文 | 易小姐
下週就是兒童節了，我還沒給兒子挑禮物。
因為我正在潛心鑽研一款令人聞風喪膽的兒童產品「少兒平安福2018」。
「平安福」一直是平安代理人眼中的C位產品，普及率和市場佔有率都很高。
而且，價格還相當辣手~~~
現在的寶貝，捧在手心怕壞了，含在嘴裡怕化了。
苦了自己沒關係，苦了孩子絕對不可以！
幾乎每週，都會有幾個寶媽心急火燎的問我這個「少兒平安福」怎麼樣？
所以我也被倒逼著，不得不去研究了一下這款產品。
這幾天研究下來，我算是開了天眼了。
這款產品，已經不能叫有坑了，簡直就是「雷區」。
「少兒平安福2018」條款極其繁複，別說普通消費者了，連我自己都拉表格作對比扛到空血……
因為，雖說是一款產品，但其實「平安福」是N個產品的捆綁銷售。
平安大叔真是玩捆綁的……老司機。
為什麼要把產品做得大而全呢？
一是讓消費者感到產品保障全面，買一款就搞定了，省心！
二是捆綁成一個產品，代理人推廣起來也更方便。普通客戶一般也就只有耐心聽你介紹一款產品。
三是複合產品讓人很難找到同類產品進行對比，利用信息不對稱，更方便進行高定價，賺取高利潤。
好，預熱就做到這裡，接下來易小姐就帶你仔細梳理拆解下這款產品。
兄弟姐妹們，打起精神來！
▍「少兒平安福2018」到底能給孩子哪些保障？
「少兒平安福2018」是由以下9個單一保險組合成的：
點擊看大圖，紅色部分需要注意。
以上就是「少兒平安福2018」的主要條款內容。
▍「少兒平安福2018」的六大陰招~
下面我就幫你細數一下這款暗箭難防的「少兒平安福」。
1. 最可怕的等待期
如果你已經購買了「少兒平安福」，趕緊祈禱等待期90天內千萬別出險。
不然保費就打水漂了。
90天等待期內出險，只退還現金價值！
例如，第一年的保費11032元，現金價值只有255元。
如果不幸等待期出險了，不僅要自己承擔風險，還要損失近1萬元保費。
買保險買出風險，厲不厲害！
2. 兒童不需要購買壽險
一般，購買壽險的是家庭經濟支柱，至少是有經濟收入的家庭成員。
壽險保險金就是為了彌補原本應有的收入和償還負債。
未成年人和高齡老人購買壽險其實沒太大意義。
雖然這是個令人悲痛的事件，但是對於家庭的經濟是沒有打擊的，所以經濟層面上對家庭並不構成風險。
但是這份「少兒平安福」卻讓你為孩子購買了終身壽險。
保監會規定了未成年人的壽險金額：
「被保險人不滿10週歲的，不得超過人民幣20萬元；被保險人10週歲但未滿18週歲的，不得超過人民幣50萬元。」
那這51萬元的壽險保額顯然超過了保監會的限制啊，平安是怎麼設計的呢？
「少兒平安福」主險壽險條款裡這樣寫著：
意思就是，在孩子18週歲以前，沒有任何壽險保障。
平安說：我這麼大一個公司能坑你嗎？套餐裡給你加一個25歲的定壽險，保證讓未成年孩子有身故保障！
現在好了，恭喜你為一個不需要壽險的孩子成功購買了2份壽險！
3. 少兒重疾險最多買到30歲足夠了
現在市場上大多數少兒重疾險都是20年期和30年期的。
孩子現在年紀還很小，如今世界變化那麼快，難道你還像奇異博士一樣能預測未來了？
或許孩子未來會出國留學，或許家庭未來會移民國外，那麼在中國大陸範圍內保障的這款重疾險不就浪費了嗎？
而且未來的醫學環境和保險條款都會迎來鉅變。
以目前的標準和眼光去規劃孩子的終身，易小姐是覺得太過著急了。
所以，孩子的重疾險一般配置到孩子成年時就可以了。
特別沒有安全感，想給孩子多一點保障的父母，可以買到孩子30週歲，到頭了。
之後孩子成家立業，應由TA自己去規劃自己的保險保障。
而「少兒平安福」是強制購買重疾險至孩子終身。
如果你覺得，我就是想趁我有能力，把孩子一生的重疾保障打點好，多花點錢也行。
那麼我們來看看這款「少兒平安福2018」的重疾保障內容怎麼樣呢？
4. 全面無敵的重疾險+防癌險，原來是繡花枕頭
在業務員口中，這款附加重疾+防癌險，簡直就是滅霸的無限手套，得到它就是得到了整個宇宙！
好像隨便你生什麼病，就能既得雙倍賠付保險金，又提升保額，還有好幾次賠付機會。
來來來，我好好給它卸個妝，讓你瞧瞧它的「素顏」。
首先，「少兒平安福」自創了一個詞彙叫「輕度重疾」。
其實就是輕症嘛，換個馬甲，搞得消費者誤以為是重疾3次賠付呢。
其實這不過是個重疾單次賠付，輕症3次賠付的重疾標配。
重疾只賠一次看上去有點遜，那就再給你加個2次賠付的防癌險吧。
咳咳，此防癌險防的恐怕又是消費者～
什麼意思呢？
易小姐給你2個場景設想一下：
場景一：
