最近，小李跑來問小明，怎麼給全家人買保險。

小李與妻子新婚，現居北京，有社保，夫妻倆年收入30萬，夫妻均為30歲，丈夫收入為妻子的2倍，現有房子一套，暫無孩子。

小明馬不停蹄地給小李提供了三個方案。

方案設計

1.預算有限——核心+短期保障

分析：預算不足，優先考慮核心保障內容，主要是自身健康保障。百萬醫療+意外險，百萬醫療可以解決大額醫療費用，意外險可保障意外人身風險，還可報銷小額意外醫療，所以這一組合可對人身風險提供基礎保障，也全面涵蓋了醫療費用，不足之處是僅為一年期保障。只需850元搞定全家全年500萬保障。

2.預算較充足——健康保障+家庭責任

分析：配置好自身的健康保障後，還要考慮對家庭的責任，因此推薦百萬醫療險+定期壽險。定期壽險能夠保障責任最重要的幾十年，以防不幸發生，家中基本生活無法正常維持。小明配置的這種方案，年交保費合計2795元/年。

3.預算滿滿——長期全面保障

分析：想要全面保障（大額醫療保障、長期健康保障、對家庭的責任），推薦百萬醫療+重疾險+定期壽險。為什麼在百萬醫療的基礎上，還要配置一份終身重疾險？因為終身重疾險可以提供長期的健康保障，不用擔心續保問題。並且重疾險一次性給付保險金，可用於康復費、護理費等支出，而百萬醫療只能報銷住院醫療費用。

這種方案價格相對比較高，合計11445元/年。但是整個保障期限拉長到晚年，確保經濟負擔最大的二三十年有保險保障。

方案解讀

1.百萬醫療

百萬醫療屬於一年期保障，無法保證續保。實際操作中，百萬醫療的續保很人性化。

以安聯臻愛醫療險為例，該產品從2016版升級到2018版，安聯財險明確，保險合同期滿，投保人可申請連續投保，續保免等待期，不需重新填寫健康告知（除外續保升級保障計劃）。

也就是說，如果之前投保的2016版，再投保2017版或2018版，都可以免等待期、免健康告知。

2.定期壽險

我們選擇了北京人壽京彩年華定壽，該產品費率佔有絕對優勢，尤其是男性費率會比同類產品低20%左右。如被保險人身體有異常的情況，可考慮瑞泰瑞和定期壽險，健康告知會較為寬鬆。

考慮到小李收入是妻子2倍，為家庭主要經濟支柱，預算有限情況下小李的定壽保額高於妻子。

3.重疾險

由於預算有限，建議考慮純消費型重疾險。因重疾發病率高，同時保費隨著年齡的增長而增加，因此保障期限選擇終身，繳費期限選擇最長的30年繳更為合適。如預算不足，百年康惠保還可更改為保障至70歲。

如果預算充足，也可以考慮復星聯合康樂一生重大疾病保險C款（升級版），含有輕症豁免，可選投保人豁免，尤其適合夫妻互投，一方患輕症，雙雙免交後續保費，保障繼續。

小李看完有些疑惑，為何選擇這些險種、如何確定保額？

趕緊睜大卡姿蘭大眼睛，小明獨家分享投保秘籍。

投保要有全局觀和長遠觀，一個產品搞定所有保障反而性價比不高。再者該買什麼、優先買什麼、買多少保額都有大學問。且保險配置是動態過程，當前年齡、收入該買什麼保險也有所變化。

故中民保險網將簡單介紹各年齡段投保方案，並推薦高性價比產品方案。

家庭成員如何配置保險

1.自己及配偶：優選百萬醫療

若雙方均有經濟收入，那投保原則總體一致，建議百萬醫療>重疾險>定期壽險。

百萬醫療不限社保用藥，不限疾病種類，可報銷意外/疾病住院醫療費用。價格對於三四十歲的家庭經濟支柱還是比較友好的，100萬保額有社保的話，年交保費也就幾百。性價比較高的百萬醫療有：安聯臻愛醫療保險2018版，復星聯合樂享一生百萬醫療。

百萬醫療作為基礎健康保障後，有餘力者還是要選擇重疾險。重疾險可以彌補百萬醫療的不足，重疾險給付型賠付方式可以免去四處籌措醫療費的狼狽，也可用於後期治療康復和彌補收入損失。

對比來看，終身重疾險是首選。重疾險費率隨著年齡上升而上升，所以其實還是要儘早配置到位更划算。性價比較高的產品推薦：百年康惠保重疾險，復星聯合康樂一生B款和C款。

對肩負家庭責任的家庭經濟支柱而言，壽險必須考慮。“活著是印鈔機，倒下是人民幣”生動詮釋了壽險是對家人的愛與責任，當生命逝去，也只有金錢能稍微彌補缺憾。

更推薦定期壽險。定壽能覆蓋責任最重的幾十年，且低保費可享受高保額。推薦：京彩年華定期壽險，瑞泰瑞和定期壽險（曾經或目前患有某些疾病人群可考慮）。

2.父母：年紀越大，選擇越有限，建議儘早投保

父母年紀越大，可選保險產品越有限，因此應該儘早為父母投保。

意外險核保比較寬鬆，所以意外險是可以優先考慮。健康險一般較嚴格，需根據身體狀況進行考慮。

若身體不錯，優選百萬醫療。目前市面上的百萬醫療首次投保上限基本不超過65週歲，所以要趁著還能投保時配置。

倘若經濟較寬裕，可以抓緊投保重疾險（一般重疾險投保年齡上限為55歲）；如果預算有限，又想獲取較高保額的保障，防癌險也不錯，保障更集中，保費相對更低。

如果患有“三高”、糖尿病、風溼病、心腦血管疾病，至少還可以考慮下癌症醫療險。比如：安心安享一生癌症醫療險。

如果患有其他疾病，又想投保，可以考慮下可支持智能核保的產品。智能核保可以讓一些以前不能購買健康險、醫療險的人，也擁有了投保機會。

3.子女：在少兒醫保基礎上補充商業保險

少兒醫保具有“低水平、廣覆蓋”的特點，屬於基礎性的保障，如果要給孩子全面的保障，建議還是要補充商業醫療險。

學齡前兒童，由於免疫力低於成年人，受到各種重大疾病的困擾，此年齡段的孩子建議醫療險>重疾險。醫療險先選擇高保額高免賠的百萬醫療，後考慮低保額低免賠的住院醫療險。推薦安心少兒門診住院重疾險

上學後，孩子身體素質逐漸提高，生病概率降低。但活潑好動，所以發生意外事件概率會增加。相比0-6歲寶寶，7-18歲孩子建議優先購買學平險，接下來需要考慮的就是孩子的健康問題，建議的投保順序為：百萬醫療＞重疾險。

考慮到孩子的成長情況和通貨膨脹，重疾險選擇保障20年或30年較為合理。

以上為30歲小李夫妻投保方案及各年齡段投保思路，想了解更多方案，點擊文章底部“瞭解”，定製個性化保障！

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