鄭勤5310

當你申請貸款的時候，銀行會要求你提供近三個月的流水，其中一項很重要的指標就是代發，往往銀行會根據工資情況和進賬出賬情況來判定貸款額度。一般還款額會在月收入的50%。

流水的話，至少要留過夜，才算真正的流水的。所以工資一到賬，建議不要馬上轉入支付寶或者他人的賬戶中，因為短時間的資金停留情況，會讓銀行覺得你的還款能力不足的。

立馬世界

購房難，你說你買得起房，還得起貸款，不行！還要銀行說了算！所以，房貸審核也很嚴格，除了提供收入證明外，銀行往往都需要你提供最近3-6個月的銀行流水。但是現實中有一些比較尷尬的情況，工資一到帳，有的人就轉到餘額寶、信用卡或者其他賬戶了，那麼，這種情況會不會影響貸款審批呢？這要分兩種情況。

第一種情況是，你所在的公司規模比較大，財務比較正規，公司發工資後，無論你是在網上銀行或者是銀行流水中，你都可以看到“代發工資”或者是“獎金”等字樣。那麼這樣的情況下，即使你發了工資就轉出，賬戶上餘額為零也是沒問題的。因為，銀行從流水中能看到，每月固定的時間，固定的給你發了工資，而且是扣除了社保之後的實際收入。實際上，這種收入流水，可以理解為有正規公司在給你背書，他們信任這些公司，所以，你的貸款不會有影響。

第二種情況，你所在的公司沒有那麼大，沒有那麼正規，甚至是一些創業公司。他們發的工資可能比大企業更多，但是他們發工資只通過轉賬的方式轉入你的卡中，上面是體現不出任何公司信息的，不會顯示“工資代發"，實際上看起來與個人賬戶轉入並沒有什麼差異。

所以，如果真的是在這樣的公司上班，你又要買房，那麼建議你不要那麼著急將剛剛存入的錢就轉走，至少留在賬戶裡一段時間，這至少說明可能是你的合法收入，對不對？這個時候，銀行考察的就是另一個指標，看看你賬戶餘額會有多少，如果長期保持賬戶餘額遠高於還款額，沒問題，相反，如果你的餘額都是0，或者總是剩幾十幾百，銀行是不會放心把款放給你的！

坤鵬論

題目所說的流水證明會不會影響貸款，我想應該從兩個方面來分析。

工資是否以代發工資形式打入銀行卡

單位將工資打入你的銀行卡主要有兩種方式，一種是比較常見比較正規的代發工資形式，另一種是單位賬戶或個人賬戶轉賬形式，在銀行流水上，前者一般會帶有“代發工資”或“SA”字樣，後者一般會帶有“轉賬”或“TR”字樣。如果是前者，那麼比較好一點，因為銀行看流水主要也是看你的收入情況，最主要的是看你工資情況，因為明細上有“工資”字樣，銀行一下子就知道這是你的工資收入，如果和你的收入證明相匹配，那麼可信度就很高，可以幫助銀行確定你是否有足夠的還款能力了，即使當日轉出也沒有關係。但如果是轉賬形式打入，那麼請看下一條。

每日是否有餘額

如果你的工資是以轉賬形式轉入，那麼這就和其他轉入轉入看不出有什麼區別，如果你的流水都是頻繁的轉入轉出，每日日終沒有餘額，那銀行審批會認為你是在“做流水”，而不是真實的收入和支出，打個比方說，如果每月20日你都有一筆10萬元轉入，當日就轉入到其他銀行卡，銀行流水會顯示“轉賬”，餘額是0，那麼銀行會相信你是月入10萬嗎？當然不會，銀行會認為你是在做流水，這還不如你發了工資轉入餘額寶，還有個佐證。這種情況下，銀行是不大能相信你有足夠的還款來源來支付每月貸款還款。

總而言之，你提供的銀行流水是要讓銀行相信你有足夠的還款能力，一般來說銀行流水應大於二倍的貸款測算還款額與負債（徵信報告上體現）之和，所以其實在銀行審核之前你自己可以站在第三方的角度，看看是否能夠解釋得出你是有真實收入，而不是人為做出來的。

那麼，我的結論就是，如果是代發工資模式將工資打入你的銀行卡在轉出，不會影響你的貸款審批，你只要有一個合理的理由即可；如果是轉賬形式轉入再當日轉入，當日餘額為零，那麼就會影響貸款審批。

