去了怪
農民朋友真不容易，45歲就已經開始考慮養老金儲備了。小財結合自己瞭解的知識，給您提一些靠譜的建議：
1、銀行目前沒有5.2的定期存款。
把錢存在銀行，特點是安全，但是收益低，流動性不高，當年存了定期，想用錢的時候，雖然可以提前支出，但是要損失很大部分的利息。
實際上，銀行定期存款的利率，遠遠沒有達到5.2的水平，甚至更低。雖然已經有市場利率化的說法，各家攬存款的時候，也提高了利率，但是，依舊沒有這麼高！
近期，一些銀行開始推出大額存單，起購點很高，利率大幅上浮。近期，建設銀行率先推出利率水平較基準利率上浮45%的大額存單，認購起點金額為30萬元，期限為一年。其他大行紛紛跟進。二三線城市銀行更加誇張：
據《證券日報》記者瞭解，遼寧省瀋陽市有部分銀行將一年期存款利率上浮。其中，瀋陽地區一家農商行、遼陽地區一家城商行一年定期存款利率分別為4.05%和3.6%，比北京地區大額存單的利率還要高出不少，較基準利率上浮比例分別為170%和140%。
鑑於你的存款不少，可以短暫考慮大額存單，但不是長久之計。
2、養老理財買什麼？
說實話，國內市場缺乏針對養老理財的長期產品，低風險，收益好更少了。
部分銀行，如招行、交行推出過一些養老理財產品，期限比較長，您可以在網銀上看一看，嘗試買入一些。
如果您沒有加入新農村養老保險，現在叫城居保，可以拿出一部分錢加入進來。當您退休時，領取國家的養老保險，國家有一定補貼，肯定很划算，筆者多次算過賬——如果沒有到退休年齡或者領了沒多久死亡的，還能繼承。這是一個最保值的方法了。
我不建議農民朋友買什麼商業養老保險，或者銀行賣的各種保險理財產品，因為條款複雜，退保困難。當年用錢的時候，發現退保還要損失很多錢，真的是欲哭無淚。
商業養老保險，本身也不透明，費用率較高，對於農民朋友來說，真的過於複雜。
總結一下：考慮銀行長期型的理財產品，然後銀行近期推出的大額保單，再次就是銀行的存款。不建議買保險理財或者商業養老保險。
財富精算師
不是很建議把錢存在銀行，拿定期的利率，因為這種算下來，其實它的利率是非常低的，走的都是年化利率。
現在有很多養老保險或者其他的養老理財產品可以購買，那用相同的時間和相同的錢來說，投資在這些產品之中獲得的利息要比你存在銀行多很多很多，所以建議你可以去挑選一些養老理財的保險或者說理財產品。
那理財分為各個階段，關於你結婚生子等等方面都要有理財的準備，不同階段要有不同的花費，這些都是很正常的。
提前買好保險也是一種理財的方式，不過買保險建議買消費型的純保障，不含理財功能的，這樣會比較穩妥一些，能夠在以後及時拿出來，針對不同階段去使用這個錢，其實今天來詳細的說一說就是，保險分為消費型和返還型兩種，我建議選的就是返還型，因為返還行的話要比較穩定一些。
為什麼不建議買消費型的？因為消費型的保險他都很便宜，在保險期之內沒有出險，健健康康的度過這段時間，那麼保險公司就非常高興，因為你這筆錢就交給了保險公司，還保證你這段時間沒有出事兒，那麼接下來呢你是不可以把這個錢拿出來的，所以說返還型的保險好，就好在它能夠在一定時間之後給你返錢。
所以返還型的保險可以當做是一種理財方式，比如說我把35歲是私營業主家庭生活比較好，那麼關注理財之後呢，買了保險，交保險費是五年，保險期限為15年，每一年交5萬元，這樣算下來的話，我15年之後，可以返現253250元。
並且每年都有6400元的收入，所以說通過這樣固定的理財呢，能夠降低我的理財風險，對於以後養老也有一定的保障。
如果你要是沒有什麼理財的意識，不懂得金融知識，那麼你想要在老了以後有一份保障和穩定的收益，能夠維持你老年的高品質生活，對於資金的流動性要求並且不高，那麼你就可以買返還型的保險，那如果你只是想追求高收益，建議你考慮其他的理財產品，最後如果你追求保障和高的性價比，那你可以選擇消費型保險，因為消費型的保險它價格比較低，但是也會保障你的基本的安全，所以說當你有了病或者出了什麼事情之後，有保險，在他能夠給你一個很好的緩衝期，能夠讓你做好心理準備，可能是產品標準或者費用在新的一年變更。
變革家
您好，在小縣城存款三四十萬的資金不算少，但在當前的市場環境下，難免需要提防資產縮水的壓力，而就目前而言，需要制定出比較符合自身投資理財需求的投資產品，例如保守型的投資者，可以選擇儲蓄國債、銀行定存、國債逆回購等，而穩健型投資者，還可以選擇貨幣基金加國債逆回購的配置組合，年化收益率應該會達到4至5%的水平。對於養老類型的，還是建議以上述理財方式為主，儘可能降低風險資產的配置。不過，如果想要進一步提升資產增值效果，則可以選擇一些配置銀行板塊的基金，或進行長期定投，但穩健資產應該還是要佔據較高的比重，這樣才可以更好提升養老理財的收益率以及養老理財的資金穩健性、安全性。
