黃淑辰
算算就知道，這類保險不划算，不值得購買
能“錢生錢”的商業保險，常見的有分紅型保險、教育險、養老險等等。
這類保險往往只具有象徵性的保險功能，而把主要的宣傳噱頭體現在未來的金額返還上。
我們拿現在很火的“教育金保險”舉例說明。
隨著二胎的放開，家長更多開始關心孩子未來的教育，於是早早的儲備起教育金。很多保險產品，也打著教育金返還的旗號，吸引年輕的家長購買。
下圖是國內某保險上市公司，推出的一款教育金保險，保險案例如下：
我們可以用IRR公式，來計算這款教育險的真實利率。
大家熟悉的Excel表中，就有IRR的計算功能，我們只要把每年要交的保費，以及每年獲得返還的金額填上去，就可以計算出真實收益率。
直接上結果：
如圖，經IRR計算出的收益率只有2.072%，甚至還沒有餘額寶這類貨幣基金的一半高。
這類分紅險的保障功能如何？
有的朋友會認為：
雖然收益率有夠低，但這種分紅險還有保障功能呀？一旦家人得病或意外，還能得到高昂的賠付呀？
實際上，所有的商業保險，本質都是生意，是商品。
沒有一款保險能做到保額又高、分紅又高、保費又便宜，因為這種保險，一定會令保險公司賠的底兒掉。
還拿上面的例子來說。
這款教育險含有重疾保障功能，但市面上，保額30萬元的“終身”重疾險，一次性躉交一般只需3萬出頭，而這款教育險，保額本身就低，而且一年的費用就2萬塊。
而有些分紅險，保費一年至少幾千塊，聲稱具有意外險、醫療險功能。
但意外險和醫療險，可以說是保險中最便宜的險種。
一款30萬保額意外險，一年才90元。
不要指望靠一款保險產品，解決保障和理財兩方面問題。
真要買保險，就踏踏實實買真正的保險，而不要買什麼分紅險、養老險，這樣才能讓保險本身的作用發揮到最大，也讓每一塊錢保費物盡其用。
而如果想“錢生錢，那就老老實實去做理財、做投資，收益妥妥的甩保險幾條街。
讓保險迴歸姓“保”，對我們普通投保人而言，才真正划算。
金投手
這裡涉及一個理財觀和資產配置的問題。
俗話講，窮人做期貨，中產玩股票，富豪買債券，頂級買保險。說白了你要賺快錢是因為你沒錢，所以你就不要做那些穩健的金融產品，買哪個產品是和你的賺錢慾望和層次相關的，換句話講，你剛剛工作，收入只夠付房租個生活，啥都不能做的。
但是隨著年齡越來越大，受到知識水平侷限以及身體狀況，很多有風險的投資比如股市就儘量的不要參與，這個時候債券和保險就是合適的資產配置，雖然說保險基本職責是保障，但是有一些所謂的分紅型投資保險也是可以考慮的，比如前幾年最火的萬能險基本能保證百分之七左右的收益，比如還有的理財型保險和國債掛鉤，保證儲蓄存款一年期活期利息的基礎上再獲得分紅收益，也就是說目前的理財型保險基本能保證儲蓄利息。
還有近期國家推出的商業養老保險，也是保障收益型的產品，只是單純的國家養老保險其實解決不了老人的生活問題，需要做綜合的財務養老安排。
但是為何有人說理財型保險不靠譜呢？這是因為有些保險險種的問題，保險產品種類繁多，一般人不好識別，個別保險業務人員為了高提成推銷那些沒有固定收益的產品，所以需要認真識別，但是投資保險理財產品要有一定的經濟承受能力，投入太少就不建議購買。
王紅英金融期貨
記住保險產品的核心功能是規避風險，那些“錢生錢”的保險產品，典型的就是分紅險，沒有必要去買。由於分紅險的提成很高，所以現在很多保險推銷人員會拼命的忽悠一些大爺大媽去購買，一些保險公司為了藉助客戶對於銀行的信用，甚至會委託銀行網點代銷一些分紅險產品，相應的也會有提成，我有一個同學就在銀行做櫃員，就給我說過目前他們網店櫃員就有銷售多少分紅險的任務，根據銷售多少，也會有相應的提成。
之所以不建議大家買分紅險，是有原因的
第一，期限非常長，動不動就5年-10年，流動性就很不好，想要提前退保要損失大量的本金。
第二，由於是“錢生錢”性質，幾乎沒有其它保險產品的保障屬性。
第三，別看推銷人員給你按照多年複利算最後那個絕對數字很高，其實收益非常低。
要知道分紅險不是以固定利率的形式體現的，是以保險公司的投資收益形式體現，投資虧損了連本金，不是保本型的連本都拿不回。而且精算師在設計分紅險的原則是分紅收益不會高於3.5%，（長期國債無風險收益是4%）而一般推銷人員給你演示的高收益就是按照這個給你講的，按照5年以上的複利來算，不考慮時間成本的話，的確絕對數額很高。這就是為什麼現在一些分紅險都“下鄉”了，因為農民大叔一般只考慮最後的絕對數值，不考慮相對收益。
