11月27日，京東金融與中國工商銀行在北京共同宣佈，推出“工銀小白”數字銀行，國內首創將銀行開到互聯網平臺上。除了這個重要產品的發佈之外，京東金融和工行還宣佈進行包括線下主題網點共建、無人貴金屬店等產品合作，全面打通銀行線上線下的個性化服務。與此同時京東物流也宣佈，將為工行電商平臺融e 購的商品提供配送服務。
過去幾年互聯網的飛速發展對於銀行業觸動很大，各大銀行都在思考和實施自己的互聯網戰略，銀行與金融科技企業之間的合作也在陸續展開。不過這些合作始終停留在資源相互輸出的層面，銀行看中金融科技企業能夠帶來的用戶獲取價值，而金融科技企業則看中了銀行作為強大資金端的信用及槓桿價值，雙方的合作更大程度上仍處於資源互換，各取其益的階段。不過在京東金融與工商銀行推出“工銀小白”數字銀行之後，銀科間的合作被提升到一個新的層次，銀行與互聯網真正的融合時代被開啟了。
工銀小白數字銀行的具體形態，就像一張H5卡片。與傳統銀行APP不同，這張卡片是互聯網化的，可以嵌入到電商、社交等移動應用中使用，具有電子賬戶、賬戶充值、貨幣基金、信用卡、在線辦理資信證明等功能，更多的功能如投資理財、消費金融、個人授信、眾籌等將在後期陸續上線。藉助靈活嵌入的方式，工銀小白可使用戶在多元化互聯網場景下使用金融服務，是一個打破了傳統金融與互聯網之間邊界的產品。
傳統銀行提供的金融服務是中心化的，以我為主，服務被限定於有限的場景之中——比如網點、APP—進行集中調度，在單一出口服務的基礎上保證了服務的安全性和穩定性，但缺乏靈活性和主動性。網點缺乏吸引人的地方，APP都是大而全的模式。
工銀小白數字銀行提供的金融服務則是場景化的，原本集中的服務被一層一層分發到各個不同的應用場景中去，在安全穩定的基礎上實現了服務的分散化。現實狀況是用戶使用金融服務的場景越來越多元化，金融服務向外輸出到各個使用場景中去是大勢所趨，而目前這種金融服務向多場景輸出的唯一渠道，正是工銀小白數字銀行。
與幫助銀行賣理財產品這種合作不同的是，工銀小白數字銀行並不是買和賣的關係，而是一種技術與服務的結合，目的在於在不同的場景中將金融服務激活，提升服務的便捷度和吸引力。
工行擁有強大的金融服務能力，而京東金融則擁有應用場景、數據、金融科技，將兩者的能力深度結合起來，提供數字化金融服務，變被動服務為主動服務，這個商業前景就很有想象力了。工商銀行已將自身戰略定位在“智慧銀行”之上，而京東金融則要發展打破一切藩籬的無界金融，雙方可以說是一拍即合。
這些設想是好的，但要實現起來卻並不那麼容易。首先金融服務本身有自己的運作規範，將其與服務場景結合起來是非常難的一件事，既要保證金融服務在多元化服務場景中的穩定性、安全性和可用性，又要考慮到服務場景中存在的靈活、多變和即時等特點，這畢竟不是簡單的購買理財產品這種一買一賣的交易，將不同屬性的服務緊密結合在一起，其中存在的技術難點與挑戰，是難以想象的大。截至目前，在諸多互聯網與銀行間合作的產品中，能做到將金融技術與金融服務有效結合的產品，唯有工銀小白數字銀行一家。
今年6月16日，京東金融與工商銀行正式簽署全面戰略合作協議，7月25日就工銀小白數字銀行進行立項，8月21日賬戶基金對接完成，9月8日上線了工銀小白1.0版，9月26日京東眾籌入駐，11月10日存款證明對接完成，直至11月27日工銀小白正式發佈上線。僅165天的時間裡，工行12個部門和京東9個部門進行聯合作戰，技術部署涉及32個系統、125個接口、耗時1300+個小時，以驚人的速度將工銀小白這款開創性產品推出。
工銀小白數字銀行的最大意義在於，真正實現了將銀行開到互聯網上這一設想，實現了從零到一的跨越，將銀行的部分業務環節數字化和產品化了，而這是以前沒人能夠做到過的事情。金融服務數字化和產品化所引導出來的後續效應非常令人興奮，首先可以提升金融服務的效率和體驗，降低經營成本的同時也為用戶降低金融服務消費成本。其次，服務的可塑性變得更強了，科技與金融緊密結合起來之後，經營者可以根據實際情況和用戶需求隨時調整服務提供模式。第三，金融服務從單一場景走向多元場景，可使得用戶隨時隨地使用金融服務，而這相當於砍掉了用戶需求實現的壁壘，將需求的閘門完全打開。
不管是在智慧銀行的設想中，還是在無界金融的規劃裡，未來的金融與科技將組成不可分割的同一個主體。匯聚了京東金融和工商銀行兩種不同能力的工銀小白數字銀行，設計初衷並不是要做一個賺錢工具，而是一個面向未來的共贏結構。擁有不同能力結構的兩方，放下利益隔閡共同去做一件開創性的事情，而這件事情符合未來的用戶需求，符合未來的金融服務發展趨勢，也符合金融科技的發展目標。如果能夠從一個未知市場中實現共贏，其實是無所謂誰多誰少的，這條從沒人走過的路，也是值得努力探索的。
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