【100個創業法律小學問 079】小微企業的貸款途徑

現今，隨著國家政策的不斷放開，小微企業也越來越多。但是雖然有各種創業政策扶持， 小微企業融資難這個話題的熱度卻一直都在持續。 　　

“短、小、頻、急”是小微企業貸款的特點。

銀行一般情況下給小微企業的貸款利率會上浮30%甚至更高。在資金充裕的情況下，不會有過多的額外收費。在資金緊張時，銀行往往會通過承諾費、資金管理費、財務顧問費、諮詢費等形式向貸款企業收取額外的費用，或者通過捆綁銷售理財產品鎖定貸款、預先存款等方式，使得貸款企業的實際貸款額度縮水。

但是為了保證企業的良性發展，貸款卻是各小微企業不得不去面對的問題。

那麼首先，就讓我們來看看小微企業申請擔保貸款的三種方式。

筆記一：小微企業申請擔保貸款的三種方式

（一）聯合擔保

1.聯保體成員至少三戶，擔保期限一般在一年以內。

2.聯保企業屬國家產業導向支持重點，屬政策扶持、發展前景良好的行業；

3.企業當前無不良貸款，企業法定代表人、實際控制人、主要股東無違法違規行為；

4.聯保企業須是業務上有來往、合作的優質小企業，且產權清晰，法人治理結構健全，經營管理規範，財務狀況良好，預期經營收益良好；

5.聯保企業須在貸款行開立結算賬戶，具備穩定收入來源和按期還本付息能力。

（二）普通擔保

保證人類型：企業、專業擔保公司、自然人。

1.若選擇企業或專業擔保公司，需填寫保證人組織機構代碼，格式為9位數字或字母加上一個橫槓。

2.若選擇自然人，需填寫保證人身份證號碼。

（三）抵質押

1.抵押物類型：廠房、商用房、商住兩用房、住房、出讓性質土地。

2.質押物類型：工行存單、他行（工行除外）存單、國債、銀行本票、銀行承兌匯票。

3.抵押物價值：申請貸款額度不得超過抵押物價值的70%。

4.質押物價值：當質押物類型選擇“工行存單”“他行存單”“國債”時，申請貸款額度最高可到質押物價值的100%。當質押物類型選擇“銀行本票”“銀行承兌匯票”時，申請貸款額度最高可到質押物價值的90%。

但是對於大部分小微企業來說，由於有效抵押物不足，或者難以提供銀行認可的擔保等原因往往難以獲批資金需求。在這種情況下，無抵押的信用貸款就成了備受企業追捧的另外一條貸款途徑。

筆記二：企業申請信用貸款需要滿足的條件

1.企業在工商管理部門註冊成立2年以上，且連續2年盈利；

2.在

3.近半年開票額在150萬元左右；

4.未發生欠稅、欠費、拖欠職工工資和其他各類欠款（正常應付款除外）；

5.企業負債率不超過50%；

6.企業及其主要股東、關鍵管理人員近3年內在納稅、融資、經營等方面信用良好，無不良記錄等。

在現在的經濟形勢下，人們越來越頻繁的需要貸款，企業也是一樣的。

資金問題一直是小微企業創業初期很頭疼的一個問題，在瞭解了企業貸款的各種途徑後，小微企業不妨根據企業的自身情況，大膽選擇適合的貸款，加快企業的發展速度。

泰和泰黃曉玲律師：專注金融證券、房地產、民商事訴訟領域。

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