随着社保覆盖范围、保障力度的不断扩大，社保卡的作用越来越多，不少人在买药、看病、住院时都会用到它，刷医保卡买药已是常态，刷卡方便又省钱，自己买买，甚至会帮家人、亲戚、朋友买。
这样的做法好像没什么问题，觉得刷一点点不会有事的，丝毫没有意识到这件事究竟给自己埋下多大的定时炸弹。但如果刷医保卡买药买到被罚钱，买到投保被拒保，你还觉得这还是小事么？尤其是如果你是一位打算购买商业保险，或者已经有商业保险的被保险人，社保卡外借后给你带来的风险和利益损失将超出你的想象，用一句通俗的话来形容——后果很严重！
◆社保卡借给家人
凭空多出“高血压”疾病
近日，成都市民由先生遭遇了一件让他颇感郁闷的事。由先生今年26岁，在成都某外资公司工作，因为长期坚持锻炼，他的身体状况一直很好，平时几乎不会用到社保卡去就医、买药，于是他把社保卡交给了母亲保管。
随后由先生咨询了好几家保险公司，在得知其社保卡有过慢性疾病的入院记录后，各家公司均对其投保健康险进行了限制，例如加费承保、责任除外、延迟承保或拒保。
◆为何被拒保？
保险公司解释：无法鉴别是否本人真实罹患 影响投保和赔付
某股份制商业保险四川分公司核保部门负责人表示，在投保时，由于各家保险公司都有严格的核保流程和规定，其中高血压、糖尿病等慢性疾病是保险合同里明确的拒保范畴，因此如果投保人本人的病史中出现了这类属于除外责任范畴的慢性疾病，那么被拒保就是大概率事件。
而如果投保人表示自己并非本人真实罹患，而是“外借社保卡”被别人的病史记录所影响，“这种情况一般来说也会拒保”。该负责人解释，按照国家相关法律规定，社保卡只能本人使用，外借本身就不符合法律规定。其次，保险公司方面对疾病是否为本人真实罹患无法进行鉴别，例如高血压和糖尿病，这两种疾病都可以通过服用药物对真实的体检数据加以干预，而很多时候一次体检也无法排除是否罹患疾病，存在很大的道德风险，因此通常保险公司会直接拒保。
某国有人寿保险公司四川分公司核保人员还表示，除了影响投保外，外借社保卡留下疾病“病史”后还有很大的可能性会影响被保险人的保险利益，例如在理赔时被拒赔。他表示，如果社保卡持有人已经购买了商业保险，且还没有过观察期，那么一旦社保卡外借后记录了慢性疾病就诊记录，将会直接影响被保险人将来的商业保险理赔。
如果商业保险已经过了观察期的，理赔也并不是就毫无风险了。该人士表示，商业保险在投保和承保时都基于了最大诚信原则——你尽到了如实告知的义务，保险公司也相信你是真实情况投保。但如果在后续理赔时，发现了存在慢性疾病的既往病史，那么“如实告知”的前提就存在争议了。尤其是如果社保卡上记录的慢性疾病就医记录恰好与理赔时的疾病存在相关性，那么保险公司有很大的概率会认定被保险人存在“恶意隐瞒”，甚至“骗保”，不仅会被拒赔，甚至还有可能会承担法律责任。
◆社保卡很重要
它如实记录您的“身体报告”
生活中社保卡借给别人去看病都是很正常的事情，特别是家人之间，很多人都觉得反正大家都不吃亏，借一下也无所谓。但是，这样看似不吃亏的背后，可能给你带来很大的风险隐患。
社保卡随着赋予的功能越来越多，无形之中成为了我们第二个身份证证明。医保会记录着你的医疗记录。信用卡的逾期记录会在5年后给你清零，但是医保的这些记录会跟着我们一辈子。而对保险公司而言，不管是国内还是国外的，都主要通过两个途径来了解投保人的既往病史：一是通过社保或者新型农村合作医疗查询就诊记录，二是商业保险理赔记录，其中前者是目前调查的主要渠道，而这些买药、就医和住院的记录恰恰暴露了你的身体健康状态。
在商业保险领域，除了意外险之外，寿险、重疾险、医疗险等，在投保时需填写健康告知，简单来说，这几类保险对被保人的健康状况是有要求的。如果患病，或是身故、致残风险过高，例如高血压、糖尿病、心脏疾病、脑血管疾病，保险公司通常会选择拒保。
◆已经外借过怎么办？
赶紧如实告知 并自己提供有力证明
如果您的社保卡已经发生过外借，并记录过某些疾病了怎么办？保险业内人士建议，及时向您的保险公司如实告知这一情况，同时提供有效、有力的证明，来进行自我举证。
该人士表示，有的产品可以向保险公司提出申请核保，提供上自己近一年内的体检报告以证清白。有的公司会要求提交情况说明书。如果是给父母买药，还要提供父母的相关诊断报告等材料，比较严格的会要求当地分支机构的工作人员陪同体检。
该人士透露，既往病史里通常的感冒、发烧等不会对投保和理赔造成太大影响，但由于外借社保卡本身就已经违法，保险公司对这样的做法是不主张、不支持更不鼓励的。
所以，不要把社保卡借给别人，外借的行为可能会给你造成不健康的医疗记录。管好您的社保卡，不要让它成为你在保险保障上的“定时炸弹”。
案例示范：
2、若患者本人使用外借人名字住院并进 行社保/商保报销，则属于冒名顶替的情况。
策划 | 成都商报经济新闻部
编排 | 小财迷
成都商报经济新闻部出品
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