定期重疾險由於其價格便宜，受到許多有重疾保障需求的朋友們的青睞。在選購定期重疾險時，不少朋友會發現有的產品含有身故責任，有的卻不含，而身故保險金的給付也有所區別。那麼問題來了，要不要購買含身故責任的定期重疾險產品？買含身故責任的定期重疾險划算，還是“定期重疾險+定期壽險”划算？
3種定期重疾保障配置方案對比
按身故責任的需求，可具體分為以下3種常見的“重疾+身故”配置方式：
- 不含身故責任的定期重疾險
- 含身故責任的定期重疾險
- 不含身故責任的定期重疾險＋定期壽險
為了便於理解各種配置方式的區別，中民保險網選取復星聯合康樂一生重大疾病保險B款、C款、瑞泰瑞和定期壽險為例：
1.保障型重疾險：不含身故責任
保障型重疾險（即消費型重疾險）僅提供疾病保障，身故不返還保費或給付保險金額，因此保費也較低。按保障期限可分為三類：一年期保障型重疾險、定期保障型重疾險、終身保障型重疾險。
復星健康康樂一生重疾險C款就是典型的保障型重疾險，保障重大疾病、3次輕症賠付，被保險人不幸罹患輕症可豁免餘下未交保費，還可選投保人豁免。
以基本保額30萬、20年交保障至70週歲、不選投保人豁免為例，30歲男性年交2934元，30歲女性年交2205元。
其優勢在於針對性強，保障期間靈活，且低保費高保額，保險槓桿作用高，可單獨購買，也可靈活搭配其他產品做保額補充或疾病擴充。
2.含身故責任的定期重疾險
該類重疾險含有疾病和身故雙重保障，被保險人在保障期間內罹患合同約定的疾病可以獲得一筆賠償；非約定重疾導致的身故也可獲得一筆身故返還保險金，即因意外傷害或合同約定重疾外的疾病導致身故皆可獲得身故賠付。
如此說來，含身故責任的重疾險相當於在保障期間內是“一定賠付”的，保險公司需更多的資金運營以彌補確定風險下需支付的賠款，因此保費要高於不含身故責任的重疾險。
復星健康康樂一生重疾險B款屬於該類重疾險，保障重大疾病和身故，可選輕症、被保人輕症豁免和投保人豁免。同樣以基本保額30萬、20年交保障至70週歲、選擇輕症和被保人輕症豁免為例，30歲男性年交3391.8元，30歲女性年交2440.2元，與C款相比每年多交10-15%保費。
其優勢在於保障較全面，年交保費較為適中，但疾病保障和身故責任共用保額。如果被保人患合同約定重疾並獲得理賠款後保險合同即終止，而後身故則無法為家人留下生活保障。
3.保障型重疾險＋定期壽險
這種配置方式通過定期壽險提供身故保障，彌補了保障型重疾險的不足，且身故責任和疾病保障的保額相互獨立，即使重疾保險金已賠付也不影響後續的身故保障。
選擇康樂一生C款搭配瑞泰瑞和定期壽險，同樣30萬基本保額、20年交保障至70週歲，30歲男性年交4616元，其中定壽部分1680元；30歲女性年交3225元，其中定壽部分1020元，與方案二相比每年多交約30%保費。
其優勢在於保障全面，但年交保費較其他兩種方式高。建議家庭責任較重的人士選擇，且定期壽險的保障期間覆蓋家庭責任最重的時段即可，一般是保障至孩子成年，這樣即可降低保費支出也可提供最全面的保障。
定期重疾險怎麼買划算？
保險配置因人而異，不同人群的保障需求有所區別，需結合自身實際情況進行配置，這裡中民保險網就常見人群給予一些建議：
1.未成年人
銀保監規定不滿10週歲的被保險人，不論投保一家或多家保險公司的人身保險，身故保額累計不能超過20萬元，已滿10週歲未滿18週歲的被保險人，身故保額累計不能超過50萬元。
如果為兒童投保了30萬保額含身故責任的重疾險，未滿10週歲時不幸身故僅可賠付20萬元，變相降低了產品性價比。並且，家庭保險配置主要按各成員的家庭責任輕重考慮，未成年人的家庭責任較輕。
若保險支出預算較少，小編建議優先投保保障型重疾險，再搭配意外險，可同時保障重疾、意外身故和意外醫療。
此外，需注意的是定期壽險主要面向群體是家庭責任重大或揹負貸款壓力的成年人，未成年人一般不在承保年齡範圍內。
2.剛步入社會的青年
剛步入社會的年輕人，事業處於成長階段，在經濟上有一定壓力，保費支出預算也較少。建議可優先投保消費型重疾險，身故責任部分以投保意外險做彌補，降低保費的同時也為未來追加保障預留餘地。
3.家庭經濟支柱
家庭經濟支柱“上有老下有小”的狀態承擔著承重的家庭責任，部分人群還揹負償還按揭貸款的重任，如果經濟支柱突然缺失，其家人除了面臨失去親人的情感傷害，還會面臨收入減少、生活水平下降、貸款難以償還等的多重打擊。
不難看出，身故責任對這類人群尤為重要，中民保險網建議搭配投保保障型重疾險和定期壽險，即使不幸患重疾身故也可為家庭留下一筆資金，滿足家人後續生活所需。
4.退休人群
退休人群是指超過法定退休年齡的人士，通常為50週歲以上中老年人。這階段人士較難選購合適的重疾險產品，要麼超過承保年齡，要麼因身體出現小毛病而無法通過健康告知。
對於疾病保障部分，小編推薦選擇健康告知較寬鬆的老年防癌險或老年癌症醫療險，“三高”、糖尿病、心血管等慢性病患者皆可投保；身故責任部分可投保老年意外險。
5.其他人群
對於非家庭經濟支柱、單身人士等家庭責任較輕的人士，疾病保障的重要性大於身故責任，建議優先考慮不含身故責任的保障型重疾險；若收入穩定，保費支出預算較充裕，可考慮含身故責任的重疾險。
身故保障是被保險人對家庭責任的體現，在選購重疾險時可先考慮家庭責任輕重、收入水平、保費投入預算等因素，再科學配置保險方案。
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