從互聯網銀行的發展開始，國內商業銀行經歷金融科技以及監管，已基本形成傳統商業銀行、民營銀行、獨立法人形式直銷銀行三足鼎立的格局。後兩者迎著金融科技的東風大力發展普惠金融，在商業模式上不斷創新;前者則專注其業務重心的轉變及原有業務創新，在通過加大科技投入建立更完備的核心繫統同時，大力發展中間業務。
在此背景下，億歐智庫通過整理公開資料及銀行調研，深入研究銀行業新興形態、模式及產品。研究發現，傳統商業銀行在科技投入的過程中，將科技輸出作為一種商業模式增加新收入來源成為一種趨勢，億歐智庫也將持續關注傳統商業銀行科技輸出新模式的進展。通過縱觀銀行業創新背景，我們在本文中詳細分析了銀行系金融科技公司的發展契機、運作模式及未來前景。
銀行系金融科技公司成立背景
2015年12月，興業銀行攜手專注銀行業IT解決方案的企業“高偉達”成立興業數金，將此前對中小銀行進行科技、業務能力輸出的銀銀平臺拉上一個新的高度，跳出為中小銀行服務的侷限，率先開始建立科技輸出平臺的嘗試。同時，平安集團旗下金融科技公司金融壹帳通成立，提出為中小金融機構科技賦能，服務對象覆蓋銀行、基金、保險、證券、信託等機構。2016年2月，招商銀行全資子公司招商雲創成立，將其擅長的零售能力以及交易銀行、消費金融、直銷銀行(投融資)等服務輸出。
此後，金融科技在銀行業務中各個環節的應用所帶來的好處愈發凸顯出來，商業銀行開始從自身出發引進科技人才、技術，搭建從營銷獲客、業務處理流程到風險控制體系等多方面架構，並形成能力對外輸出。到目前為止，除國有大行中國建設銀行(00939)服務對象保守之外，商業銀行向行業雲方向進發的局勢已然非常明朗。
資金成本攀升，金融科技帶來發展契機
另外，從2013年互聯網銀行以支付、財富管理為開端介入銀行業傳統業務之後，商業銀行的零售業務已在一定程度上遭受到了衝擊，轉型壓力加大。此時，商業銀行開展輕資產業務的步伐也加快。
其次，不同於以往互聯網為銀行所帶來的線下業務線上化、業務處理流程優化以及營銷獲客更為便利等影響，金融科技已深入到銀行風控體系以及底層邏輯架構，如交易規則。區塊鏈、雲計算、大數據等技術在銀行業務的應用應該由且只能由傳統銀行開始。事實上，銀行在科技上的投入也由來已久，2013年以後金融科技的發展實際是在催促銀行大幅加大其數字化投入。另一方面，金融科技公司為銀行提供服務一則是通過公有云服務，安全性上欠缺;二則銀行需要考量技術的話語權，所以銀行核心系統的建立不會開放給金融科技公司，如反洗錢系統。這兩者決定銀行勢必會從其內部開始進行科技能力的輸出。
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銀行系金融科技公司運作模式
不論是對於大型商業銀行，還是對於城市商業銀行、農村商業銀行，通過科技的應用以提高業務總體效率、降低成本和風險、優化用戶體驗都成為戰略層面的考量。但問題在於，並不是所有的銀行都可以在短時間內支撐起此種科技投入，或者說，中小銀行以及金融機構通過自身打磨新的產品服務旅程所耗費的時間成本無法承擔。在金融科技公司賦能中小銀行和金融機構的同時，興業銀行、招商銀行、民生銀行等股份制銀行利用其自身的技術優勢以及更加專業的產品、服務能力為中小銀行和金融機構提供解決方案，具有顯著競爭力，而且這種輕資產的業務模式能為銀行增加新的收入來源。進一步來講，出於信任問題，銀行成立全資科技子公司將成為一種趨勢。
而我們幾乎在所有銀行系金融科技公司成立時，都可以看到“市場化運營”的字眼。具體來看，不同於母行，金融科技公司無論在員工持股、內部管理，或是在服務對象上，這些公司都遵循了市場化的原則。其商業模式為基於金融雲架構為其他銀行、證券和基金等金融機構提供專業化的模塊輸出，也就是說，將其技術能力、業務服務能力、渠道能力等打包成解決方案進行服務，滿足其他金融機構在零售業務、對公業務及同業業務上的需求。
以平安集團旗下金融壹帳通為例，其對銀行零售貸款的解決方案包括貸前的渠道管理、進件及反欺詐平臺，貸中審核系統，以及貸後審批與後續風控的全流程。據瞭解，其在2017年C端使用量超過10億次，反欺詐平臺攔截超過1500萬次。此外，在銀行對公業務的解決方案中，整體盡調時長可從1天縮短到1小時，審批流程時長更是可以縮短至十分之一甚至更短。
理想美好，現實是否骨感?
據中國平安(02318)2017年年報顯示，當年金融壹賬通已為468家銀行、1890家非銀金融機構提供服務，全年同業交易規模破10萬億元;興業銀行2017年年報顯示，其客戶規模方面已累計上線204家，在線運營181家。而截至目前為止，包括平安集團旗下的金融壹帳通在內，銀行系金融科技公司仍未有披露其盈利狀況。
誠然，銀行系金融科技公司依託於自身對銀行業務的熟悉，在金融科技的研發和應用落地中具有獨特的優勢。但作為獨立運行的公司，公司業務如何整合、服務效率如何提升、如何規避信任問題等都必將會是一個不小的挑戰。
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