之前發過一篇《買重疾險哪些情況易被加費或拒保？》比較受到關注，看來越來越多的朋友開始關注到投保的細節中來了，這裡有同仁整理的更為詳盡的內容，貼出來供大家參考。
1.高血壓
高血壓的核保需根據客戶的年齡層及血壓控制情況決定
年輕人群的高血壓病，即使控制良好，壽險及重大疾病仍需加費，嚴重的不承保
老年人的高血壓病，如果控制良好，可正常承保，控制不良的不承保
2.房（室）間隔缺損
房（室）間隔缺損可導致心臟擴大及肺動脈高壓
房（室）間隔缺損未手術者需延期至自行閉合或手術治癒以後，已自行閉合的，可正常承保
房(室)間隔缺損有過手術，術後一年內不可投保，術後無後遺症並時間超過一年，醫療險需除外，其它險種可正常承保
3.川崎病
川崎病是一種血管炎症，可併發冠狀動脈瘤、心肌梗塞、心功能衰竭，心律失常及周圍動脈阻塞
川崎病痊癒1年且無後遺症者，壽險及重疾均可正常承保；留有後遺症者不承保
醫療險需痊癒2年以上且無後遺症可正常承保，痊癒2年內或留有後遺症者不承保
4.早搏（期前收縮）
房性早搏通常是良性的，與房性早搏相比，室性早搏常提示器質性心臟病
房性早搏通常可標準體承保
單源性室性早搏且偶發（通常≤5次/分鐘），可正常承保
頻發室早、多源性室早、成對室早、二/三聯律視情況加費或不承保
三重性室性融合波或室性早搏四聯律或其它複雜性早搏均不承保
如早搏同時存在心血管疾病，壽險視情況至少需要加費，嚴重者不承保，重疾及醫療險則均不承保
5.頸動脈狹窄
頸動脈是腦的主要供血血管之一，頸動脈狹窄可造成腦缺血及腦梗塞，從而導致殘疾或死亡
輕度狹窄且無症狀、不伴有其它心血管風險因素，壽險可正常承保；中到重度狹窄者壽險加費或不承保
有症狀、伴有其它心血管風險因素或計劃手術者，均不承保
所有程度的狹窄，重疾及醫療險都不承保
6.腦卒中（中風）
壽險、健康險及意外險均不承保，但可承保無身故、重疾及醫療保額的險種，比如純年金、萬能、投連險等。
7.冠心病（心肌梗塞）
壽險、健康險及意外險均不承保，但可承保無身故、重疾及醫療保額的險種，比如純年金、萬能、投連險等。
8.膽結石、膽囊炎
膽結石及膽囊炎可引起肝功能損害，所以核保需要了解肝功能情況
若沒有症狀且肝功能正常，醫療險需做除外，其它險種可正常承保
若有症狀或肝功能異常，醫療險則可能不承保，其它險種也可能加費或不承保
膽囊已切除者，醫療險仍需除外膽管結石，其它險種可正常承保
9.乙肝
乙肝是由乙型肝炎病毒（HBV）感染的肝臟炎症，所以乙肝病毒的感染情況對核保有著重要意義
乙肝大三陽，通常需要加費，病情嚴重的不承保
10.脂肪肝
脂肪肝根據程度及肝功能情況，核保結果也會不同
輕度的脂肪肝，肝功能沒有異常，不伴有其它肝病，可正常承保；肝功能異常或伴有其它肝病的會加費或不承保
中度（含）以上的脂肪肝，一般需要加費，病情嚴重的不承保
11.痔瘡
醫療險需除外，其它險種可正常承保
12.肝血管瘤
無症狀的肝血管瘤，壽險及重疾可標準體，醫療險需除外
13.闌尾炎
已手術切除無後遺症，可正常承保
14.消化性潰瘍（胃、十二指腸）
消化性潰瘍可有大出血、穿孔、疤痕或水腫阻塞等併發症
存在較重的症狀，如出血或頻繁複發，壽險及重疾加費，嚴重者不承保，醫療險均不承保
15.慢性胃炎
長期胃炎可能會發生病變，需要了解胃炎的病變情況
非萎縮性胃炎無病變的，可正常承保
萎縮性胃炎無病變的，壽險可正常承保，重疾及醫療險除外
有病變的，則都不承保
16.肥胖
