《流感下的北京中年》那篇文章，前幾天就看到了，昨天有朋友轉到群裡，於是點開看了。沒看前面那個時間順序的主題目錄，直接從敘事開始看，結果沒到每三分之一，心情就變得很沉重，一個好端端的人怎麼就這麼快地衰弱下去了？然後作者提到他的孩子，提到娃的唯一巧克力供應者云云，當媽的人直接淚點低了，不忍。於是抽空去開了個會，回來平復心情繼續看，看完相當沉重，生死有命，富貴在天，一場感冒，一場作，一條命...
可以說，這篇文章獲得了現象級的刷屏和點評，所在各個微信群都展開了激烈的討論，不得不說是因為文章中反映了太多的日常和平凡，每一個普通人，都在其中或多或少地找了自己或者身邊親友的影子。
首先是因感冒去世對大多數人來說都太意外了，激起了大家對命運無常的感嘆，對生命脆弱的惋惜；接著是生病救治這個點，醫務人員的工作和生存狀態，掛號和住院一床難求的艱難；然後是診療救治的決策機制，信息和知識不足情況下如何選擇？接著是錢，人工肺開機費6萬，ICU一天2萬，一個北京中產家庭況且只能撐30-40天~假設大概率能救好，但是沒錢，多麼絕望？最後呈現出了整個中年危機的畫面，上有老、下有小，小的還不能自理，不能主事，老人又需要照料，人力和後勤完全跟不上，心力交瘁。
所以到現在，朋友圈非常多角度的評論出來了，有馮唐等寫的體系類的評論，有醫生專家寫的診療點評，有醫務人員寫的看病指南，還有“多心”網友八卦作者的背景和心路歷程~
辣媽也有很多感觸想和大家分享，但現在評論信息真的太多了，辣媽還是把體會和大傢俬下交流，就挑和“錢”有關的關鍵點和大家聊聊，希望這個關鍵點對大家有用。
第一點，資產配置的時候，要考慮流動性。流動性的意思是，你缺錢的時候，你急用錢的時候，隨時都能用的錢，也可以稱之為“可變現資產”，在企業財務管理中，有個指標被稱之為“速動比率”，是衡量企業短期償債能力的一個重要指標。
所以，不能把所有的資產都配置成變現起來非常不容易的品種。比如房產，看起來好像值挺多錢的，但是如果真的是變現，交易過戶的流程非常繁瑣，沒有半年，是很難辦完的。因此，如果為了賣房治病，哪怕急售都不太現實，打8折出售也得至少1~2個月才能拿到全部房款。
在金融學上，有
流動性成本和流動性風險的概念，就是說的這個情況。流動性成本，是指你要變現的時候，你要付出的折讓，比如房子打8折急售。流動性風險是，房子是值錢，但是當你要出售的時候，你發現賣不掉，或者某個時間房子在售很多，要以很低的折扣才能率先賣掉。還有一些股權投資，不管是通過PE的形式投，還是直接買了企業的股權，那變現起來，可能比賣房子還難。比較容易的，可能是股票，想要用錢，A股今天賣明天就能提用了，境外股票第三個工作日可以提現金，一週時間也差不多了。這就是為什麼企業一旦上市，估值就高了呢？因為流動性大大改善，這是題外話。但是如果是長期投資策略，或者短線被套了，其實也會損失不少。
所以，怎麼擺放自己的錢，才能應對生活的不時之需？
首先是現金，流動性五顆星。錢包裡的鈔票肯定是流動性最強的，銀行卡里的活期存款流動性也非常強，隨時都能用。但是這兩部分錢，都是有機會成本的，白白放著幾乎沒有任何收益。
所以，怎麼做到現金級的流動性並儘量謀取高收益率成了一個難題。之前，餘額寶之所以取得了現象級的成功，就是因為解決了這個問題，把貨幣基金這個產品帶給了大眾。現在，隨著餘額寶投資額度的限制，這個體驗已經大打折扣，而且餘額寶盤子太大了，收益率在貨幣基金中也不是非常領先。
