wait2003

如果是閒置資金，也就說明你的資金短期用不到，既然用不到，那就不要存餘額寶及餘利寶，因為這兩個主要適合零錢理財。什麼是零錢理財呢？零錢理財指的是你短期內頻繁使用的小額資金理財。對於大額的閒置資金，比餘額寶餘利寶好的產品多的是。

銀行定期存款

不要小看銀行的定期存款，餘額寶餘利寶目前收益率只有3.7%，且處於不斷下降的趨勢，但銀行的定期存款，如果是大額存單，3年期及以上的基本都在4.2%以上；如果是中小銀行的三年期及五年期的定期，在4%、5%以上的也不少。所以閒置資金房定期存款是個不錯的選擇，且資金安全有保障；如下圖的藍海銀行及微眾銀行的存款利率。

銀行理財產品

定期存款畢竟需要三五年，期限較長，流動性比較差，為此我們可以選擇期限較短的銀行理財產品；理財產品的風險等級分為很多種類，你可以選擇R2級別及其以下的產品，這類產品的風險度，與貨幣基金相差不會很大。而且目前這個層級的產品一年期的收益率基本都在5%以上，收益率較高，期限較短，實在是居家理財的好產品。

保本型結構性存款

保本型結構性存款是指在普通存款的基礎上嵌套衍生金融產品，它的資金分為兩部分，一部分是投資於定期保本，另一部分投資於金融衍生品獲取高收益；保本型結構性存款自今年央行下發要取消理財產品的剛兌後開始興起，目前主要銀行基本都有推出保本型結構性存款，預期收益率比理財產品略高，下面是部分銀行發行的收益率情況。

總結

除了上述風險較低的產品，你還可以適當配置部分資金於中等風險的產品，比如基金，如果對基金屬於小白，那麼選擇定期定投，這是一個不錯的產品，但是要獲取收益，一般都需要長期持有。總之，雞蛋不放在一個框子裡，閒置的資金最好也分為幾部分分開投資，這樣可以儘量降低自己的投資風險。

鯉行者

我是紫嫣40萬閒置資金，作為首批資金理財顯然足矣，錢生錢的事沒有人不喜歡，因為錢而放到銀行裡，雖然數字一年比一年多，然而買的東西確實一年比一年少。作為非金融專業的大眾，如何讓資產能夠在安全的前提下實現最大化增值呢？

小編在此建議，有錢還是花掉，提升生活品質，這樣資產才不會貶值，俗話說，窮人往銀行存錢，富人都是從銀行貸款。當然啦，沒有一定的經濟頭腦，錢放到手裡也確實難以增值，所謂你不理財，財不理你！

隨著近年來，互聯網的高速發展，近兩年互聯網金融可謂是水深火熱，下面小編就根據自己親身經歷來盤點一下目前市面上還表現還不錯的互聯網理財產品。

一，貨幣基金類

微信理財通——餘額+：騰訊背景，貨幣基金。

百度錢包——錢包活期：百度背景，貨幣基金。

京東——小金庫：京東背景，鵬華增值寶貨幣基金，每月最大額度為100萬。

這裡很多人都會選擇網商銀行和微眾銀行，畢竟用慣了支付寶和微信支付，養成了習慣不想改了嘛，還是習慣的用著順手。

二、萬能險、投連險

現在保險作為一個新的理財門類，已經值得大家重新審視一番了，因為好的投連險、萬能險的收益率·大概在5-7%之間，相較於餘額寶收益更高，且保險公司也是具有隱形剛性兌付屬性的。

但也不是說你找到一個保險理財產品就能買，通常情況下你買回來的都不靠譜。小編有個朋友在保險公司做前臺，每天的工作就是應付投訴，其中大部分投訴都是在銀行買保險被忽悠然後事後發現產品與描述不符的，在此建議沒有什麼經驗的話，別隨意選購理財產品。

四、特定的P2P項目

P2P相對於市場上大部分產品來說，風險是偏高的；民間借貸這麼多年，違約事件並不罕見，但是收益確實非常可觀，選擇P2P平臺一定要注意資金安全，目前整個行業因為銀行存管淘汰了一大批不合規的公司，留存下來的都是有真正實力的企業，只要仔細考察過，就能找到適合自己的產品。

五、國債、企業債逆回購

超短期資金的好去處，如果今天有人借你1億，但是隻在你賬上呆一天，第二天你就要還錢，那麼逆回購就給了你單日最大收益的機會，當日資金轉帶收益的特性，使得逆回購具有極強的流動性。雖然這個例子有點誇張，實際操作還是需要一段時間，但是可以清晰地看到逆回購的優勢。

