這幾天，來自千里之外的普吉島遊船傾覆事故，攻佔了國內各大媒體的頭條。

一、普吉島翻船事故近況

2018年7月5日下午，泰國普吉島兩艘觀光遊船——"艾莎公主"號和"鳳凰號"，分別載著39人和97人，在返回途中，天氣突變，狂風暴雨瞬息即至，海面上掀起幾米高的驚濤駭浪。兩艘觀光遊船抵抗不住，分別在珊瑚島和梅通島發生傾覆，船上大部分為中國大陸游客。

據泰國普吉府府尹諾拉帕通報翻船事故最新消息。截至7月11日，事故已造成46人死亡，其中45具遺體完成打撈，有1具遺體被船體壓住。此外，尚有1人生死不明。

普吉島事故示意圖

泰國，是中國人最熱衷的旅遊勝地，那裡的神秘廟宇、如畫海景，前去朝拜的國人，如過江之鯽。突然死傷這麼多同胞，一下子引發舉國關注。

有統計表明，中國已經成為泰國、日本、韓國等10個國家的第一大入境旅遊客源地，中國遊客在這些國家國際遊客中的佔比最高達30%。

其中，2017年有980萬人次中國人赴泰國旅遊，佔泰國接待全球遊客數的28%，在上述國家中排名第一。

國內遊客泰國旅遊熱度居高不下

但是，在泰國旅遊受熱的情況下，之前國人卻很少意識到泰國竟然可能是最危險的旅遊國家。

早在2009年，一名讀者就曾在天涯論壇上發帖，控訴在普吉島旅遊翻船劫後餘生，該篇文章在天涯引發了近4萬條點擊量，回覆200多條。

2017年，我國公民在泰國發生溺亡的共有61起。其道路交通死亡率也排在世界第二（倒樹第一是利比亞）。

英國恩茲利保險公司根據2017年的數據計算，泰國位列全球10大最危險的旅遊國家之首。因為在去年，23%的保險索賠來自於泰國。

在《2017年旅遊業競爭力報告》中，泰國也被列在全球旅遊最危險的20個國家名單之中。在136個旅遊目的地中，泰國的安全和安保排名僅僅是118名。

2017年，泰國保險索賠佔23%

二、從普吉島翻船及"東方之星"沉船事故看理賠

慘劇已經發生，估計國人最關心的，除了繼續救援失蹤遊客外，恐怕就是這些死者的保險賠付問題——他們能獲得多少保險賠付呢？畢竟，這牽涉到死難家庭的未來生計，是最現實的問題。

之前，在事故發生後的第二天，和體育部長威拉薩·科瓦拉特承諾，會給予每一名普吉島翻船事故的遇難者家屬一筆撫卹金，金額為30萬泰銖（約6萬元人民幣）。受傷人員的醫療費用也會由泰國政府解決，金額不超過50萬泰銖（約合10萬元人民幣）。

這個撫卹金額之少引起了強烈不滿，迫於壓力，泰國旅遊和體育部在事發之後的第4天，也就是7月9日召開會議，宣佈遇難者每人將獲得100萬泰銖賠償，摺合人民幣20萬元。

此外，泰國官方還將承擔心理治癒費用2萬泰銖（摺合人民幣4000元），旅遊因故中斷賠償每人2萬泰銖（摺合人民幣4000元）。

這個賠償金額就是泰國官方給予賠償的全部了。

20.8萬人民幣，在中國能幹嘛？在北上廣深，估計也就普通白領的一兩年收入。對於國內動輒過萬/平的房價來說，這點錢，也就剛夠買個小單間。再加上每年高增長的通貨膨脹率，這點錢更是杯水車薪。

再對比2015年長江"東方之星"客輪沉船事件的賠付金額，這區區20.8萬更是不值一提。

長江"東方之星"客輪沉船事件是國內近年來發生的大型災難事故了。2015年6月1日晚，所屬"東方之星"旅遊客船由南京開往重慶，上行至長江水域大馬洲水道44號過河標水域處，突遇龍捲風翻沉。事故造成442人遇難，僅12人獲救。

長江"東方之星"客輪沉船事件發生後，當地民政部門通知，遇難者死亡補償標準按照"同命同價"的原則，就高補償，共計82.5萬元，這不包括旅遊責任險以及船舶險的保險金額賠償。

同樣是沉船事故，3年前國內發生的事故，賠償金額卻要高出3年後在泰國發生的沉船事故的4倍。

這一方面是因為中國和泰國的國力，不可同日而語，也印證出我們祖國經濟實力的強大。

但另一方面，也說明

因此，保險才是自救的最佳方式！

我們不妨對比看看普吉島海難和"東方之星"沉船事故的保險賠償情況。

普吉島海難事故中，所有赴泰國旅遊的遊客，都有旅行社購買的意外險，意外身故可以獲得100萬泰銖賠償。登船的遊客，船票中含有遊船乘客意外險10萬泰銖，合計110萬泰銖，摺合人民幣22萬元。