所以，順著這個思路，大部分基金公司的貨幣都可以使用。一些基金公司的貨幣基金支持快速取現（秒到賬），有些最高限額是每筆最高500萬，額度足夠大，重要的是支持節假日快速取現。大家搜一下自己熟悉的基金公司官網就能找到。
解決了現金的活期擺放和收益問題。但是自有閒置的資金畢竟有限，很多人買房子的錢都是七拼八揍的呢，哪兒有那麼多餘錢以備不時之需。所以，思路可以拓展到“借”或者“融”的角度。
最容易的，肯定是信用卡。所以，申請2-3張信用卡，最好是額度高一些的卡，當急需錢的時候，哪怕是每日幾萬的支出，金額方面可以臨時頂上幾天的用度，期限方面可以最少撐20多天，剛過賬單日的話可以撐上50多天，可以為週轉騰挪一點時間。
除了信用卡，現在螞蟻金服有“借唄”，微信裡面有“微粒貸”，各類互聯網平臺也都有可以融資的產品，大家可以沒事備個額度，緊急情況可以用用（希望用不上）。
除此之外，醫生老師公務員國企員工等等工作穩定性比較強的人士，還可以在銀行申請一些信用消費貸的額度，這些貸款雖然2017年受樓市調控的副作用影響，現在不是很好批，但是貸款利率比借唄之類的渠道要低很多，而且通常都支持1年期或者更久，還支持隨借隨還，作為流動性支持是最好的了。
當然，也有朋友說可以買保險阿。買保險肯定是需要的，辣媽以前也寫過不少關於保險的文章，但是急用錢起來，醫院等著交押金呢，準備保險理賠資料的時間都不會有的，辣媽覺得保險只能說是事情緩一緩的時候，用來彌補費用的一種手段，救急時，流動性支持肯定排在第一位。再頂不上，可能就是靠三五個好友拆借共渡難關了，所以有願意借你錢的朋友，一定要好好珍惜！及時還債，不要辜負了信任。
然後，話題又說到了保險。說實話，辣媽挺生氣的，辣媽的爹媽都給自己買了保險，但是買的都是分紅險，說實話說起投資，辣媽的收益率跟保險公司就不是一個可比程度的（不然保險公司賺什麼錢呢？），但是爸媽也搞太明白阿，就以為自己買了保險就是保障了，然後保險公司的經紀人其實也沒對產品搞那麼明白，天天來家裡家長裡短，最後賣得出去就好了。
所以，辣媽今天借這個機會簡單說幾個商業保險的關鍵概念。
1、重疾險。重疾險有一個重疾的範圍，每個產品的合同中都會列明的，被保險人患的病只要是這個重疾中的病，就能獲得賠付。賠付的時候，賠的是保額，而不是實際的就醫支出，所以保額買夠的話，不僅可以覆蓋看病支出還能買營養品。所以，一般來說補充商業保險，首先買重疾保險，因為小病社保也都能支持，不會對家庭財務有傷筋動骨的影響。
2、醫療險。醫療險是根據看病的花費在保額的範圍內賠付的，可以理解為先看病，整理發票然後去報銷。然後不同產品有不同理賠範圍，有些藥支持，有些藥不支持，邏輯就是醫療險越高端，能支持的藥品和醫療手段就越高端，是一個一分錢買一分貨的概念。醫療險主要解決的問題，是患了病有醫療費支出，但是病又夠不上重疾的標準，比如慢性病，這個刷屏文章中的岳父如果沒有發展到重症階段就治好了的話，意外傷害就醫等等，都可以賠付。人都有可能生病，所以醫療險是不是要買因人而異，買了的話，可能老了以後慢性病治療起來會比較寬裕。
3、意外險。意外險辣媽也寫過，主要是針對意外帶來的傷害的一些賠付，不同的意外險有不同的理賠條件，就是對“意外”的定義會有所不同，然後理賠的範圍也會不一樣，有些會賠身故，有些不會。