變革家

雖然餘額寶和餘利寶現在的年化收益都在4%以上，對於銀行存款而言有很大的競爭優勢，但這都是相對小額閒散資金來說的，40萬閒置資金顯然會有比餘額寶和餘利寶收益更高的理財方式。

如果從安全性角度出發，現在銀行很多理財產品收益都會高於餘額寶，年化收益4.5%甚至5%的都有，不過這類理財產品一般都會有投資金額和投資週期的要求，比如起投額5萬，投資週期180天。

之所以推薦這樣的理財產品是因為40萬資金基本符合絕大多數理財產品的門檻。這是相對安全且收益高於餘額寶的。當然一些貨幣基金也可以考慮。

如果可以承擔更大風險，想追求更高收益，可以一部分用於購買理財產品，一部分拿來購買基金或股票。相對來說我更推薦基金，畢竟股票不是所有人都能掙錢的。

當然是拿20萬買基金還是拿2萬買基金，就要看風險承受能力了，大家都想花更小的代價掙更多錢，但顯然這不現實。

其他還有紙黃金也可以，坤鵬論身邊朋友炒黃金，一年也有6%以上收益。

坤鵬論

既然是閒置資金，肯定屬於平時用不著的錢、對流動性的要求不高。我的建議是不要放在餘額寶或者餘利寶裡面，畢竟它倆最大的好處在於流動性強，而收益率只能說很一般。這四十萬資金的理財配置，我的建議如下：

• 第一，配置二十萬大額存單
  
  
  

4月份以來，受利率市場化的影響，各大銀行紛紛上調了本行大額存單利率。一般來說，國有銀行大額存單利率相比央行基準利率上浮45%、全國股份制商業銀行上浮50%、地方銀行上浮55%。如上圖所示，吉林銀行的大額存單3年期利率達到了4.263%，遠高於餘額寶以及餘利寶的7日年化收益率，而且大額存單屬於存款、受存款保險條例的保障，屬於保本保息投資產品，50萬元以下即使銀行破產也無任何風險。3年下來20萬大額存單的利息回報是200000×4.263%×3=25578元，每年利息是8526元。

• 第二，配置10萬結構性存款
  
  
  

在資管新規落地以後，銀行不得進行剛性兌付，也就是說銀行不能再繼續發行保本型理財產品，這時候結構性存款成為其最佳替代品，成為各大銀行爭相強推的火爆產品。結構性存款屬於一般性存款，本金百分之百進行兌付，而利息是由兩部分組成，一部分是固定定期存款利息、一部分是投資衍生收益。也就是說，客戶購買結構性存款最低也是按照同期定期存款利率來兌付本息，最高可按購買時約定利率兌付本息。以我行為例，1年期結構性存款實時利率為5.0%，10萬元投資1年的話，到期利息是100000×5.0%=5000元。

• 第三，配置10萬元銀行理財產品
  
  
  

目前來說，各大銀行已經基本不再發售保本型理財產品，主要還是以非保本浮動收益型理財產品為多。1年期非保本理財產品預期收益率多在5.5%-6.0%之間，10萬元買1年理財產品的話，到期收益是5500-6000元。

綜上所述，餘額寶以及餘利寶的7日年化收益率多在3.6%-4.0%之間，並不是很高，其優點主要在於流動性極強，用戶的週轉資金可以放在裡面以備不時之需；若長時間用不到的閒置資金，還是放在銀行購買大額存單、結構性存款以及理財產品，一是安全性高、二是收益率不錯！

銀行小學生

　　如果是閒置資金，短期內不會用到，那麼不建議把過多的資產配置餘額寶或餘利寶之類的貨幣基金，因為收益率較低，更應當配置銀行理財之類的定期理財。

　　銀行理財與貨幣基金的投資標的相似，風險等級屬於中低風險，但由於門檻較高，比如5萬、10萬，甚至20萬起投，還有一定的期限限制，使銀行理財資金在配置方面較為靈活，可以較大倉位的持有短期貨幣工具，也不必保持有較大的現金資產比例以備人們隨時贖回，那麼在收益率方面相對於貨幣基金較高，如今通常在5%上下。

　　當然,到底怎麼投資還要取決於自身的風險承受能力,以上建議僅對喜好投資貨幣基金的保守型投資者。如果是謹慎型投資者可以持有一些債券基金，預期收益率也要好於貨幣基金；如果是穩健型投資者可以適當配置一些混合基金，或股票基金。

　　而如果是積極或激進型投資者，可以大量的配置股票基金和股票。但閣下如果只知道投資餘額寶或餘利寶之類的貨幣基金，那麼一般情況下是不會被評為積極或激進型投資者。因為風險承受能力等級評測是要考量投資知識，投資經驗和投資風險偏等。

