年底缺不缺錢？
今天咪不蒙跟大家聊聊借錢攻略。
常見的公開、透明的借款渠道包括支付寶的花唄、借唄，還有各大銀行的信用卡。
它們裡面，究竟哪個最便宜呢？
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首先，咱們得明確一下：借唄和花唄是兩回事。
借唄，就是現金貸。直接借給你現金，從借錢的當天就開始計算利息。
咪不蒙的螞蟻借唄
而花唄，本質上和信用卡是一樣的。有30天~50天的免息期，免息期內不需要支付利息。但是，如果你分期，那就需要考慮一下借錢的成本了。
2
接著，就要說說“借錢成本”這四個字到底是什麼意思。
比如信用卡分期的時候，我們能看到分期費率。
某銀行信用卡分期費率
像上面這張圖裡說的：12期分期費率0.66%。
那麼，是不是分12期的借錢成本就是“0.66%×12=7.92%”呢？
錯！
這只是名義利率，實際利率比這高得多。
那麼，怎麼計算實際利率呢？
就去求助IRR函數。
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計算過程一會再說，先上結論。
各產品實際借款利率
這麼一計算，就發現了幾個不為人知的真相。
a 信用卡分期比表面上看起來的貴很多。
像招行信用卡的名義利率只有0.66%，看起來年利率只有“0.66%×12=7.92%”，但實際上用IRR函數一算，我們發現實際年利率是14.31%。
幾乎翻倍！
b 花唄並不便宜。
花唄是支付寶的產品，而信用卡是銀行的產品。在大家的印象裡，馬雲爸爸要比銀行經理們善良很多，但是實際計算下來，花唄其實不便宜。
比花唄實際分期費率高的銀行不少，但高得不多。而比花唄便宜的銀行就要比它便宜很多。
c 宇宙行就是宇宙行。
要說哪家銀行的信用卡分期最便宜，一目瞭然，就是宇宙行——工行。
難怪工行信用卡這麼難申請~
d 借唄並不貴。
如果你能像咪不蒙一樣拿到萬2的日利率，那麼借唄就和最便宜的工行信用卡一樣便宜了。
如果你能拿到萬4日利，那麼也要比大部分銀行的信用卡便宜。
如果你非常不幸，只拿到萬5，那還是用信用卡吧……
這張圖值得仔細看，缺錢了就按照自己的情況找最便宜的產品吧。
4
“我的信用卡沒在上面那個表裡怎麼辦？”
授人以魚，不如授人以漁。
咪不蒙接下來說說IRR函數的具體計算方法。
學會這個方法之後，無論是哪家銀行的信用卡、哪家機構的借款產品，都能算得一清二楚。
a IRR函數在哪裡？
就在我們經常用到的Excel軟件裡。
b 使用IRR函數的準備工作。
使用IRR函數，先要在Excel裡把數據填上。以招行信用卡的一筆分期還款為例：
IRR數據準備
按照咪不蒙上面的例子，把數據填上。特別是月份、要分期總額和每月還款額這三個部分。
更詳細的說明和要求，看圖。
c 開始插入IRR函數。
在B14（圖上備註了“這個單元格輸入IRR函數”）點擊“公式-插入函數-IRR”。
IRR計算第一步
IRR計算第二步
IRR函數的語法規則包括兩部分：Values（引用）、Guess（數值）。
點擊引用框的按鈕（⑤的位置）。
IRR計算第三步
引用，選中“要分期總額+12個月的每月還款額”的全部，就是圖中⑥部分。
選中後點擊⑦處的按鈕，回到IRR函數。
IRR計算第四步
數值（Guess）不用管，點⑧ 確定。
得到實際月利率：1.19%。
因為我們計算的是12個月的年利率，所以用“1.19%”乘以12，得到實際費率：14.31%。
IRR計算第五步
如果你要計算6個月的真實借款費率，那最後就
乘以6，以此類推……閱讀更多 咪不蒙錢 的文章
