家人群很熱鬧，大表哥的二手房剛簽下合同，小姑姑家則因為賣房毀約要賠對方10多萬。
為了表示在線參與，我問了句：新房除甲醛買哪個牌子的活性炭好，群裡安靜下來……
不會吧，房事無小事啊，這也算尬聊？
今天聊個關於贖樓貸的事。
1.
“資產荒”已經不期而至，縱觀現在的網貸平臺，資產類型無非就這些：
票據存單、農村金融、消費金融、車貸、房貸、個人信貸、企業信貸、供應鏈金融、融資租賃等。
（幾種常見的資產類型）
其中車貸和贖樓貸最符合目前的大趨勢。
關於車貸，可以點擊藍字回看文章。
贖樓貸，買賣房產時常會遇到它，安全係數相對較高，優勢很明顯。
說起來它是一個傳統的金融業務，也是P2P裡常見的資產類別之一。
有人就要問了，為什麼不見銀行做這個業務？
嫌貧愛富的銀行習慣做千萬級貸款，贖樓貸業務嘛，看不上的。
（還不是因為不夠接地氣，玩砸了……）
以前銀行開展贖樓貸業務，手續比較複雜，條件又比較苛刻。一些貸款機構和中介平臺就不一樣了，它們更友好。
制度與銀行不同，申請“贖樓貸”的客戶通常不需要提供擔保，提交申請材料後1天至3天內就能審核完畢，豪爽！
贖樓貸是幹嘛用的？說幾個我們熟悉的應用場景。
比如5年前我買了一套300萬的房子，首付100萬，按揭200萬。現在我想把這個房子轉手，但是還剩100萬的銀行按揭沒還，我需要先還清按揭，把房產證從銀行贖出來，才能賣給下家。
這個過程有點像：青樓的姑娘請官人替自己從老媽子手中贖身。
這時候就需要找個金主，幫還這100萬。
這項業務在贖樓貸中細分的話，屬於交易類贖樓。
同樣還是這套房子，以前是300萬，現在升值變500萬了，升值了。
我想把房子贖出來，重新拿到另一個銀行去做抵押，能貸出更多的錢，而且利息更低。
這樣就又可以做槓桿，錢生錢就更容易啦。
這個則屬於贖樓貸中的轉按贖樓模式。
不難看出，兩個場景裡，前提條件都是要先還剩下的100萬按揭。
也就是：先要把“賣身契”贖回，有“自由之身”才能進行其他的交易。
由於你暫時拿不出這100萬，這個時候贖樓機構和平臺就發揮作用了。
比如我們熟知的陸金所、多贏金融等平臺，都有這類贖樓業務。
這種贖樓貸業務的優勢很明顯：有真實交易背景，有銀行和公證處介入審核借款人融資資格，信用風險非常低。
平臺做“贖樓貸”也比較有優勢，比如審批週期短，放款速度快，操作也靈活。
對投資者來說，相關的贖樓貸理財產品投資週期也比較短，一般為1-3個月，投資門檻低，50元起投，收益也不低。
2.
贖樓貸風險這麼低，是不是代表我可以閉著眼睛投啦？
可以說它是低風險，但零風險的產品是不存在的。
贖樓貸這麼靠譜的產品，會在什麼情況下暴露風險呢？
雖然贖樓貸圍繞房產展開，但他本質是一種信用貸款。
最先要考慮的是，如果銀行不放款，怎麼辦？
一般能做贖樓業務的機構，會在貸前做借款人的徵信審查，拿到銀行的放款函，才放款給借款人。
假如這個人徵信不過關，就有可能掉鏈子。
但是機構不可能輕易就放走一個意向客戶，這時候會和借款人籤一個補充條款，在一定期限內（比如45天內）銀行還沒有放款，那麼借款人必須接受贖樓機構，給他找的民間機構做抵押（條件寬利息就高一點）。
反正房子在手中，借款人不還錢，把房子賣了，也能保證贖樓借出去的錢收回來。
雖然風險大了一些，但相應地利息也多一些。
其次，贖樓樓的風險來自房價下跌。
不過這個風險真蠻小的，機構做贖樓業務，會嚴格控制放款額度，一般贖樓過橋的資金金額不會超過房屋價值的70%。
而且整個手續辦理的非常快，短時間內房價出現暴跌的可能性微乎其微。
某種極端的情況下也會有風險，比如說借款人隱瞞了自己的負債糾紛，去機構借款贖樓。有可能機構放款之後，借款人這套房子被查封，怎麼辦？
贖樓機構也不是吃素的，在做這筆業務之前，就會對借款人負債、徵信情況進行調查啦。
總而言之，贖樓出事的概率的確比較小。
我比較擔心的倒是，有些有房的人從中發現了套現的機會，通過贖樓過橋，重新估值來借到更多的錢，這個過程中改變了抵押貸款的資金用途。
高槓杆必然帶來高風險，再安全的產品也經不起投機的玩法。
對於投資人來講，在買理財產品時一定要看清楚購買的到底是哪一類房產金融資產，從源頭上防範風險，保證安全。
*小貼士：我心中的資產排序：贖樓>車貸>房貸（抵押率超過50%除外）>消費信貸>企業貸。
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