最後給大家分享我老爸之前被分紅險坑過的真實經歷，希望警醒更多的人不要再誤入保險公司類似”錢生錢”的分紅險的坑。
我老爸在農村老家，8年前就遇到過分紅險的坑，當時他拿著6萬元去做定期存款，由於當時存款人很多，在銀行門口碰到了一個工作人員說他那裡可以辦理，老爸就跟他進入了理財辦公室，然後那個工作人員就介紹了一款新華保險的分紅險，門檻5萬，期限5年，而且鼓吹收益比銀行定期高很多，按照預期收益最高檔給我老爸算了5年後可以獲得多少錢，然後我老爸本著相信這是銀行賣的產品，而且收益還可以，立馬就辦理了。兩年前產品到期給我說就拿回了一個本金，沒有任何投資收益，與5年前推銷的完全不符，當時他很生氣，大鬧銀行，給我打電話，我說早讓您不要買這些，您不聽，保單合同寫的清清楚楚，怪銀行沒用，
因為不是銀行出的產品，那個工作人員就是一個銀行駐點的保險推銷人，現在估計您人都找不到了，那些推銷人員的高額提成，就是薅你們羊毛呀。不過最後還安慰了一下老爸，幸好買的是保本型的，不然還會更少，這是因為保險拿到錢，也是去投資的，比如投資股市，這些年股市行情不好，很多機構都虧錢啊，其實賺錢也不會給你們分多少，虧了最理想就是一個保本。
侯賢平
分紅理財型保險是沒有必要買的，類似的問題我之前分析過。
商業保險更多是概率遊戲，通過精算師計算並設計，普通人想佔到便宜不容易。
分紅型理財保險宣傳的收益率往往比較高，但是如果細心閱讀合同就會發現，實際收益率會有高、中、低三檔。最高的一檔基本是宣傳的收益率，實際是不可能達到的。而最低的一檔，往往更接近真實的收益率。
保險跟銀行定期還不一樣，現在五年期存款的利率有的地方中小銀行年利率已經達到5.0%以上。而保險先不說實際收益率高低，鎖定的時間遠遠超過五年期存款，流動性極差。
最不好的一點是，一旦交了一兩年保險之後不想繼續交了，就會視為退保，本金少說損失30%以上。
超長的鎖定時間，動輒十年二十年甚至更久，極低的收益率，一般真實收益低於3%，中途退保高昂的虧本比例，理財型保險基本是坑。
錢在自己手裡，可以選擇銀行定期存款，可以存大額存單，可以選結構性存款，可以購買貨幣基金，可以購買國債，這些本金都是有保障的。比保險更好的流動性，比保險更高的實際收益，還沒那麼多套路，何必去自尋煩惱。
財智成功
保險是保險，理財是理財，讓保險迴歸本質才是應該做的事情。購買商業保險公司的分紅型保險、理財型保險屬於專業不對口。
傳統型的分紅型保險應該是可以跟參保人共享經營成果，共擔經營風險的一種保險，有沒有感覺像是股票？而且保險定價非常保守，一般不會超過五年期的定期存款利率。所以說很多分紅型保險在城市裡邊沒有多少銷售空間了，都跑去農村忽悠老大爺去了。
保險銷售過程中需要計提很大一部分的銷售費用和管理費用。因此，保險中有一概念叫做保單的現金價值，如果我們沒有按照保險規定按時交費的話，我們交的這份保單現金價值將會大打折扣。不僅完不成以前許諾的各種收益而且甚至可能虧本，尤其是第一年如果交了一年就不履約了，多數情況下只能返回2/3甚至一半。
雖然分紅型保險看起來未來收益很多，但是，它是通過複雜的重複利率計算的。讓我們大家產生一種誤解。一般來說我們5%的利率，30年的話利滾利會滾成4.32倍。保險產品的開發時，為了保證保險公司的償付能力和盈利，會把利率定得非常保守，一般也就3.5%以內。給我們展示的未來收益可能也就是2到3倍了。所以跟實際理財相比的話，收益還是非常低的。
對於我們大家來說購買理財型分紅型保險，不如多購買社會保險合算。社會保險是一個我們的社會保障，對於公民是有傾斜性照顧的。比如說我們的退休金計算都是按照社會平均工資計算，而這些年來，我們的社會平均工資增幅都在10%以上，青島市的社會平均工資27年增長了26倍。這是一種非常合算的保障。
一般來說，我們的月收入在300%的社會平均工資以內，參加我們的社保還是非常划算的。超出以後就應該參加企業年金或者是我們的稅延型養老保險了。
暖心人社
靜水深流84421627
如果你有積蓄存在銀行為了漲那點利息，那你可以考慮去買些理財型的保險，保險公司給你的分紅是遠遠高於銀行利息的，而且保險公司是不允許倒閉，沒有一點風險，我就是買的分紅類的保險很不錯的，具體是什麼公司的就不說了，不然以為是打廣告的了。