一個孩子，如果第一次罹患的是非惡性腫瘤的一般重疾，只能得到一次重疾險的50萬保額，惡性腫瘤險的錢白交了。這時，重疾險和惡性腫瘤險都失效了，以後再患病都沒有任何保障了。
注意！並且終身壽險和重疾險是公用保額，發生重疾賠付後，壽險額度也會減少50萬，就只剩下1萬了。
你走過最長的路，是「平安福」的套路……
場景二：
如果一個孩子，第一次得的重疾就是惡性腫瘤，那麼他能夠得到重疾險保險金50萬賠付，並且豁免了惡性腫瘤險的後續保費。
看似還能討到一點便宜，免費享受一個惡性腫瘤險。
然而，這時並無法獲得惡性腫瘤險的保險金賠付。
如果他想得到惡性腫瘤險的保險金，得等他活過5年，並且再次復發了癌症才行。
是不是有掀桌的衝動？
還想再來一個5年嗎？你有幾個5年？
這裡普及一下，根據以往數據，癌症3年內的複發率是80%，5年內的複發率是10%。
這是要有多悲（xing）慘（yun）才能拿到平安的惡性腫瘤賠款啊~
5. 重疾輕症種類大縮水
偷換概念如果算是不厚道，那偷偷縮水疾病種類就已經是不人道了。
重疾險可是孩子的救命錢！
「少兒平安福2018」的兒童重疾和少兒特疾不全面，許多少兒高發疾病都不包含。
例如「嚴重川崎病」和「重症手足口病」，這兩個其他少兒重疾肯定都有的疾病，少兒平安福卻不包含。
而「少兒平安福2018」自己宣傳的10種「少兒特定重疾」中，「嚴重慢性縮窄性心包炎」和「壞死性筋膜炎」這兩個疾病是成人和老年人的高發重疾，並不是少兒高發重疾，卻被濫竽充數了。
另外，其他重疾險都包含的高發輕症：輕微腦中風、不典型心肌梗塞、冠狀動脈介入術、較小面積三度燒傷等 ，也被偷偷減掉了。
並且，還把一種輕症強行拆成了3種輕症。
「早期惡性病變」、「原位癌」和「皮膚癌」，在其他保險公司的輕症定義裡，就是一種疾病。
其他公司的輕症定義
怎麼樣？是不是頂級玩家呀？
6. 少兒意外險卻不保障少兒
再來瞅瞅附加少兒長期意外險的條款。
翻譯一下就是：18週歲以前的意外身故沒有任何保障，不賠付，只退還無利息本附加險保費。
而且也不明白既然都是長期意外險了，為什麼不是保終身而是保障至70週歲。
▍「少兒平安福2018」到底貴不貴？
在同等條件下，我們替換市面上的相似產品後，對比一下價格。
少兒平安福2018：
0歲男寶，媽媽30週歲，50萬保額，保障至終身，20年繳費。
保費：11032元／年。
替換方案，明細如下：
重疾險—大黃蜂重疾險2018（少兒定期版）：
60種重大疾病1次賠付，30種輕症1次賠付30%保額，身故返還保費，重疾輕症豁免保費。
0歲男寶，媽媽30週歲，50萬保額，保障30年，20年繳費。保費：390元／年。
防癌險—信泰i立方多次賠付防癌險：
癌症不分組，最高3次賠付100%保額；
三年後持續、轉移、復發、新發，賠付100%保額；
再三年後持續、轉移、復發、新發，賠付100%保額。
身故退現金價值；含投保人豁免。
0歲男寶，媽媽30週歲，30萬保額，保障至終身，20年繳費。保費：1962元／年。
長期意外險—崑崙健康金剛長期意外險：
0歲男寶，20萬保額，保障至70週歲，20年繳費。保費：250元／年。
醫療險—眾安尊享e生百萬醫療險：
0歲男寶，一般醫療保險金100萬，惡性腫瘤保險金600萬，一年期產品。
保費：766元。
以上4個險種，一年總保費：3368元／年。
替換方案中，與「少兒平安福2018」比較壽險沒配，重疾保障只到30歲，其中輕症單次賠付。其他基本都相同，而且保障條款比「平安福」優秀多了。
11032元 VS 3368元
對比下來，就算忽略不必購買的壽險以外，「少兒平安福2018」也比其他同類產品組合貴了至少30%。
價格昂貴應該算是「平安福」系列最大的一個坑了。
如果你是一年也不差這三五千塊錢的霸道總裁奢侈千金，那麼購買「平安福」確實能夠彰顯您尊貴的身份。
為什麼平安敢於這樣設計產品？這樣定高價？
平安有品牌溢價，許多用戶就是看中它的知名度購買的。
品牌廣告覆蓋度+無處不在的平安代理人循環洗腦+組合產品擴大了信息不對稱+對保險缺乏認知的龐大消費群。
可以說，有多少人不懂保險，平安就能賺多少錢。
現在互聯網信息公開化，在購買某款產品之前，不妨在網上搜索一下，看看大家的評價，再做決定。
大家賺錢都不容易，愛子之心切，不應該被「老大哥」們利用。
如果你身邊正有親朋在關心「平安福」這款產品，快把這篇文章發給他們看看~。
+ 嗯，你來都來了 +
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