4、壽險。壽險顧名思義，就是壽命終結賠付保額，現在很多的分紅險就是基於壽險做的，但是問題是承諾保費有多少多少收益還會返還，其中用以作為保障的部分比較少，其餘的都是拿來做投資返還的，所以槓桿不是很高，辣媽個人覺得意思不大。但哪怕是辣媽的媽媽，也僅僅關心保費返還不返還，否則覺得白白花錢了，捨不得，我也是服了~辣媽覺得好的壽險，槓桿要足夠高，也就是說保費要便宜，保額要高一點，哪怕就是定期壽險，就保到某個歲數也好的，本來過了某個歲數在經濟上面的損失也降低了很多。
保險還是蠻複雜的，大家要注意兩個要點，第一保險最好理解為消費買保障，不要被所謂的返還和投資收益分散了注意力，所以保額要比投資收益優先考核；第二保險要有限給家庭支柱買，優先給掙錢多的人買（將其作為被保險人），至於受益人你愛怎麼選就怎麼選。大部分人，主要關心投資收益，給孩子買，其實都是沒完全理解保險的內涵。
過往寫過一些文章，再列一遍，供大家回顧，直接點藍字就能閱讀和購買：
《沒有重疾保險，怎麼敢生病？》介紹了重疾險的概念和幾個購買渠道。
《醫保和醫療險不是萬能的，快給自己買份重疾險吧！》突破了第一篇裡面限制購買區域的問題。
上面兩篇文章之後，又有很多人來諮詢50歲以上老人的重疾投保，因為弘康那款現在最長者只有1962年出生的人可以買了，而且保額只能做到10萬，雖然辣媽覺得45歲以上的話，因為或多或少都有一些病了，核保就很困難，同時保險的成本和保額比起來，槓桿作用很小了，所以辣媽覺得不是很適合買，不如專項存錢投資備用。但是如果還是不放心想要買，可以考慮這款崑崙健康，年齡可以放寬到60週歲，最高可以投保30萬，費率還是比較低廉的，核保也容易一些。
（掃二維碼可以直接查看產品說明+投保）
然後，意外險方面寫過意外險篇—如何為美好生活保駕護航（二），市面上意外險不少，很多單位也會給員工購買，大家找單位瞭解一下是不是買過，如果沒買，很多地方都有賣。可以讀一下保險合同看清楚條款後購買，重要的是每年續保的時候別忘記了。
再推薦一個定期壽險“弘康大白”，大家可以掃二維碼直接看具體條款。
（掃二維碼可以直接查看產品說明+投保）
醫療險，辣媽給孩子配了高端的消費險，因為孩子小時候感冒多一點兒，又沒有單位給補充。所以這個險種，成人的，需要等研究過之後再和大家分享。當然，也是因為目前歲數離45還早，想等幾年配個稍微高端一點的，考慮退休的資金安排時一起考慮。
最後說說，為什麼搞了那個88紅包的活動。這可能是年前最後一篇推文了，春節裡要是有時間，和大家分享一下職場的一些感悟，如果沒有的話可能就等工作日再更新了。
因為做了這個公眾號粉絲過了1萬以後，騰訊就會在文章最後面配上一個廣告，只要有人點擊就會給號主一點廣告費。然後最近，驚訝地發現每個月貌似有500多元的騰訊發的廣告收入了。於是就想拿1個月的騰訊紅包給大家發個紅包，過年活躍活躍氣氛。最近看了流感這篇文章，有點生死有命，富貴在天的感覺了，所以覺得發個紅包是應該的了，但求所有人開心過年，平平安安吧。
大家可以繼續留言集贊，除夕夜或者正月里加我微信討88紅包。祝大家春節愉快，事事順心。
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