　　所以，對於穩健型及以下投資者，建議選擇分散式投資國債、企業債、銀行存款、貨幣基金、銀行理財或其他定期理財、債券基金、P2P理財（選擇大型平臺，收益率最好不要超過8%）和少量的混合基金。

　　注：在投資之前建議認真且真實的填寫風險承受能力等級測評，只有這樣才能比較明確的知道自己的風險承受能力，然後選擇適合自身風險承受能力的理財產品。

　　風險承受能力等級評測主要是對投資者財務狀況、投資知識、投資經驗、投資目標、風險偏好以及年齡、學歷、婚姻及家庭情況等其他信息進行了解，然後評測出投資者的風險等級。

　　聽說點讚的家財萬貫，無往不利哦！！！三人行，必有我師，歡迎關注“三人聚眾”。

三人聚眾

分享自己的理財。投資理財要慎重，如果確實閒置資金的話，能承受的風險應該稍高些，當然，這也因人而異。你可以測試下，看是什麼類型的，如果屬於低風險的，那麼就不要碰中高風險的東西，免得患得患失，影響心態和心情。

支付寶現在是個理財平臺，除了阿里巴巴內部掌握的餘額寶餘利寶，還有其他不少可以選擇。我自己理財經驗，低風險的可以選擇建設銀行的建信養老飛月寶，好處是隻有一個月的定期，七日利率現在是4.8890%，算是比較高了，而且時間只有30天，如果需要錢很快就能取出，我也一直買它，以前當天買第二天就能成交，春節期間利率過5了，估計火爆，買了幾天才能成交，成交前錢一直在餘額寶上，算餘額寶利息。

如果長時間不用，也可以選擇其他低風險的時間長的投資，比如國壽超月寶，七日利率4.9%多，時間是60天，我買了部分。

如果你能承受的風險再高些，可以買些基金，基金的類型有很多，股票型的風險稍高些，當然會比直接投資股票低，股票感受可以忽略，但是我沒有見過高手，自己也不是，我也買了部分基金。

江湖濁酒說史

特別巧，父母準備把老房子換成新小區，老房出售價格36萬，老人家想先租一年房子然後好好挑選合適小區，他們擔心上當受騙，這筆錢暫時放在我這幫忙打理。

理財講究閒錢投資，而父母這筆錢屬於專款專用，不適合進行長期投資，所以把錢分成幾份，如果你也在兩年之內需要用錢，可以參考下。

首先留出3萬做備用金，二老有退休金備用金暫時不用準備太多；5萬放在招商銀行朝朝盈，招行朝朝盈與餘額寶類似，可以實時存取，但每個用戶限額5萬；5萬京東金融銀行+，銀行+類似於活期儲蓄，由富民銀行提供，其底層對應產品是存款安全係數相對餘額寶等還會更高一些，並且T+0存取，提現實時到賬，最最主要的是節假日正常生息，靈活度非常非常高。

5萬存入微信零錢通和理財通，8萬餘利寶，餘下10萬購買半年期銀行理財；微信家喻戶曉，零錢通對標餘額寶不需要多介紹。銀行理財門檻相較於貨幣基金門檻高，一般要求5萬起，因為擔心父母臨時變卦，理財產品只選擇半年期而不是收益更高的一年期。

我把錢放得比較分散，你若嫌麻煩可以放在一處，不過要考慮資金閒置時間，閒置時間小於兩年以下，建議和我一樣放在比較靈活的貨幣基金或者銀行理財，方便提取。

資金限制時間在2--5年，考慮定投指數基金和貨幣基金結合，強調一點，雖然定投指數基金現在屬於理財屆明星，但它屬基金類，有風險，有風險，有風險，重要事情說三遍。

由於定投每個月只會用到一小部分資金，將餘下部分存放在貨幣基金、國債、國債逆回購或其他低風險理財產品中。定投中注意遵守投資紀律，不要因為基金淨值漲幅影響心情而三天打魚兩天曬網。

資金閒置5年以上，可選品種比較多，股票、黃金、房產、保險等等。具體資產配置情況參考自己能承受的風險邊界；黃金屬於貴金屬類，投資方法很多，適合普通人的黃金投資包括紙黃金和黃金類基金，也可以採用定投方式。

股票配置比例可以簡單按照100減去當前年齡配比，年紀越輕代表可承受風險越高；房產因地制宜，參考當地人口淨流入量以及未來市政規劃判斷；此外，對自己有信心，可以選擇和朋友一起投資實體項目，發展第三產業；比如我的一位小哥哥，看中了當地市內駕校市場，跟別人合夥做小股東開建立了附近縣市唯一一家室內駕校。

