概念。
一
一直在否認開展金融業務的今日頭條，最近非常低調的上線了自己的現金貸產品——放心借，該產品最高可貸20萬，日息低至0.03%。
根據產品介紹，放心借將通過今日頭條正在使用的“智能算法”向借款人推薦高額低息的正規持牌金融機構。平臺目前顯示的三家合作機構為：中銀消費金融、南京銀行和新網銀行。
這三家合作機構是否由“智能算法”篩選而來還很難說，筆者仔細研究了一下滿足放心借合作條件的資金端發現，很多正規持牌機構都能開出這種貸款條件，而且機構數量也不算多，篩選難度其實不大，很難體現出智能算法的作用。
再從整個借款體驗來看，跟算法推薦內容相比，目前也很難感受到智能算法的存在。而且整個業務模式跟滴滴最近上線的“水滴貸”和美團的“美團生活費”幾乎一樣，沒有太多創新之處。
依靠內容算法上的成功，在現金貸業務中引入智能算法概念，並聲稱以此推薦高額低息的持牌放款機構，怎麼看都像一個吸引借款人的噱頭。
實際上，若放心借未來打算開放更多非持牌金融機構入場，類似 OFO 和愛奇藝對接的網貸平臺，通過智能算法來篩選合作機構就非常有必要了。
二
今日頭條並非第一個接入現金貸的平臺，最近，許多流量霸主陸續登陸他們的現金貸業務，OFO 和愛奇藝就是其中之一。跟放心借不同，他們主要同網貸平臺這類非持牌金融機構合作，而且不參與放款，借款人會直接跳轉到合作平臺頁面，完成註冊後直接從合作平臺借款。
OFO 推出的消費貸產品叫“貸款超市”，能提供10萬以內的小額消費貸，資金端對接玖富、人人貸、小花錢包和拉卡拉這類非持牌機構。愛奇藝則直接對接自家股東旗下的百度有錢花，以及品鈦集團的讀秒錢包。
整個過程 OFO 和愛奇藝僅充當展示合作機構的窗口，為合作機構進行導流。
三
對今日頭條這類互聯網公司來講，這種新型合作模式可以最大限度的發揮自身流量優勢和數據優勢，還能在一定程度上解決自身的變現難題，而且安全邊際比純網貸業務要高很多。
對合作的傳統持牌金融機構來講，這也是一種金融創新。有利於擴大借貸規模，發展 C 端零售業務，實現產品轉型，以應對支付寶、微信錢包、網貸平臺等新興互聯網公司在金融業務上的衝擊。
這種各取所需，取長補短的合作模式，雖然有利於解決傳統金融機構和像今日頭條這類互聯網公司當前各自所面臨的難題，但作為一種新興金融業務模式，該如何劃定金融機構和互聯網企業的界限，又該如何進行監管，是否會出現一波新的亂象，都是值得關注的問題。
另外，近期有消息稱今日頭條將赴港上市，估值約450億美元。不過官方否認了該說法，稱“今日頭條目前沒有上市打算”。按照習慣性否定的調性，今日頭條可能已經在為 IPO 做準備了。
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