2018年3月23日，其实有两条新闻，一条是中美贸易战可能开打，这条新闻完全的占据了各大头条版面，当然还有一条跟我们切身利益更为相关的新闻，基本处于被忽略的状态。
这条新闻是什么呢？
“经国务院批准，从2018年1月1日起调整企业和机关事业单位退休人员（以下简称退休人员）基本养老金水平，总体调整水平按照2017年退休人员月人均基本养老金的5%左右确定。”
我国的两种养老保险
在这里我要解释下，我国的养老保险的正式名称叫做“基本养老保险”，从基本两个字，已经一锤定音的说明了它的性质，也就是这个养老金只是满足你“基本”生活所需。
我国养老保险，目前有两种，
一种是城镇职工基本养老保险，一种是城乡居民基本养老保险。
前一种是有公司有单位的四亿中国人享受的养老保险，也就是企业和机关事业单位人员为主，人社部的这条新闻说2018年养老金向上调整5%，说的就是城镇职工基本养老保险。
而后一种有五亿人参保的城乡居民基本养老保险，基本上可以理解成是没有工作单位的人买的养老保险，我们经常说的农村老人一个月只有七八十元的养老金，其实就是来自城乡居民基本养老保险。
那么这个城乡居民基本养老保险是什么水平呢？全国各地具体发放标准不一样，但是我们可以看下全国的总体情况：根据人社部的数据，就以2016年底的数据为例子，城乡居民基本养老保险实际领取待遇人数 15270 万人。全年城乡居民基本养老保险基金支出为2150亿元，我们很容易算出，人均每年领取1408元人民币。
而城镇职工基本养老保险，2016年底参保离退休人员10103 万人，支出为31854亿元，人均年领取为3.153万元。
两者差距为22.4倍，有单位的“单位人”和没单位的“社会人”的养老金差别，就是这么大。
现在的老人领取的平均一年3.153万元的养老金水平，你觉得高吗？对你来说足够支撑你希望中的老年生活吗？
实事求是的说，一年3.153万元对绝大多数年轻人来说都觉得不能维持有品质的生活。而在未来，养老金替代率的水平还会不如现在。
我们要正视一个事实，由于我国的老龄化程度还在不断加深，因此现在的城镇职工基本养老保险的支付能力还将会不断下降，也就是说，养老金替代率还会不断下降，和社会平均工资的差距还会越拉越大。
因此要抛弃幻想，不要指望以后在一个人口红利已经消失的老龄化社会，能够靠“基本养老保险”维持生活水平，你退休后领取的养老金将会大大低于你的工资水平，只能保证你极低的生活水平。
养老三支柱
那么，我们应该如何养老呢？根据2018年2月22日《经济参考报》的报道，国家的规划是这样的，养老需要三根支柱：
第一支柱即基本养老金，也就是本文提到的城镇职工+城乡居民基本养老保险。
但是很显然，城乡居民养老保险一个月100多元的水平只是聊胜于无，而现在还不错的城镇职工基本养老保险水平也会逐渐降低。因此国家还在规划建设第二和第三支柱。
第二支柱即企业年金（职业年金）
截至2017年底，全国已经有近8万户企业建立了企业年金，参加职工人数达到了2300多万人，积累基金近1.3万亿元；这根支柱对少部分人适用，也就是如果你的企业福利好，有建立企业年金，那么你就多了一层保障，但是对于绝大部分人来说，包括我在内，企业年金只是一个听说过但是没有办法享受的名词。
第三根支柱就是养老商业保险和储蓄性养老保险了
我国第三支柱个人储蓄性养老保险和商业养老保险已经正式进入制度建设启动阶段。
人社部、财政部2018年初已经共同组织召开会议，会同国家发改委、国家税务总局、人民银行、银监会、证监会、保监会成立工作领导小组，启动建立养老保险第三支柱工作。
储蓄性养老保险和商业养老保险性质是类似的，商业养老保险我们好理解，也就是我们自己去保险公司购买商业养老保险，老了之后保险公司支付我们养老金。
而个人储蓄性的养老保险还是由国家安排，预计将是自愿参加性质的，也就是工作期间将一部分工资交给国家积攒下来，年复一年的积累，到退休时会形成一笔可观的收入。而到退休之前，这笔钱是不能支取的。
可能我们会问了，那这还不如我自己存钱呢，反正还随时可以取，国家安排的这个个人储蓄性养老保险有啥好处呢？