肥胖是心血管疾病發生的重要因素之一，常伴有血壓、血脂、血糖、心電圖等異常，衡量肥胖的主要指標為體質指數(BMI)，根據BMI值[體重（kg）÷身高（m）的平方]的範圍
17≤BMI≤268，均可正常承保
26≤BMI≤30，主險可正常承保，醫療險需加費承保
BMI≥30，加費或不承保
17.糖尿病
糖尿病的長期併發症主要有失明、腎臟病、神經病變、卒中、糖尿病足、冠心病等
控制良好的糖尿病，壽險通常加費承保，控制不良的不承保
任何程度的糖尿病，重疾與醫療險均不承保
18.甲狀腺炎、甲亢
甲狀腺炎、甲亢的核保主要取決於病情及甲狀腺功能的情況
19.高脂血症
高脂血症是冠心病的危險因素之一
輕度的血脂增高，可標準體承保
中度的血脂增高，需加費承保
重度的血脂增高，不承保
20.高尿酸血癥
尿酸增高的程度不同，核保結果也會不同
輕至中度的高尿酸血癥，壽險及重疾可正常承保
重度的高尿酸血癥，壽險及重疾會加費承保
任何情況的高尿酸血癥，醫療險都需要除外
21.痛風
痛風是由於嘌呤代謝紊亂，尿酸沉積於身體的各個部位（如在關節）導致的疾病
偶爾發作，不伴有痛風性關節炎或痛風石者，重疾及壽險可正常承保，醫療險除外
頻繁發作、伴有痛風性關節炎或痛風石，重疾及壽險需加費承保，醫療險不承保
22.卵巢囊腫
多囊卵巢綜合徵不同於單純囊腫，是一種內分泌疾病，可出現高血壓、高血脂、高血糖等併發症
單純囊腫，壽險及重疾可正常承保，醫療險需除外
多囊卵巢綜合症無心血管危險因素，如肥胖、高血壓、高血脂、高血糖、吸菸史等情況，可正常承保。否則，會加費或不承保
23.宮頸炎、宮頸糜爛
宮頸炎、宮頸糜爛可發生病變，所以核保時需瞭解病變情況
輕到中度且無病變，可正常承保
重度或有病變不承保
24.宮腔及宮頸息肉
壽險可正常承保；重疾及醫療險需除外
25.子宮肌瘤
醫療險需除外責任，其它險種可正常承保
26.子宮內膜異位症
醫療險需除外責任，其它險種可正常承保
27.泌尿系統結石（腎、膀胱、輸尿管）
尿常規及腎功能正常者，壽險及重疾可正常承保，醫療險需除外。否則，不承保
28.腎炎
腎炎可引起腎功能損害，特別是慢性腎炎，可發展到腎病綜合徵（血尿、蛋白尿、高血壓、腎衰竭、高血脂、少尿、水腫等）
急性腎小球腎炎治癒時間超過6個月,腎功能、血壓和尿檢均正常，可正常承保
其餘類型腎炎重疾及醫療險通常不承保，壽險視病情加費或拒保
29.多囊腎
多囊腎為遺傳性疾病，父母有多囊腎的子女遺傳概率達50%，且多數在35歲左右確診，多囊腎最終會發展成腎功能衰竭，一般在60歲以前發生
即使腎功能正常，30歲以下的被保人也均不承保；30歲以上的壽險也需高加費承保，重疾及醫療險不承保
其餘類型腎炎重疾及醫療險通常不承保，壽險視病情加費或拒保
30.單純性腎囊腫
多數無症狀，少數可引起高血壓、腎功能異常
多發囊腫，在排除多囊腎後，可按單發囊腫評估，否則不承保
31.慢性腎衰竭、尿毒症
壽險、健康險及意外險均不承保，但可承保無身故、重疾及醫療保額的險種，比如純年金、萬能、投連險等
32.支氣管炎
急性支氣管炎為暫時性炎症，感染常呈自限性過程，很少會對工作造成影響。但支氣管炎在短期內反覆發作或者病情牽延，提示存在嚴重的基礎性疾病
急性支氣管炎無短期反覆發作或病情牽延，可正常承保，否則按慢性支氣管炎評估
慢性支氣管炎肺功能正常可正常承保，肺功能異常者視病情加費或不承保
喘息性支氣管炎需按哮喘評點
若有住院史需至少延期到出院後3個月，具體多長視病情決定，客戶同時有抽菸習慣需加重評點
33.哮喘