但是，旅行社購買的意外險和遊船乘客意外險均為強制保險，遊客在支付旅遊團費和乘船費用時，就應經隱含了這兩塊強制保險。

因此，遊客獲得的這部分保險賠付非自主選擇行為，並非保險意識的體現。

遊客自身購買保險的具體情況尚未有公佈，“保險觀察”也無法獲得準確數字。但是看《錢江晚報》7月6日報道，裡面有一句原話"而另一個讓他有些無奈的情況是，遇難者中購買保險的人不多，因此接下來的賠付問題會比較麻煩"。

從這個側面來看，遇難者中自主購買保險的比例可能不高。

為了儘快瞭解普吉島海難事故中國乘客購買保險的情況並儘快完成賠付，國內保險公司紛紛及時展開動作。

事故發生後，多家保險公司紛紛對媒體表示，全面啟動"突發事件理賠應急預案"，成立專項行動小組，積極部署排查是否有公司客戶在事故中出險，以便及時提供理賠服務。

事故發生後24小時內，平安排查出1名遇難、3名受傷、4名失聯；太保排查出1人遇難、8人失聯；新華排查出1人死亡。

之後的排查數據無法獲取，但是各保險公司都在持續努力之中。

重大災難時刻，也是保險價值體現之時。

在這起普吉島海難事故中，各保險公司都反應迅速，並主動進行排查識別購買了自己保險的客戶。縱觀這些年國內外發生的大災難，保險公司基本上都會聞風而動，啟動應急保障機制，按期按質進行保險賠付，這一點足以告慰投保的遇難者。

需要注意的是，在重大災難發生時，保險公司均會主動出擊，體現責任感。但是這種重大災難下的服務並非保險服務的標配。

正常而言，保險公司是沒有辦法識別所有客戶的出險情況的。比如出行在外發生意外，若非普吉島沉船、地震之類重大意外身故，保險公司是無法獲知的，需要投保人或被保人打保險公司電話報案。

報案務必及時，不同的險種規定的報案時間有所不同，比如車險一般要求48小時內報案，重疾險一般要求10天內報案，具體以自己的保險合同條款為準。

保險合同中會寫明保險報案的時間

之所以要求要及時報案，是因為發生事故後，如果不及時通知保險公司，有可能會導致保險事故的性質、原因、損失程度難以確定，對理賠造成困難。無法確認損失的部分，保險公司就沒有賠償依據了。

當然在實務中，並非完全嚴格遵守上述報案時間，就算超過了規定的報案時間，只要事故原因和損失程度可以確認，那麼仍然可以獲得理賠。

只不過，我們仍然要多加註意，如果拖的時間太長，過了個一年半載，那肯定是會對理賠造成很大影響的。

因此，雖然在普吉島海難事故中，各保險公司都主動排查客戶信息，但不能認為平時保險公司的理賠都是這樣主動排查的。

我們再來看看2015年，"東方之星"沉船事件中的乘客有多少人購買了保險？

根據央視新聞報道東方之星沉船事件保險業共承保保險金額9252萬元，主要包括四個部分：失事客船保險、旅行社責任險、乘客自行投保的保險以及船員保險。

1、失事客船保險1570萬

失事客船保險的投保人是東方之星的所有者，即重慶東方輪船公司。失事客船保險為強制保險，442名遇難者，每人獲得賠償1萬元。

2、旅行社責任保險1200萬元

旅行社責任保險一般也是強制保險。在"東方之星"沉船事件中，旅行社責任保險主要來自兩家旅行社：上海協和旅行社和常州世友旅行社。

上海協和旅行社給359名旅客投保的是每人50萬元，但單次事故賠付限額500萬元，因此359名遇難乘客人均獲賠1.39萬元。

常州世友旅行社給12名旅客投保的是每人50萬元，但單次事故同樣有賠付限額200萬元，這12名乘客人均獲賠16.67萬元。

兩家旅行社責任險承保的人數為359+12=371人，這說明仍然有442-371=71名未參加旅行社的散客，這些人無法獲得旅行責任保險賠償。

3、乘客自行投保的保險6169萬元

除了上述兩個強制保險之外，共有138名乘客投保了253份個人保單。參保率為31.22%，並不算高。

主要投保產品分佈如下：

此外還有一些旅客參與了政府、旅行社或單位為其投保的團體保險。

船員類保險312萬元：

從乘客和船員的投保清單中，我們可以估算出，可能獲得賠償最多的情況是：失事船舶險1萬+旅行社責任險16.67萬元+個人壽險6.5萬元+意外險13萬元+健康險2.45萬元+年金保險6.7萬元+上海政府老年人意外險4.5萬元+單位投保的其他團單8.13萬元=58.13萬元。