好处就是如果你参与这个养老保险计划，那么国家会对你进行个人所得税等税收扣减，鼓励你从年轻时开始为养老攒钱。
我们很容易看出，这个第三支柱本质上还是要自己出钱的。
我们应该如何应对老龄化，如何确保晚年过上有品质的退休生活？
以下是一些想法和建议：
1. 尽量生活在更大的城市
同样是待遇低的城乡居民基本养老保险，全国平均一个月100多元，农村老人普遍一个月七八十元，而深圳市如果按照顶格缴纳可以达到700多元，为什么深圳要多点呢？
因为城乡居民基本养老保险=基础养老金+个人账户余额计算值。这个基础养老金就是政府补贴，越是大城市，越是经济发达，补贴能力越强。
2. 一份稳定的工作很重要，不要随便辞职去环游世界，除非你家很有钱，否则还是老老实实干活比较好。
职业的中断对养老金的影响是巨大的。比方说你现在没有工作单位了，你选择自己交养老金，前面说了，针对“社会人”的城乡居民基本养老保险待遇非常低，那我们选择自己缴纳城镇职工基本基本养老保险总可以了吧？
这样可以是可以，但是这样有个问题，你自己交的金额会很高，而进入你个人账户的会很少。
3. 继续保持中国人存钱的优良传统，要从年轻的时候就规划养老储蓄金。
要想晚年过得好，手里存款不可少。
这个存款可以是股票，可以是房产，可以是现金储蓄，也可以是商业养老保险。
发达国家商业性质的养老保险是非常普遍流行的，我国这方面目前还没有什么理想的商业保险产品，但是也早晚会发展起来。
4. 积极组织家庭参与社会生存和竞争
现在的年轻人很多是很烦父母催婚的，但是单纯从经济角度来说，催婚真的是为你好。
目前社会选择不婚和丁克者也在增多，并且形成了一定的声音，但是普通人还是慎重选择不婚和丁克，除非自己足够强大足够有钱，生活有保障，否则这在经济上是对自己不利的，家庭的力量总是比个人要大的。
“人多力量大”，“一个人可以走的快，但是一群人可以走的远”是有道理的。要把寻找合适的伴侣组建家庭作为一项人生大事去做，家庭会比个人的力量大的多。
除非你是社会前5%-10%的高收入精英人群，否则选择不婚会让自己在经济竞争和保障能力上逐渐弱化。
5. 要认识到养儿防老不会过时，这个儿是指儿女。
其实从国家角度来讲，现行的养老金制度就是“养儿防老”制度，也就是现在在工作的年轻人缴纳养老金，集体供养现在的老人。
从以前的一个家庭的年轻人供养老人，到现在的一个国家的年轻人集体供养老人，本质上其实是没有变化的。
现行的集体供养制度当然有好处，但是也有弊端，那就是个人生育的积极性弱化。
我即使不生孩子，老了也会有别人的孩子工作来支付我的养老金。
殊不知国家养老金制度需要正常运转，有两个必要条件：
第一条是国民必须工作来缴纳养老金
第二条是国民必须要养育足够的下一代
否则老龄化会让养老金制度无法长期维持。我这里做个预测：
在目前人口红利消失的情况下，我国基于家庭为单位收税，对养育子女的人们进行税收抵扣和优惠只是时间问题，预计最近两三年就会开始有政策出台，后续会不断加大力度。换句话说，没有养育子女的单身人士的税会更高。
6. 除了关心自己的未来，也请多关心你的父母，他们的养老金水平在逐渐下降。
我们父母的养老金，增速从2015年的10%，下降到2016年的6.5%，2017年的5.5%，以及今年的5%。
由于2016-2018年这三年的养老金增速都赶不上社会人均可支配收入增长速度，因此他们的养老金水平和社会平均工资水平比较在越拉越大。
我看到这个新闻以后，就立即和我父母聊了这个话题，发现果然他们其实很关心这个问题。但是处于不想麻烦儿子，不想让我误以为是在问我要钱的心理，并没有跟我说。
我主动沟通之后，母亲告诉我说这两年养老金上调幅度确实很小，一个月才增加一百多元。当然目前总体还是足够用的，但是这个趋势已经很清楚了。
养老金增速赶不上社会平均工资增速在未来是长期趋势，作为我们父母唯一收入来源的城镇职工养老金替代率，在未来一二十年还会不断下降。为了保证父母的生活水平不下降，给予必要的经济资助是我们必须考虑的事情。
因此除了在考虑你自己的养老储蓄的同时，也要考虑给父母的养老资助。
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