你需要多久才能攢下10萬元呢？1年？3年？5年？一直沒存夠？
或許你會說：錢不是攢的，而是賺的！但看看周圍，工資差不多，生活在同一個城市的小夥伴，很多人早早就存下了第一個10萬元。
看過那麼多的雞血文，你是不是也迫不及待的想要馬上開始攢錢理財投資，實現自己人生中的一個10萬、100萬？
恩，我也是。可當我開始攢錢的時候，才想起來還有信用卡要還，還有房貸要還，還需要給娃買奶粉、紙尿褲……這就尷尬了，家庭收入這麼低，哪裡有錢進行投資理財呢？難道這真的只是場“有錢人”的遊戲，我們只是畫餅充飢後不得不接受瘦骨嶙峋的現實麼？
你不理財，財不理你。下面就說說收入低，要怎麼才能攢下第一桶金。
一、儲蓄
由於種種原因，很多家庭會儲蓄零儲蓄狀況。我們每個月收入有限，又沒有其他開源途徑，能做的就是儲蓄了。剛開始儲蓄時候不要想著一口氣吃成個胖子，要慢慢來。每個月發了工資後先從工資中取出一部分錢，根據你自己的情況，哪怕是300或者500。積少成多，慢慢養鵝，一年後你就有一小筆可以用於投資的“鵝”了。
做過一個計算：20歲至30歲的10年間存10萬元，平均每月只需存款800多元。有一個不錯的“起跑”成績，能為後續進入主賽道打下基礎。
需要注意的是儲蓄期間一定不要隨意取出，這部分錢是在不影響你生活的情況下用於將來投資的。當然如果你每月結餘相對較多的話，你就可以開始基金定投了。
我們要儘量實現“高結餘+長時間”來彌補“低收入”的缺陷，以時間換“錢袋子”的增長空間，努力做到“家有餘糧，心就不慌”。
二、記賬
平時一杯10元咖啡不覺得多，每天一杯一年就是3650元；跟朋友聚會吃個飯花個二三百不算多，按照最低標準一月一次，一年就是兩三千，何況實際次數可能比這還多；每次步行嫌累、公交嫌慢、地鐵嫌擠，一抬胳膊就打車，一年下來打車錢也是很可怕.......
上述種種情況是不是都似曾相識呢？我們辛辛苦苦喊著節流的口號，一年到頭髮現都沒攢下什麼錢，也沒有買什麼可以升值的動產／不動產。很多人花著相當高的時間和金錢，進行著無效社交。除了時間和金錢的花費，你並不能從中獲得任何幫助，也無法使得個人能力得到提升。
想要知道錢去哪了，最好的方法就是記賬。
1、行動。先不要問怎麼記賬，你現在需要做的就是先下載一個記賬軟件，timi時光記賬等很多軟件操作都很簡單，選擇一款下載使用就行。
2、詳細。記錄的越詳細越有利於我們之後的數據分析。剛開始肯定不習慣，有漏記的也不要太責備自己，補上就好，重要的是習慣的養成。
3、誠實。記賬時候我們一定要對自己誠實，有時候花了明知道不該花的錢，就偷偷不去記錄，這樣對我們以後的數據分析不利。何況我們記賬的目的不是要懲罰自己的錯誤，而是要讓自己對自己的開銷與收入有明確的認識。
4、分析。首先是我們的收入。通過分析記賬的數據可以分析出我們收入來源，是工資、獎金、兼職、等等，瞭解你的現金流來源。
其實記賬是個很簡單的事情，一般每天或幾天記一次，月底再花一到兩小時處理一下。其中固定支出賬戶和零花錢賬戶可以進行詳細的登記，這樣的話就可以對自己支出浮動有了解並做調整。
我們一般消費支出可以分為必要、需要和想要。記賬的目的是讓我們節儉，但並不是以降低生活質量為代價的。我們分析出自己必要、需要和想要部分的支出，分析自己哪部分花費比較多，哪部分是不必要的可以進行節流。慢慢調整消費預算，最終合理控制資金。
三、現有資產怎麼配置？
著名的標準普爾家庭資產象限圖：消費10%，保險20%，投資30%，儲蓄40%。法則是死的，人是活的，我比較認同要花的錢、保命的錢、生錢的錢、保值生錢的錢四個象限，大家可以結合自己的情況來對相應比例進行調配。
就我自己而言，屬於低收入人群且10%無法保證家庭開支，所以我通過以前記賬分析把消費比例提升到35%，保險費用10%，生錢的錢25%，保值的錢30%。
四、每項錢怎麼分配？
1、要花的錢。
這就要檢驗我們記賬成果了。除了之前分析的必要、需要和想要的之外，還有分析我們具體的消費項目，比如育兒、自我提升、家庭生活等。這塊是很私人的事情，沒有標準答案，結合自身情況去分析。根據分析結果確定出消費預算比例。
這部分錢隨時可能要花掉，可以跟應急金一起放到貨幣基金中，方便取用。
2、保命的錢。
很多人對保險存在誤解，其實保險是我們資產配置中唯一可以雪中送碳的花銷。尤其作為家庭經濟支柱的人，一旦發生意外，那麼就會出現父母老無所養、子女幼無所依，保險可以給我們家庭經濟一個保障。
具體配置份額也是結合自己的家庭經濟情況去配置，在經濟能力範圍內，建議配置全重疾、壽險和意外險，有結餘的錢再考慮其他的醫療險等補充。
3、生錢的錢。
我是個保守型的投資者，最擔心本金，也就是風險懼怕者，所以面對有高風險的投資還是比較謹慎的。但是如果不配置高風險投資，也就沒有較高的收益。
如果你也害怕風險，教你一個公式，100-年齡=投資高風險比例。就我而言，我投資高風險比例是100-31=69，為了計算方便我設定為70%投資高風險項目。這個公式中的100可以根據你懼怕風險承擔替換成90.、80都可以，還是要你自己去決定。
4、保值升值的錢
養老金、子女教育金都在這部分錢中，這部分錢因為是近期用不到的，比較適合基金定投。如果基金定投的風險也接受不了，可以存放到貨幣基金中。
其實家庭與公司、政府一樣，都需要用資產負債表、現金流來進行財務管理和資產配置，處理好債務、現金、資產之間的配比關係。
理財是很私人的事情，結合自身情況對資金進行安排，嚴格遵守不懂不碰原則，在準備投資前先去進行學習，弄懂了再開始投資，以免直接把自己送進市場當韭菜被收割。
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