哮喘需根據年齡及輕重程度進行評估
小於3歲的被保人不承保
大於3歲的被保人，若為輕度哮喘，壽險及重疾可正常承保，醫療險需要除外；若為中度哮喘，壽險及重疾需要加費承保，醫療險需除外；重度哮喘均不承保
34.肺炎
嚴重的肺炎可有肺栓塞、肺纖維化、呼吸衰竭等併發症
肺炎發病中的不承保
卡氏肺囊蟲肺炎或鉅細胞病毒性肺炎不論是否治癒均不承保
其它肺炎，痊癒後3-6個月且無後遺症者可正常承保
35.肺結核
肺結核是由結核分枝桿菌引起的感染性疾病，會累及身體各系統
36.癌症、惡性腫瘤、性質不明腫塊
已明確惡性或不能明確性質的腫瘤（含白血病）、腫塊均不承保
37.膽囊息肉
小的膽囊息肉多為良性，大的息肉病變可能性增高
息肉大小≤1cm且無症狀，壽險可正常承保，重疾及醫療險需除外
38.甲狀腺結節
甲狀腺結節多為良性，少數可發生癌變
趨向良性且甲狀腺功能正常，壽險可正常承保，重疾及醫療險需除外
有惡性可疑的結節，不承保
39.乳腺增生、乳腺結節
如果為單純性乳腺增生不伴有其它病變（如囊腫、結節、乳腺腺病等），均可正常承保；若非單純性增生
良性囊腫、結節（通常BI-RADS分級為II類）醫療險需除外，其它險種可正常承保
趨向良性的結節（通常BI-RADS分級為III類）醫療險及重疾均需除外，壽險可正常承保
有惡性可疑的結節（通常BI-RADS分級為IV類及以上)均不承保
40.乳腺纖維瘤
壽險可正常承保，重疾及醫療險需除外
41.缺鐵性貧血
由疾病導致的缺鐵性貧血按病因評估，無基礎疾病者依貧血程度
輕度貧血，壽險及重疾可正常承保，醫療險需加費
中度貧血，均需加費
重度貧血，均不承保
42.再生障礙性貧血
壽險、健康險及意外險均不承保，但可承保無身故、重疾及醫療保額的險種，比如純年金、萬能、投連險等
43.地中海貧血
輕度貧血者，壽險及重疾可正常承保，醫療險需除外
中到重度者，壽險及重疾加費或不承保，醫療險需除外或不承保
44.腰椎間盤突出症
腰椎間盤突出重者可損傷神經
無肢體麻木或運動障礙者，壽險及重疾可正常承保，醫療險需除外
45.早產兒
早產兒核保時首要考慮的是出生時的體重，體重越輕的早產兒發育異常的可能性更高
出生體重小於1500g，6歲內均不承保
出生體重1500-2000g，6個月內均不承保；1歲內不承保醫療險
出生體重2000-2500g，3個月內均不承保
早產兒若已過上述時限，發育正常且健康者，均可正常承保；若有異常，則依異常情況評估
46.新生兒黃疸（高膽紅素血癥）
新生兒黃疸多數為生理性，但也有少數為疾病所致，比如肝病、溶血性貧血等
生理性黃疸（通常2周內消退），消退後，可正常承保
病理性黃疸需明確病因，視病因評估
47.蠶豆病
蠶豆病是葡萄糖-6-磷酸脫氫酶（G6PD）缺乏導致的疾病，食用蠶豆後可出現黃疸、溶血性貧血等症狀，甚至引發多個臟器衰竭致死
G6PD輕度缺乏，無症狀且無溶血、貧血、黃疸等併發症者，可正常承保
其它視病情及併發症情況加費或不承保
48.脊髓灰質炎（小兒麻痺）
脊髓灰質炎需根據後遺症情況評估
痊癒無後遺症可正常承保
有輕微後遺症（如輕度跛行等,不影響工作及生活）壽險和重疾可正常承保，醫療險需除外
其它需視後遺症除外或不承保
49.白內障
白內障可導致失明
未手術者或手術後殘留視力障礙者，重疾及醫療險除外，壽險可正常承保
已手術，未殘留視力障礙，均可正常承保
因為疾病情況是很個性化的，保險公司處理的標準也存在一定差異，以上內容僅做為大致參考。
閱讀更多 曉雪守財 的文章
