都說中國人愛存錢、怕借錢。
但如今，這樣的評價早已不合適了。
眼下，砰砰砰，地雷已炸響：711億信用卡貸款逾期。
“2018年第一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額已經達到711.48億元。”
要知道，在2010年，這一數字僅為76.89億元，相當於8年翻了8倍！
似乎所有人都在忙著透支自己的未來，想想你自己，是不是這樣的消費狀態：
買衣服下館子，信用卡，刷！出國旅遊，信用卡，刷！網上購物，花唄，借！白條，打！……
但當還款日期臨近，肯定有人心裡一定很慌，工資到手就沒，甚至不得不繼續刷信用卡，才能維持生活，從此陷入惡性循環。
透支消費到底是砒霜還是蜜糖？
本君認為，這個問題得看誰在運用債務、看債務運用者的水平如何。
良性的債務可是撬動個人財富的絕密武器！而很多人卻並沒有把這把利劍用好！
你不是缺錢花，你是缺自控
曾經有一個關於美國老太太和中國老太太買房的段子。
美國老太太貸款買房，臨死之前還清了貸款，一輩子住在好的房子裡，享受了人生；但中國老太太臨死才攢夠了買房的錢，來不及享受就去世了。
很多人將此奉為經典，覺得人生就要提前消費才划算。
但大家都忽略了一個關鍵：提前消費來買房，是因為買房是剛需，但現在很多人貸款買買買是因為剛需嗎？
事實上，卻是恰恰相反。
那些真正透支消費的人，恰恰不是因為缺錢花，而是為了那虛無縹緲的虛榮心，而讓自己無法自控。
他們渴望用錢來彌補一些落差，渴望用金錢購買快樂，這種渴望，控制著他們的每一根神經，甚至讓他們失控。
這種消費行為，早就不是為了生活所需而消費，而是純粹難以控制自己的消費慾望，因此產生的一種機械式的花錢習慣。
美國《醫學日報》曾刊文：
“在購物之前，人們會做出豐富的心理準備，伴隨著購物過程，人們會自然而然地想象他們在使用這些新物品時的情景，同時也在設想著未來的新生活，這會產生對未來的美好期許，讓人不禁高興起來。”
我們可以從這項研究中看出，真正使我們快樂的，並不是“購物”帶來的，而是我們在購物時產生的憧憬帶來的，這份憧憬，讓人失去理性，而盲目的衝動消費。
什麼樣的透支消費才是良性的？
在本君看來，如果你借錢完成了類似以下場景，那麼你的負債就可以算是良性的：
剛畢業，刷信用卡參加了一個技能培訓，帶來職場的晉升和薪資的提高；
偶爾借錢做一次外出旅行，開拓眼界、增長見識、拓展思維，調整好狀態對工作也會有幫助；
借錢進行一項投資，其財富回報甚至可能不可限量，比如2016年前負債在一二線城市買房的，都深刻體會到了債務槓桿的魅力。
以固定的成本去撬動上不封頂的無限可能，這就是債務的秘密所在、魅力所在！
不管你是在網絡上看到的那些富豪，還是你身邊活生生財富暴增的實例，無不是利用了債務槓桿之力。
難麼到底多大比例的負債才能使槓桿最大化又不至於入不敷出呢？負債到底要遵循什麼原則呢？
衡量債務槓桿的利器：現金流
很多人喜歡用債務額來衡量自己的負債水平或負債能力，但本君更傾向於用（預期）現金流來衡量：
- 老年人的預期現金流會較少，所以負債就應該少；
- 中年人的預期現金流穩定，所以負債就適當放大；
- 年輕人的預期現金流會上升，所以要儘量用足槓桿。
賺錢能力不一樣、預期收入不一樣、風險承受能力不一樣，其負債額度和負債率自然會有差別。
現金流的目的就是保證債務不違約、槓桿不斷裂，誰的現金流維持的時間長，誰就能笑到最後。
很多房地產就偏愛淨現金流的商貿零售行業，比如萬達廣場、泰禾廣場等等；
有的上市企業為了足夠的現金流紛紛開拓金融板塊業務，比如P2P金控平臺等；
燒錢的互聯網大佬也在大舉進軍金融行業，通過消費金融公司、網絡銀行等來獲取現金流。
大企業如此，我們個人亦完全可以把現金流狹義的等同於工資，像經營公司一樣的經營個人。
現金流不僅包括主動收入的工資和獎金，還包括被動收入的房租、股票基金分紅或者其他投資收益，甚至還包括借貸融資。
只要能清償到期債務的一切資金流入都是現金流，只要到期現金流能覆蓋住到期債務，你的債務額就是合理的。
經常有看官問我什麼時候買房合適，總想著買在谷底、賣在頂峰，但真正能做到的人微乎其微，即使有也更多的是運氣。
如果結合此文，回答就簡單很多：
當首付夠的時候，當月供能維持的時候，你就能看開價格的漲漲跌跌，只要槓桿不斷裂，牛市總有再來的時候，泡沫總有再吹起的時候。
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