現在很多企業都會購買團體保險用來作為員工福利的一部分，今天老胡就來講講團險的內容。
首先，老胡要說一個大家可能不相信的情況，那就是目前保險公司的團險業務基本都不掙錢的，但是為什麼會不掙錢就不要問我了，我也不知道，也許定價低是一個方面吧，團險定價低的原因不得而知，但是我們來看幾個產品就知道了。
平安關愛一生重疾險，太平悅享健康重疾險，泰康健康有約重疾險，這些產品的價格直逼市場底線，我算過僅僅比打著國民重疾險旗號的產品貴10個點左右，如果這些產品可以向客戶直接銷售，那麼團險業務部的老大估計會被個險業務部砍死。
例如：
平安-關愛一生終身重疾險：50種重疾，28種輕症（20%重疾保額）
0歲男保額30萬20年繳終身保障：年繳保費2460大洋。
平安-少兒平安福終身重疾險：80種重疾，20種輕症（20%重疾保額）
0歲男保額30萬20年繳終身保障：年繳保費4457大洋。
相比而言少兒平安福的價格差不多是關愛一生的2倍。
所以就定價而言，團險業務的定價確實很低，當然我也看到過黑心定價，所以不能一概而論。
其次，團險的承保條件靈活，不受職業限制，個險產品對於高危職業不承保的，團險可能是某些高危職業承保的方式之一，對於醫療險來說，既往症大多不承保的，但是很多團險卻可以。
所以團險的優點就出來了，便宜，適用面廣，承保條件寬鬆。
團險的缺點在於只有在職的可以，一旦離職就沒有了，由於我國並沒有強制企業一定要買團險，這就很尷尬了，也許在這家公司做了很多年，由於有團險福利，覺得沒必要買保險（當然確實也沒啥必要），換個工作發現新公司沒有團險，或者沒有以前公司那麼好，想要自己買保險，但是發現身體條件已經沒有保險公司會承保了，那就只能裸奔了。
所以團險的缺點也出來了，階段性。
團險的費率優勢、承保條件寬鬆、階段性保障這些特性顯示了團險的作為個人保險計劃的補充定位很明顯。
最常見的團險就是團體意外險了，包含的責任也是很簡單的，基本上就是意外身故/殘疾，意外醫療兩項責任，但是這個險種目前已經逐漸被淘汰了，替代產品是僱主責任險，最大的不同在於賠付對象的差異，出險時團體意外險直接賠給員工，僱主責任險賠給僱主，由僱主轉給員工，看上去繞了個彎，但邏輯不一樣了，最簡單的差別就是團意險賠給個人後，個人依然可以向僱主索賠，僱主責任險在這方面有巨大的優勢。
團體意外險可能是最簡單的團險形式了，如果要問複雜的團險形式那就難了，因為團險最大的優勢是按需定製。有人對老胡說“你看我們公司想辦個保險你推薦一下”，這可真沒法推薦，因為團險的所有保險責任都是可以定製的。
大家可能沒有定製的概念，我貼一份比較簡單的報價單：
保險責任可以細化到什麼程度吶？
地區可選：中國，大中華區，亞洲，全球不含美加，全球。
醫院可選：公立醫院、公立醫院特需/國際部、私立醫院、私立昂貴醫院。
責任可選：意外身故/殘疾、意外醫療、定期壽險、定期重疾、門診醫療、住院醫療、生育責任、齒科責任、工傷補貼、誤工費等等等等。
範圍可選：員工計劃、員工家屬計劃、高管計劃。
所有的團險報價都是按照客戶的定製需求進行報價的，這也帶來一個問題，應該如何制定適合的團險方案？一般辦理團險的都是企業HR部門，最終拍板的可能是人事總監或者老闆，如果經辦人有購買商業保險的經驗那麼很好，但目前來說個人買保險基本上都是一頭霧水，往往花了錢都不知道買了啥，更遑論團險了。
老胡在工作中會問客戶有沒有企業給配的團險，也見了不少團險合同，具體到案例上確實是千差萬別，很多情況下客戶也並不知道企業配的團體保險到底有哪些保障，總體來說外企的團險配置要科學很多，很可能是因為他們比較有經驗，國內企業的配置就有些讓人看不懂了。
那麼在老胡看來一份漂亮實用的團險應該具備幾個特徵：
1、有效降低員工的醫療費用壓力；
2、最大限度的利用團險產品的優勢；
3、保障公司利益，降低法律風險；
4、理賠的便利性；
舉個小例子：
疾病、意外有500萬額度的門診住院報銷，但是卻限定在醫保範圍內，只擴展了自費藥50%的賠付比例。雖然報銷額度很高，但是實際使用起來就大打折扣了，如果是50萬額度不限醫保範圍100%報銷，會更加實用一些。
所以對於企業團險而言，如何設計團險方案讓錢花到刀刃上，變成實實在在的員工福利才是最重要的，歡迎有配置團險需求的企業來聯繫老胡（公眾號：以身販險）。
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