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出品 | 愉見財經
在此前“愉見財經”的專欄文章《支付“直行道”》及《“斷直連”合規軍大點將》裡頭，我們給大家分析了條碼支付新規的出臺背景和落地推行。可新規4月1日落地至今都快滿月了，央媽對市場合規情況似乎並不太滿意。
用中國人民銀行支付結算司副司長樊爽文的話來說：從執行效果來看，實際上並不是很到位。
今天，在中國支付清算協會舉辦的《中國支付清算行業運行報告（2018）》發佈會上，樊副司長在《報告》點評環節講話，對當前支付清算市場的一些亂象做出批評。以前聽過樊司幾次內部講話，知道他一貫的專業而犀利，今天他的公開用詞，還是相當嚴肅和直接的。
如果您看過我們此前的專欄文章，應該能大致猜到，樊司說的“以為大而不能倒，就自以為大而不能管”的機構是誰了。
先選取發言中的部分內容感受一下：
“有個別支付機構在這方面還是明顯執行不到位，在故意逃避。基本上還是玩的上有政策下有對策這一套。”
“現在有一些專家沒有認真的研究，沒有充分的瞭解，沒有全面的瞭解這個制度本身的一些內容，只是斷章取義。”
“不要把精力花在想方設法逃避規則上，而不要只顧自己利益漠視規則。”
“不能以為自己是大而不能倒的機構，以為自己是大而不能管的機構，置這些規則於不顧。對自己有利的就遵守，對自己不利的或者說執行起來需要有一定投入，需要做出一定調整的這些規定就不去執行。”
“4月1號也過去了，現在差不多一個月，從執行效果來看，實際上並不是很到位。”樊爽文稱。相對而言，商業銀行和大部分的支付機構執行比較到位，但是有個別支付機構在這方面還是明顯執行不到位，在故意逃避。基本上還是玩的上有政策下有對策這一套。要麼是故意逃避迴避乾脆什麼東西也不做，要麼是做了一些變通的處理來應對這件事。我們也接到這方面的投訴，也約談了相關機構，並且要求限期改正，下一步也會視情況做出進一步的監管措施。
政策發佈後，個別知名專家對部分政策措施提出了質疑，特別是認為對靜態掃碼支付的500元標準限額規定不恰當發表評論。
樊爽文表示，一項政策的出臺有不同的聲音是很正常的現象。“但是不正常的是，我們現在有一些專家沒有認真的研究，沒有充分的瞭解，沒有全面瞭解這個制度本身的一些內容，只是斷章取義。”
樊爽文稱，這專家發言機會太多也顧不上認真學習，但是又著急說，這種評論或者說這種評價就不正常。
“每一項政策制定我們都是通過聽取各個方面專家、讀者等意見上整體做出的，不可避免最終所有政策都是利益調和或者說平衡的結果，取得的都是最大的公約數。因為市場主體本身就有大、中、小各個方面，大家理解不一樣。出臺以後，不同聲音不同理解也很正常。我們不能指望一個制度解決相關的所有問題，也不能指望我們今天的一個制度解決未來相關領域所有問題這是很正常的現象。”
樊爽文強調，但是既然規則已經制定了，我們覺得認真執行規則就是必須的。在執行過程中我們可以總結經驗、教訓，儘快完善規則，而不是說就赤裸裸地不去執行這個規則。不要把精力花在想方設法逃避規則上，也不要只顧自己利益漠視規則，特別是市場中有影響力的大機構，要帶頭依法守規。
不能以為自己大而不能倒的機構，以為自己是大而不能管的機構，置這些規則於不顧。對自己有利的就遵守，對自己不利的或者說執行起來需要有一定投入，需要做出一定調整的這些規定就不去執行。在一個沒有規則的市場中，我想所有的參與者最終都將是受害人。市場需要我們大家呵護，不光是商業銀行，包括我們所有的支付機構，不管是大的還是小的，整個市場好了，大家才會好，我們支付產業才會持續健康的發展。樊爽文還對條碼支付限額做出解釋，條碼支付從技術特徵上分為ABCD四個等級，從A類沒有任何限制到D類500元限額是針對安全級別不同做出的規定，而不是500元對所有的掃碼支付做出限額，只是對其中安全級別最低的D類做出的。
樊爽文指出，靜態碼便利，成本低，打印方便，但是安全性是比較差的，容易被不法分子替換植入木馬病毒等。這些東西會給客戶造成一定的資金損失，特別是因為在某一個點上，有病毒後對整個客戶信息的安全都產生影響。“這幾年這方面的案例已經不少了，所以我們在制定政策過程中，實際上是收到了大量這方面案例的。”
樊爽文指出，從商戶角度來看，允許採用靜態碼，本身就是考慮到了小微商戶的經營成本和遵循小額偏重效率，大額偏重安全這樣的思路所做出的制度安排。假定一個商戶大量交易都超過了單筆500元，導致消費者不能夠順利完成支付，那麼這樣的商戶我想無論如何，還是應該投入一些成本來採用安全級別更高的動態碼這樣的東西。應該主動提升條碼支付的安全級別。
此外，儘管現在有限額規定以後，包括之前有一些支付機構強調欺詐率、損失率不是太高，但是由於支付機構客戶基數比較大，所以說再低的比例絕對數量也是很大的群體，特別是在某一個局部突發性風險爆發以後，影響的人群是相當大的。影響面會很大，從而導致公眾支付信息會受到極大的傷害。
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