郭施亮
對於農民來說，有40萬元存款，存成5.2%年利率的五年定期，是養老很好的選擇。
當然前提是正規的商業銀行，在存款保險制度覆蓋之下，50萬元之內安全有保障。千萬不要被忽悠買成了保險，或者變成其他理財產品。
如果有工作單位的話，有單位幫著繳納社保，這是很好的選擇。但是農民打工，絕大多數都是沒有社保的。自己繳納的話，成本高，潛在收益低，並不是好的選擇。
一個很現實的壽命因素，農民平均壽命較之城市居民普遍低10年左右，無錢看病以及醫療條件的差距是根本原因。相應的，農民繳納社保養老的作用就大大降低了，畢竟投入少，產出也低。
現在利率市場化正在逐步放開，確實部分地方商業銀行給出了很高的五年期利率，比如山東首家民營銀行藍海銀行五年期存款利率達到了5.5%。
2018年資管新規實施，銀行的理財產品不再保本保息，虧本的可能性加大。
能達到6%的理財項目，基本都是不保本的，所以能有銀行5.2%保本保息的收益率就很不錯了。所以就不用再考慮別的理財項目了。
假設你有40萬元，到期後連本帶利再存一遍，15年後，正好你60歲，到時候本息合計863934元。假如農村人均壽命70歲的話，每年可以用8萬元，這還不算每年的利息。
要知道86萬元就是放在銀行一年期大額存單存款，也能有1萬元多元的利息。假如是存到餘額寶的話，一年的利息就是3萬元左右，在農村只吃利息都夠用了。
一年10萬元可以用，養老保險再怎麼漲，也是不可能有這種水平的，用來養老綽綽有餘。
建議你用夫妻二人的名字分別存20萬元，這樣兩個賬戶更加安全，利息也有保障。
最後，醫療保險是很有用的，老了最怕生病，所以農村醫療保險必須有。至於商業保險就不建議了，生病的姿勢不對是得不到賠償的，沒得病就相當於多數都白扔了。
財智成功
您好，看了您的想法，想利用五年定存5.2%的高息養老！同時您提到了自己的擔心，就是怕貶值！非常讚賞您的理財觀念和理財知識！同時明確的對您講：依靠銀行的定存5.2%來養老是不現實的！5.2%是高息!非常適合存款賺利息!
下面就具體的給您做一個分析：
首先，商業銀行5.2%的年息率，在目前來講是屬於比較高的！當然，不是最高的！目前已經有銀行給出了5.3%以上的五年定存利息！但即使是5.2%，作為銀行儲蓄存款來講，利息已經非常可觀！因此，5.2%的利息，只能當做存款的好時機！
第二，5.2%的年息率，進行養老，真的不現實！您知道目前的物價漲幅嗎？據傳目前的總體物價（用老百姓的話講，就是所有商品的價格算在一起！）月漲幅，大體在2%之間！一年是多少？銀行的存款利息，只能獲得社會的平均利潤！要想跑贏物價，基本上是沒有可能性！否則都坐在家裡吃老本了！不用工作了！因此，利用存款養老是不現實！
那麼像您這種情況，45歲，普通勞動者怎麼樣養老呢？提供一些具體的方案，供您參考！
首先，您現在45歲，正值壯年，還可以做很多工作！例如打工，做小生意，搞點小商品，擺個地攤，每天也會有收入啊！雖然不一定能掙到太多的錢，但是一直工作，就會跟隨社會的發展！不至於坐吃山空！！！
第二，建議參加國家的養老保險！國家的養老保險分為居民與企業職工等多種！無論哪一種，都是國家提供的基本保障！雖然需要交一定的費用，但國家提供的養老保險，有一定福利保障！用咱老百姓的話講，就是無論物價上漲多少，出現什麼情況！只要國家在！都會讓你有一個基本的保障！都會讓你有一碗飯吃！這就是國家的福利，保障和承諾！這是銀行存款或商業性保險所無法提供的！
當然還有其一些好的，使用的方案，限於篇幅，就不一一詳述了。
由上可以得知，目前，銀行利率，大幅上調，是儲蓄存款的好時機！但是，普通老百姓利用銀行儲蓄，只能改善自己的生活，而無法養老！一方面要善於儲蓄，投資理財，另一方面，參加國家的養老保險，才是比較穩妥的養老方案！
另外需要說明的是，目前銀行的五年定存達到了5%以上，而且50萬以內無風險！僅就目前短期來看，絕大多數理財產品都不能與之相比！很多理財產品投資收益，遠低於此，而且即使個別理財產品略高一些，卻要承擔相當高的風險，是不划算的！
理財迦
我認為銀行存款有5.2.%的利率，應該是不錯了。就題主的情況來看，不適合購買理財產品。因為在銀行購買理財時，會要求做風險評估，根據我的經驗，我認為題主屬於保守型，不適合購買有風險的產品。如若銀行推薦理財或保險，我認為是不負責任了，會對題主造成傷害。
