上一篇文章，“保險觀察”講到了最近興起的相互保險，對於國內來說，這是一種保險結構的新形態，很多人都不大瞭解。
發文之後，很多人在問我產品到底怎麼樣，所以，今天“保險觀察”客觀地來測評一下眾惠相互的百萬醫療險。
這款百萬醫療險有點特殊，之所以說特殊，是因為它幾乎包羅了當下最火的幾款百萬醫療險的特點，價格便宜還兼具自己獨有的特點，但是這款醫療險卻並不是由傳統商業保險公司推出的，而是由相互保險社來銷售。
一、產品的安全性
撇開保單的安全性來講產品，就是耍流氓。所以在評測產品之前，我們必須先說說這個保險是否安全。
這款百萬醫療險的承保公司是眾惠財產相互保險社。
什麼是相互保險社？是不是保險？保單是否安全？
“保險觀察”來一一解答。
相互保險，是國內保險發展的新形態，目前國內只有3家真正的相互保險社，都是在2016年6月22日獲批籌建，並在2017年開業的，眾恵相互就是國內成立的首家相互保險社。
國內3家相互保險社
相互保險在國際上有著悠久歷史，早在18世紀就已經產生，目前佔全球保險市場份額的26.8%，是全球第二大保險公司結構。只是對我們國內來說，還屬於新興探索階段。
相互保險，保障的是具有同質風險保障需求的單位或個人，你交的保費組成了互助基金，當有人發生合同約定的保險事故時，就由互助基金來賠付。
相互保險採取的是一種互助的會員制度，公司是沒有股東的，初始出資人只是發起人，成為保險社的會員之一，而你只要投保了，也就成為了會員。
嗯，他出資2個億發起創建保險社，你花300元購買了保險社的產品，然後你就和他平起平坐了，保險社要開會時，你和他都是一人一票，咱們權利都一樣！
我們都一樣，都一樣！
國內的相互保險，已經有法律進行權利地賦予和約束，相互保險的產品明確屬於保險產品，而非眾籌這種不受監管的"偽保險"，因此它們是有本質區別的。
保監會在2015年發過通知，制定了相互保險的業務規則，和傳統商業保險公司類似，也需要評估保險責任準備金，要遵循保監會有關保險條款和保險費率的規定，進行再保險，建立健全監督審計制度，並接受償付能力監管。
保監會制定相互保險監管辦法
因此，相互保險社銷售的產品屬於真正的保險產品，安全係數等同於傳統商業保險公司，安全係數五個A。
相互保險安全係數同樣很高
眾惠財產相互保險社2018年一季度核心償付能力充足率為 1549.63%，綜合償付能力充足率為 1549.63%，這麼高的償付能力充足率，其實並沒有太高的參考意義 ，因為保險社剛成立不久，負債少，資產多，你看新成立的保險公司，償付能力都是很高的。但至少目前其償付能力還是可靠的。
瞭解了相互保險的安全性，“保險觀察”才能放心地評測這款百萬醫療險產品。
二、這款產品到底好不好？
仔細看眾恵相互百萬醫療險的保障責任，我們發現，它有著試圖融合市面上多款網紅百萬醫療險特點的意圖。
（1）保障內容主動融合各家之長
粗看眾恵相互百萬醫療險的保障責任，和市面上熱銷的百萬醫療險很像。
當然，和現在的百萬醫療險一樣，它的一般住院醫療有免賠額1萬元，特定疾病無免賠額。和熱門的眾安尊享e生不同的是，尊享e生的特定疾病指得就是惡性腫瘤，而眾惠百萬醫療包括100種重大疾病。
0免賠的100種重疾包含保監會統一制定的25種重疾
眾惠相互百萬醫療還有安排專家門診、專家手術等綠通服務，以及墊付住院押金的保障。
沒錯，這個質子重離子和墊付的保障內容是向眾安尊享e生學習的；100種重大疾病0免賠是向安聯臻愛學習的；綠通服務則是向各類熱銷百萬醫療險學習的。
所以說，眾惠相互百萬醫療是融合了各家之長。
（2）產品亮點
除了上面提到的保障融合各家之長之外，細看產品還能發現一些亮點：
- 首次投保年齡放寬至65歲，而絕大部分醫療險首次投保年齡是60歲。所以只要健康告知滿足要求，65歲也可以投保。這對超過60歲還想投保健康險的人而言是有利的。
- 繳費靈活，支持月繳 。絕大多數醫療險都是採取年繳的方式，眾惠相互百萬醫療除了可以年繳之外，還支持月繳。通過時間分攤保費，會讓你產生保費好像更便宜了的感覺，就和分期還款一個道理。
- 續保時間長，只要在65歲前完成首次投保，就可以續保至100歲。這個續保時間算長的了。
正好說到續保，“保險觀察”必須講講這款產品的續保承諾。和“保險觀察”判斷一款百萬醫療險好壞的道理一樣，必須要看它的續保承諾。
因為作為一款醫療險，最重要的就是它的穩定性。要知道醫療險都是1年期的短險，如果續保時保險公司權力過大，可以根據被保人身體健康狀況或者歷史理賠情況拒保或調整保費的話，保戶的權益就會受到損失。
“保險觀察”在合同中並未找到有關續保的條款，但是在產品的《互助公約》中有找到明確描述，承諾不因被保人身體健康狀況發生變化或發生過理賠而拒絕續保或單獨對其調整保費。
續保相關承諾
我們來看看它和其他幾款熱門百萬醫療險的對比：
熱門百萬醫療險對比
可以看到，在保障增加的同時，保費卻沒有更貴，反而還要便宜一點，這是為什麼呢？
因為相互保險為了降低成本，推廣沒有佣金呀，如果我們要去推廣這款產品，我們是沒有佣金的！（此時“保險觀察”心中怨念飄過~~~）
（3）還能分紅？
相互保險是基於會員制的，擁有盈餘分配權，類似於分紅一樣。
下面這張圖就是眾惠相互百萬醫療險的盈餘分配規則。
投保人依據規則進行盈餘分配
看起來有些複雜，“保險觀察”簡單說下，你在投保之後就會擁有一個權益賬戶，你的保費在扣除運營成本、綠通費用和分攤賠款之後，剩下的就是你的權益賬戶餘額，代表著你的利益。
這部分錢可以按照一定的比例抵扣下一期保費，或者也可以選擇提現出來。
這樣看來，保費如此便宜還能帶分紅，畫面太美我不敢看！
但其實，我們想的不能太樂觀。自2017年2月開業以來，眾惠相互的原保險保費收入為 6711.14 萬元，主要為健康險和意外險保費收入，年度保費月均平臺 610.10 萬元，年度利潤總額-6,058.54 萬元。
而且作為百萬醫療險這種險種，賠付率是很難降低的，要想在近幾年就實現盈利，難度較大。
沒有盈餘，那你的權益賬戶就沒有進賬，這點和傳統保險公司的分紅是一樣的。所以
想投保後就享受到盈餘分配，不是特別現實。本文仔細剖析了眾惠相互百萬醫療險的優劣，希望能幫助到你客觀判斷。
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