以前，投資者選擇P2P平臺的標準是“沒有存管的平臺一律不碰”，在經歷了密集爆雷之後，思想大反轉，“有銀行存管也信不過，打死不投P2P了。”
在出事的這些平臺中，不乏已經上線銀行存管的，如善林金融、牛板金、多多理財、錢爸爸等。一直以來銀行存管被視做平臺合規的重要因素，許多P2P企業也以此大力宣傳，為其增信。但時過境遷，平臺僅剩的這一點信任也快消失殆盡了。
爆雷潮下，值得反思的是，為何銀行存管防不了爆雷？監管設置的這一合規門檻又起到了多大作用呢？
銀行存管，雷聲大雨點小
監管對銀行存管的硬性規定，是為了防止P2P平臺直接觸碰資金，設立資金池。但這一行為，對P2P平臺而言，實則增加了不少“煩惱”，比如運營成本的上升。
據瞭解，網貸接入銀行存管的費用主要包括系統接入費(年費)、系統運營服務費、充值和提現費等，此外，還有一些隱性成本，如系統對接開發週期所耗費的時間成本、用戶遷移的成本等。
此外，還有諸多難點也令P2P平臺們十分頭疼。
從行業整體上看，早些年城商行積極尋求與P2P合作存管，甚至不惜免費接存管的時代已經過去，銀行存管的門檻變高之後，P2P平臺相對於銀行方面處於弱勢地位，選擇空間比較小，銀行掌握著主動權，譬如之前貴州銀行退出銀行存管，還有其他銀行也收緊資金存管的合作，給平臺運營帶來了一定的困難。
另外，在數據對接與技術系統開發方面也面臨很多梗阻。一般而言，資金存管的數據對接會涉及到平臺、銀行、支付公司以及其他系統服務方，尤其是在各家銀行的存管系統剛剛上線的時候，難免會出現一些技術上的問題。而互金行業的投資人對安全性非常敏感，技術問題往往會導致平臺運營數據波動，是一項比較複雜、浩大的工程。
當然，歷盡千辛萬苦才能夠與銀行簽訂存管，P2P平臺勢必不會放過大肆宣傳的機會，“用戶資金與平臺資金相隔離，避免平臺直接碰觸資金，發生跑路事件”等宣傳語撲面而來。
據網貸之家研究中心不完全統計，截至2018年3月25日，已有廣東華興銀行、江西銀行、上海銀行和新網銀行等54家銀行佈局P2P網貸平臺資金直接存管業務，共有1003家正常運營平臺宣佈與銀行簽訂直接存管協議（含已完成資金存管系統對接並上線的平臺），約佔同期P2P網貸行業正常運營平臺總數量的53.27%。
但是，有銀行存管不代表資金就一定安全，相信這次踩雷的投資者早已心知肚明。
有存管資金也不安全
銀行存管最大的侷限是，“不能識別平臺發假標自融等情況。”網貸之家研究員王海梅向獨角金融說道，“沒有銀行存管的話，是有資金池的可能性，平臺有可能直接觸碰和挪用用戶資金。”但是，上線銀行資金存管並非平臺上借款項目履約能力的體現，也非借款項目真實性的絕對保證，如果P2P平臺存在發假標自融的情況，銀行也迴天無力。
相反，銀行還會把責任撇得乾乾淨淨。根據《網絡借貸資金存管業務指引》第二十二條的規定，商業銀行擔任網絡借貸資金的存管人，不應被視為對網絡借貸交易以及其他相關行為提供保證或其他形式的擔保。
銀行存管能夠起到的作用顯而易見。只是，花了這麼大力氣強推的銀行存管規則，卻沒能起到應有的效果，讓人扼腕嘆息。回顧監管對銀行存管規則的要求，可謂是“嘔心瀝血”。
2017年11月，中國互聯網金融協會發布通知，針對已開展網貸資金存管業務且已存在上線網貸機構的商業銀行進行測評，並要求未達合規等級的商業銀行需再次提交測評申請，且機會只有一次。建設銀行、新網銀行、廈門銀行等多家銀行均紛紛報名參與測評。
其中，《互聯網金融個體網絡借貸資金存管業務規範》還對存管銀行的標準做了詳細的規定，包括資金存管體系、開戶等一系列實際情況。
融360網貸評級分析師呂佳琦對獨角金融表示，“存管要求嚴格，因此存管業務的風控和盡調都不能由第三方完成。對於部分存管系統完全由第三方開發和運營的中小銀行而言，通過測評的可能性非常低。”
對銀行都設立了這麼高的要求，監管對資金存管的重視可見一斑。但是爆雷潮的發酵下，對銀行存管的作用以及規則應該有更多的思考。
從監管方面，雖然已制訂了資金存管的門檻，但在如何防止假標自融，保護投資者資金安全方面應該引起更多重視，減少甚至防止假標自融的情況發生。
近期，廈門銀行推出互聯網金融App“廈e站”，開放網貸存管查詢功能。但是，網貸存管查詢功能只能查詢到關聯存管賬戶的充值記錄、提現記錄。客服人員表示，投資交易的明細等信息還未向客戶開放，後續會有通知。
中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝對獨角金融表示，“《網絡借貸資金存管業務指引》第十二條（四）規定：記錄資金在各交易方、各類賬戶之間的資金流轉情況。但目前，銀行的存管查詢功能，可以查詢提現、充值和存管賬戶的餘額情況，但大多數不支持投資去向查詢。
“如果銀行的存管系統增加資金去向查詢功能，或許可以識別自融的假標的，增加存管資金的透明化。這樣可以促進企業改進，加強信息披露，實現穿透式監管。”歐陽日輝補充道。
此外，獨角金融認為，監管也可以加強對投資者的風險意識教育方面的培養，提高警惕仔細甄別，保護資金安全，促進行業有序良好的發展。
你覺得銀行存管有用嗎？應該怎麼改進？歡迎來評論區聊幾句。對互聯網金融感興趣的讀者可以在“獨角金融”後臺回覆您的微信號，申請進入有料的討論群。
閱讀更多 獨角金融 的文章
