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（本文刊發於《中國經濟週刊》2018年第21期）
先把手機通過線上回收平臺估價，然後提交手機的相關信息作為“抵押”，從而獲得之前評估的相應款項。這種聽起來和手機回收十分類似的借貸方式，正在通過線上APP的模式悄然興起。
與一般的回收應用相比，這些應用的回收程序要更復雜一些，用戶不僅可以獲得手機相應的回收款項，還可以通過“租賃”的方式，把手機保留在自己手中。
業內人士認為，雖然這些APP通過強行引入租賃場景來規避現金貸新規，但在核心要件上與現金貸並無二致，是打著回租名義行現金貸之實。
假回收，真借款？
這些應用的使用方式基本相同。先是依據手機狀態給出不同的估價，與正常的手機回收軟件一致。不過，在選擇確認回收後，這些APP並不要求收到手機，而是會要求上傳通訊錄、身份證照片，甚至是手機賬戶的名稱及密碼。
在這些應用的介紹裡，這“不同尋常”的步驟被稱作是“抵押”，即用戶通過簽訂電子合同，暫時把手機的所有權和處分權移交給回收平臺，不過手機仍然在用戶手中。在完成了“回收”的步驟之後，用戶需要選擇租期來繼續使用已經“回收”給平臺的手機，同時繳納相應的租金。租約到期後，用戶可以選擇繼續租用支付租金延長手機的使用時間。如果用戶選擇贖回自己的手機，即需要支付給平臺回租手機時等同的金額和租期產生的租金。
“砍頭息”換方式重出江湖
網貸之家研究院院長於百程認為，部分現金貸平臺以手機回收或回租的方式從事類似現金貸業務，名義上是手機回收，實際上很少實際開展手機回收業務，而是以用戶撤銷合同並退回預付款雙倍返還本金、收取評估費等方式獲取收益。如果用戶違約，平臺會進行催收，甚至會鎖死手機。“開展售後回租需要融資租賃牌照，而開展手機回收則只需要在經營範圍中有回收業務。但如果沒有真實回收業務，那顯然開展的就是現金貸類業務，需要受到相關部門的監管。”
在實際操作中，回租平臺所收取的費用除了租金外，還包括一筆200～500元不等的“評估費”或“服務費”。以“小豬白卡”APP為例，手機回收評估價格為1600元，選擇租期7天后，最終用戶需要支付322元服務費和5.6元租金。也就是說，用戶最終到手的錢只有1278元（1600元減322元服務費），7天后卻需要還給平臺1605.6元（1600 元加5.6元租金）。這種做法，與此前部分現金貸平臺以收取服務費為名義收取的“砍頭息”做法幾乎如出一轍。若如此計算下來，其年化利率達到1336%。此外，如果用戶7天后未能及時續約或繳納手機的贖回費用，還會收取一定比例的逾期費。這些費用大部分為50～100元／日。而且，用戶在選擇續約的情況下，還需再繳納一次服務費。有用戶即表示，自己抵押了一部評估價為2000元的手機，３周後僅服務費就繳納了約800元，為了贖回手機共花費3000餘元。
在這些應用的評論區，有不少用戶對應用的吐槽和投訴。一些用戶說，因未能及時續約，“回租”平臺後方的“催款人員”將借款的事情群發到自己手機通訊錄裡的每一個人；還有用戶稱，自己在上傳蘋果手機的ID和密碼後，因逾期未還款，手機被鎖直接變“磚頭”；更有甚者，有用戶表示，“回租”平臺將自己的照片P成裸照，發給通訊錄裡的親友來威脅自己。
現金貸行業出現分化
去年12月1日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發了《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》（下稱“《通知》”）。《通知》下發後至今，野蠻生長的現金貸行業正在出現分化。一些平臺靠降息、砍業務退回監管紅線以內，也有平臺直接關門、歇業、解散，甚至跑路，還有平臺做起線上消費商城及分期付款。2017年年底至今，大部分還在運營的現金貸平臺業績並不理想，在年化利率不得超過36%的紅線下，現金貸行業的暴利模式正在終結。
5月21日，在美上市的趣店公佈了2018年第一季度的財報。財報顯示，第一季度趣店線上消費金融服務交易總額153億元（約24億美元），相較去年同期的167億元下降8.1%；第一季度趣店活躍消費金融用戶為410萬，相較去年同期的480萬下降了13.9%；放款筆數為1090萬筆，相較去年同期的1970萬下降44.6%。
在蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言看來，儘管這些平臺通過強行引入租賃場景來規避現金貸新規，但在利率、期限、風控模式、資金用途等核心要件上與現金貸並無二致，本質上也無場景依託。“這類業務打著回租的名義行現金貸之實，若不能納入到統一監管體系，極容易引發放貸資質上的監管套利問題，此類業務本身在貸款資質、資金來源、貸款投向、槓桿率、利率、催收等方面也容易產生各類風險隱患。”
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