而最差的情況可能只能獲得失事船舶險的1萬元。

失事客船保險、旅行社責任保險那一萬多元的理賠猶如隔靴搔癢，起不到大用處。乘客自動投保僅有31.22%的參保率，最高獲賠也只有58.13萬元。

從這些細節上看，國民的保險意識仍然不高，保額普遍也買得不夠。而商家和旅行社在風險避災上也存在重大問題，未能充分轉移風險。

保險不是買了就好了的，還要分析怎樣才能最有效的轉移風險。很多商家和旅行社買強制保險是為了完成任務，而沒有細緻分析發生最壞可能的時候，賠償是否足夠？

由於責任保險通常會有單次事故賠付限額，因此需要考慮分散投保，以達到單次事故獲賠金額提升的目的。

3年過去了，無論是境內旅遊還是境外旅遊，我們往往在潛意識裡迴避風險，投保意識似乎沒有太大的提升。兩次重大的沉船事故，主動投保的人數和保額仍然不高。

三、境外旅遊注意事項及保險選購指南

因為泰國旅遊便宜，所以中國人蜂擁而至。殊不知，中國人一年為泰國帶來1047億的收入，出事之後卻只有20.8萬/人的賠償，不知道關心此次普吉島遊船海難事故的中國遊客，心裡作何感想？

近幾年隨著自由行遊客數量不斷增長，去泰國旅遊產生的意外風險也在不斷增大。“保險觀察”來重點所說赴泰國旅遊那些不可忽視的安全及風險問題，給馬上要去泰國的遊客打個預防針。

1.溺水

這可以說是在泰國發生的最大風險了。據泰國"世界日報"網站去年12月23日報道，在上半年，已有74名中國人溺水而亡。此外潛水也是高危活動之一。

2.交通

泰國是交通事故多發國家之一，醉駕、超速、摩托車違章等是造成中國遊客傷亡主要原因。據不完全統計，2016年中國公民在泰國發生的交通事故100餘起，其中大多數是涉及租駕摩托車！

3.與動物接觸

過去一年裡，中國遊客在泰國接連發生多起與動物有關的突發安全事故，如被大象踩踏重傷昏迷、被蟒蛇咬傷鼻子、與鱷魚合影被咬傷腿等。

當然，前面雖然嘮嘮叨叨說了這麼多稀奇古怪的風險。但是有些意外也是避免不了的，哪怕一輩子不出門，還有可能碰到地震了。想轉移風險的必要措施，就是至少購買好保障全面、保額充足的意外保險。

尤其是泰國當地私立醫院治療費用較高，建議出國旅遊前，購買足額的旅遊意外保險，比如美亞和安聯的境外旅遊險保障就很全面，性價比頗高。這類保險一般涵蓋了意外傷亡、高風險運動、醫療住院、延誤變更、個人錢財損失、個人行李及隨身物品損失、全球救援服務等保障。

那麼，旅遊意外險怎麼買呢？“保險觀察”總結了幾點：

第一、要注意保額的上限。

現在境外申根簽證保險有意外醫療不低於30萬元的強制規定，否則無法簽證。對於非申根國境外出遊，尤其是美國、新加坡、日本等醫藥費較高的國家旅遊，醫療險的保額最好不要低於20萬元；對於到境內的景點進行觀光旅遊，醫療險的保額也最好不少於10萬元。

第二、最好要帶有國際救援服務。

對於國際救援服務，有的旅遊目的地對這一條是硬性規定的。即使沒有硬性規定，消費者也應該自覺選擇，因為一旦投保人在境外出險，人生地不熟又語言不通，甚至都不瞭解醫院在哪，醫療水平怎麼樣。但是隻要投保人與投保公司合作的救援機構取得聯繫，救援公司就會提供一條龍服務，包括治療救援、安排家人到境外探病等。

與普通保險事後賠付不同，國際救援服務最大的優點就是發生了事故能夠馬上享受到保險服務，安全方便。

第三、保險的保障範圍最好要全面覆蓋。

在相同的條件下，建議大家選擇保障範圍比較全面的險種購買，意外身故、殘疾、醫療是基礎保障，此外如盜搶、運送、家屬探望等都能承保進來，讓自己出行能夠放心。

還有值得提醒的小tips，高血壓、糖尿病等既往症的疾病醫療，境外旅遊線普遍是不賠付的，有此類需要的人群可以投保擴展既往症保障的險種，當然價格會略高一點。

第四、參加高風險運動，注意額外承保。

在一般的境外旅遊意外險種，是不承保高風險運動的，這一點務必要知曉。因此，如果計劃在旅行中參與高風險運動，比如滑翔傘、潛水等等，就需要在出行前選擇可以承保高風險運動的旅遊保險。以避免發生高風險運動意外時，碰到無法理賠的情況。

此外，“保險觀察”有個小小的提醒，現在很多遊客出境遊不願意買境外旅遊險，多數由旅行社代買，這其實是容易出問題的，旅行社代買的保險普遍保額較低、保障不全面，賠付起來缺少保障。這從此次普吉島海難事件和"東方之星"沉船事件中就可以看到，旅行社意外險的保額很低。

所以，遊客外出旅遊最好還是要自己親自選購境外旅遊險，確保旅行風險充分轉移給保險公司，在享受舒心旅途的同時享有一份安心！

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