上面是按照資金閒置時間來分適合的理財方式，其實投資者年齡對投資也非常重要。大多數人的人生軌跡是20歲之前依靠父母，30歲左右開始準備買房、結婚，40歲上下為子女操勞，50歲前後給子女準備彩禮、婚房，60歲左右準備退休。

因為現在年輕人結婚和剩餘時間都偏晚，退休時間也要向後延。 不同年齡段理財方式不同，30歲以前所有投資年化收益率都不會高於投資自己，投資自己方式包括護膚、健身、學習技能，學習理財等；40歲以前，要對市面上大多數理財方式比較瞭解，可以投資股票、基金、債券等等，投資風格可以相對激進。

40歲基本是人生分水嶺，也是脫離父母走向社會後自己奮鬥20年的全部成果展現，同時是職場上比較危險的年齡，無論從體力還是智力相較年輕人都會差一截，除常規理財，積累一定財富和人脈後，會有人開始創業。40歲左右基本是一輩子巔峰時刻，無論社會地位還是獲取財富能力。市面上所有理財方式都可以嘗試，但投資風格應當逐漸開始由激進轉向穩健。

呃，好像扯遠了。。。。。。 總結一下，可替代餘額寶餘利寶的有微信零錢通、理財通、招商銀行朝朝盈、京東金融銀行+等，它們都屬於實時存取的貨幣基金，與餘額寶利率相差不大。資金閒置時間長，也可以考慮定投指數基金，以及股票、保險等。

財迷霄靈雪

如果是閒置資金，那麼投資指數基金是最合適的。注意，是指數基金，如滬深300，中證500，中證紅利等基金。雖然很多人都在說中國股市就是個賭場，而且黑幕重重。但根據統計來看，投資指數基金，把年限拉長了來看，年化收益在13，14個點左右，配上覆利的魔法，收益不容小覷，再配合止盈操作，比如某一隻基金收益達到30個點，止盈出場，找到另外相對低估的資產，重新再來一輪投資。

可能一下子把資金全部投進去，風險會比較大，回撤過大的話，會讓投資者的心態失衡，導致胡亂操作，左右打臉。那麼就使用定投這一傻瓜模式好了。

現將所有資金買入貨幣基金，將總資金分成比如說40份，每一個月投一份到基金賬戶中。這樣收益雖然可能會變小，但賬戶波動也相應降低不少，心態會更加平和一些，也更能拿得住一些，不會被一些小小的回撤嚇出場外。

如果外學習點金融知識，能明白哪隻指數高估，哪隻指數低估，那麼，低估的多買幾份，高估的逐步賣出，那麼，收益還能進一步提高。

以上的建議都建立在一個基礎上，就是你投資的錢是閒置資金，至少5年內不會挪去用作他途，否則效果會大打折扣，甚至於，很有可能會出現虧損。

屐痕

藉著問題跟大家聊一聊除了餘額寶、餘利寶還有哪些適合40萬元的投資理財產品，哪些更適合選擇?

黃金

投資黃金，這也是對自己資產投資的避險方式之一。黃金投資相比於其他投資產品而言優勢甚多，今年國際金融市場動盪，股票市場、原油普遍下跌，而金價則表現強勢。且隨著社會的發展，黃金的經濟地位和應用在不斷地發生變化。中國黃金需求量將持續增長，是我們資產儲備的不錯的選擇。目前的世界黃金交易中，既有黃金期貨保證金交易，也有黃金現貨保證金交易。但從分散風險和保值增值的角度來看，投資者最好根據風險偏好和投資預期選擇適合自己的黃金投資方式。

保險

保險雖然是一種消費，更多的是一種杆杆投入，我個人比較推崇買保險，沒用上最好不過，但是買保險也不要太盲目，購買理財保險主要是用於以下幾個方面：子女教育金、養老金、資產保全、資產傳承等。要買合適的，也不要一直苦苦追求保險的數額。此外除了保障保險還有

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深圳理財規劃師黃玉珍

太複雜太麻煩的理財不要碰了，就兩步：下載天天基金網，買10萬貨幣基金，年化收益4.5，和活期一樣方便，收益一年4500元，急用錢可以隨時存取，然後挑選三家P2P好公司，選大平臺，年化收益8左右，每一家投資10萬，年化收益一年兩萬四，P2P雖然有不安全因素，但是選對平臺要比銀行理財靠譜多了，現在有的P2P平臺有履約保險，安全可靠，只是有的投資者談虎色變而已！最危險的地方其實是最安全的。

關鍵字: 餘利 餘額寶 財經