週末，有人在網叔的微博後臺留言：叔，教我怎麼做個P2P吧。
我問：你打算做什麼業務呀?
留言者：叔，我想創業，但沒錢，打算做P2P融點錢……
呃……沉思片刻，回：這個時候想搞點錢，要換個方式，比如發個幣I個CO啊……
P2P備案已經臨門一腳。
這個時候還想拿它騙錢，真的有點難了……
不過，話又說回來，有一個命題還是非常有意思的：
備案後，用P2P玩自融是不是真沒機會了?
假設：網叔有一個過了備案的P2P殼公司，想自融1個億。下面探討一下走走備案後可能卡的殼。
1.0
備案前想自融其實很簡單。
融一個億。首先做10份企業借款假資料，然後發10個一千萬的標。
做資料的關鍵點是PS技術一定要好。
5000塊錢的平面設計師P的不夠逼真，就用15000塊的平面設計師P。一兩萬在1個億目標面前，都是毛毛雨。
然後，發標後投資人投後錢直接通過第三方支付轉到企業的銀行賬戶，再然後以各種理由轉到個人賬戶(早期甚至直接打款到個人賬戶)。
這麼簡單?嗯，就這麼簡單。
當然不能忘最後一步：跑路。
但是，好日子總有到頭的一天。
e租寶玩了一票大的。導致全國各地想玩小的小朋友，難度就一下子增加了。
P2P備案之後，想自融，第一個遇到的問題：限額……
監管規定，P2P平臺，個人借款不能超過20萬，企業借款不能超過100萬。
意味著什麼?
意味著如果以個人名義，你得找500個人與你合謀……
太難，退而求其次，就找500套身份證信息吧。
搞企業資料量會少點，100套就可以。但企業有“國家企業信息系統”公示。容易出現大量馬腳，所以安全起見，叔暫且先選擇個人。
雖然很難，但也可以通過黑色渠道搞500套身份證信息。
緊接著，就是銀行存管。
銀行存管要求投資人賬戶和借款人賬戶打通，意味著：除了500套個人身份信息，叔還要準備500套對應的銀行卡。
這個很難?
其實，叔瞭解通過黑市還是有機會搞定的。
1個億的目標，花幾十萬買也值得。
功夫不負有心人，繼續推進。下面就是信息披露。
能否過信息披露這一關，最主要的還是看信息披露的深度，還有借款人會不會被監管部門時不時抽查。
所謂深度，就是投資人能通過平臺公佈的借款人信息，能追查到實際借款人。然後還能通過走訪，能拜訪到這個人……
這個時候，如果前面的信息作假，就不攻自破。
所謂抽查，就是監管部門階段性，不定時對於所發標題進行隨機抽查，一查就穿透到實際借款人。
寫到這裡，你就會發現，如果按照目前市場上的P2P平臺信息公佈情況。
叔這個1個億能否拿到……
實際還是有機會的。
但難度比之前已經增加好幾個層次。
需要各種黑色手段，需要監管部門不作為，需要投資人不揪著借款資料研究……
2.0
最近因為備案整改，平臺的日子並不好過。
連鎖反應，我們投資人的日子也跟著不好過。
最典型的就是人人聚財定轉散，很多投資人想薅把一個月的毛，結果羊被扣留了幾年。
但從整個行業良性發展，投資人的長期利益出發講，叔是100%支持監管。
小不忍則大亂。
如果認真思考監管的細則，就會發現每個條例都直刺命脈。
中國頂層監管水平，並不差。
大方向上，對於存量平臺深度排查。
小方向上，步步直插要害，關關設卡。
至於最後那個“有機會”，總體已經理論多於實際了。
除非，地方金融辦在信息披露要求上和抽查上真不作為。
監管之後，P2P的主要風險將從道德風險升級成資產端的金融業務運營風險。
騙子走了，對於平臺來講後面拼的是真刀真槍的業務能力。
對於我們投資人來講，拼的是評估一個平臺的業務質量的能力和平臺實力(未來一兩年，剛兌持續的概率還是偏高的)。
閱讀更多 創業家 的文章