有些答題我認為有誤導嫌疑。對一個保守型客戶，推薦任何所謂的理財、保險、以及投資都是不負責任的誤導。本來想對題主推薦國債，但鑑於國債利率低於題主所述存款利率，因此我認為對於題主來說，銀行存款是最好的選擇。
當然，五年存期似乎稍微有點長。我國利率長期在低位，五年之內利率上升的概率大於下降。因此建議選擇一種可以相對靈活的存法，即靠檔計息，也就是說如果存到五年，則按五年利率計息，如果提前支取，則按存期靠檔計息（如存滿三年就按三年計息）。這樣如果利率上漲，則可以提前支取部分存更高利率。具體什麼銀行我就不說了，以避免廣告嫌疑，大家可以向各銀行了解。
我是空谷寒潭，與您分享理財知識。
空谷寒潭
現在很多銀行都推出各種各樣的理財方式，收益高的都會有相應的風險，您應該是想保本理財的，這種利息很低，收益不大，您說您的本金有三四十萬，可以考慮投資其他生意啊，如果覺得這個行不通的話也只能定期存款了，但是利息應該沒那麼高的，估計會有一定的風險，一定要了解清楚，不要盲目聽信別人的，要不到時本金能拿回來都不錯了，因為現在銀行推出的理財產品都走向商業化了，不像以前的，定期存多少就是多少，到期能領取相應的利息，而是本金會隨著市場經濟變動而變動，有著相對應的風險性，建議您慎重選擇。
不做咆哮媽
這種養老理財方式可行。
我想從幾個方面討論一下這個問題。首先必須假定兩點基礎條件：
第一點，題主現在45歲，按照再繼續工作20年到65歲，然後再開始完全依賴被動收入養老。並且按照養老年齡到85歲進行規劃。
第二點，商業銀行五年定存利率5.2%，這個數據具有不確定性。但是估計劇烈變化的可能性也不會很大。
接下來，我們就是要計算下一下題主的養老本金、將來的生活費用標準以及養老生活費
夠不夠。第一，計算養老本金。
40萬元定存五年，自動轉存3次，年利率5.2%。這樣，到題主65歲時，一共會擁有養老本金為100萬元。
第二點，可用養老生活費。
題主的這100萬元，要在65~85歲之間用於自己的養老生活。如果題主採取每年支取固定生活費，把剩餘的錢仍舊定存一年（利率按照1.5%計算），那麼題主在養老規劃的20年內，每年可以支取生活費標準為5.8萬元。
第三點，養老生活費夠不夠？
計算完了上述基本數據，剩下的問題就是判斷5.8萬元/年的生活費夠不夠養老了。下面我們粗略估算一下，請大家參考。
根據國家統計局公佈的數據，2016年城鎮居民人均消費支出為23078.90元；2007~2016年十年間的居民消費價格指數平均增長率為2.43%。
以上述兩個標準為基礎進行推算，如果各項宏觀數據保持穩定的話，估計未來20~40年之間，城鎮居民人均消費支出會是37299~60280元，平均數應該不會超過5.8萬元。
如此看來，題主的這種養老規劃應該基本可行。不確定性是5.2%的存款利率能不能夠持續，消費價格指數增長率會不會劇烈變化；保險係數是題主還可以繼續工作20年，可以繼續增加養老的本金。
至於有沒有其他靠譜的理財方式，都是相對而言的。這個需要測試一個人的風險承受能力，根據能力匹配相應風險的理財產品。如果還沒有這方面的基本知識，最好先不急於參與理財，選擇利率大於5%的儲蓄存款方式，就是最好的方式了。
巴九言
物價基於穩定，不會過快上漲，不管是存款還是投資，不要時間太久。
不要存銀行定期，沒有意義，時間也太長。
不要買長期保險，你再聰明也算不過保險公司的精算師。
簡單的買個理財，一年一年或者半年半年買，年收益在3.5-4.5%左右的就可以，二級風險的就行，不過小縣城的銀行業不發達，可選的銀行少，自己多問問。
最後再提醒一句，在銀行裡留點神，千萬別被忽悠著錯買成保險。
五年定存的利率是肯定達不到5.2%，所以不要被隨便忽悠了，畢竟是自己辛辛苦苦掙來的錢，一定要搞清楚自己買的是什麼。
銀行最新利率圖：
就算最近比較熱門的大額存單和國債也沒有這麼高的收益。
所以您說的5.2%收益的產品應該只有銀行理財了，洋蔥先生之前統計過銀行理財的利率和收益，大概在這個範圍之間：
如果您所在的地方有這些銀行和產品，可以買入養老。
但是切記不要買保險理財產品，這些保險類理財產品性價比很低，而且條款複雜，保險銷售人員素材不高，很可能買回來的是大額保單，錢花了，對自己沒用。
所以結合自身的情況，銀行長期理財產品（不是保險類的），最近比較受歡迎的大額存單和國債是比較適合您持有的資產。
你是打算怎麼養老呢？給洋蔥先生留言吧！