昇財經

大家好，我是銀行人，不立而立。

題目所說，要分兩種情況。

1.工資流水如果是以代發形式到銀行賬戶，會有明確單位代發標志，這種情況你當天轉出是沒有影響的。

2.如果沒有代發標志，以轉賬形式發放的當天轉出會被視為無效現金流。

我把我這幾年做房貸的經驗中銀行流水的幾點注意事項，總結一下。

一、銀行流水要與實際收入相匹配，與行業、職業特點匹配。

二、銀行流水中，賬號間來回互轉或者當天進賬當天支出的款項，一般不作為有效現金流核算。

上述的兩種情況重點解釋一下，我們客戶經理做現金流分析的時候是直接剔除掉的。我們在平常的貸款客戶中經常遇到一些自己的賬戶間轉來轉去的情況，這種我們叫“左手倒右手”，還是你自己的東西，不算收入。

還有些公司或者個人，以“走賬”的形式，在賬戶上當天轉入一筆資金，又當天支出同樣金額的資金，來來回回倒來倒去，看著銀行流水挺長，但是在我們眼裡，這個等於0.

三、銀行賬戶中的理財資金贖回，轉入轉出都不算現金流。

簡單的就這些。

不立而立

嚴格意義上來講，工資一到賬就轉出不能被算為有效流水。

在向銀行貸款時，銀行一般會要求提供收入證明以及幾個月以上的銀行流水，其中判斷收入的指標就是工資流水，如果在工資一到賬就轉出，銀行在判斷的時候，很可能會以借款人開支過大，還款能力不足等原因拒絕貸款。

1. 銀行所需要的銀行流水，主要與“穩定收入”相關

對於上班族而言，每個月的工資收入是屬於銀行最喜歡的收入類型，這可以表示貸款人的工作穩定，具備一定的還款能力，除了基本工資之外，獎金、績效也會算在收入之內，但最好每個月的入賬時間固定，錢數穩定，才能證明經濟收入穩定。

2. 注意銀行卡中餘額

日常的收入進賬時，為了避免無效流水，資金應該在銀行卡中停留幾天，至少需要過夜，保證賬戶中每個月都有節餘。

3. 流水不足怎麼辦

在貸款中發現自己的流水不夠，可以適當提高首付比例，降低貸款額進行彌補，或和另一家庭成員一起進行合力貸款，用兩個人的收入流水進行申請。

其實不同的銀行對流水的要求不同，也視貸款環境的寬鬆與否而定，在申請貸款的時候，可以多諮詢幾家銀行，對比不同的貸款政策。而不管政策如何，對於目前有購房計劃的貸款人，還是早作計劃，至少不要將銀行卡中的收入馬上轉到其他賬戶中。

度小滿金融

對房貸有沒有影響主要是分兩種情況：

1.財務規範公司發放的工資

財務規範的公司都會通過自己的公司賬戶發放工資，或者通過銀行代發的形式發放工資，並且發放工資的時候會標明這筆資金是工資，獎金，福利等等字樣，這樣發放的工資銀行是非常容易核實你的收入情況，所以這種情況下，你的錢愛怎麼轉就怎麼轉，一發完工資你就轉走，也是有效的流水，不影響你的房貸。

2.財務不規範公司發的工資

所以這種情況一發工資就轉走，銀行是無法辨別你這筆錢到底是工資收入還是老闆的貨款收入，這筆錢到底屬不屬於你的，更有甚者，有些人為了辦理房貸，在做假流水，就是經常拿著兩個賬戶轉來轉去，想製造以為很好的流水收入，通常這樣的流水水分太大了，很多銀行都不會接受作為有效流水的。

90後行長

先說結論，有三種情況屬於有效流水清單，第一種當天轉走會不影響貸款、第二、三種儘量過夜或者持有幾天以後，才不會影響貸款。

• 單位代發工資

大部分單位在銀行都有代發工資戶，每個月的發工資日單位都會通過網銀或者櫃面進行工資代發，這樣該單位的員工

• 網銀轉賬工資
  

此種工資是借款人單位在銀行並沒有開立代發工資戶，而是通過企業網銀在每月相同的日期將相同的金額轉到借款人賬戶上，多適用於較大個體私營企業或有限責任公司，並沒有對借款人進行公積金的繳納。這種流水在貸款的時候也算有效流水，但是最好是能夠過夜以後再轉走，要不有的銀行也會認定其是無效工資證明，不予發放貸款。

• 現金存入工資
  

這種現金存入的工資主要適用於員工人數在20人以下的小企業，每月該單位會計到銀行從單位戶上取出現金一筆筆存入職工賬戶上，此類公司的職工在銀行貸款的話，銀行也可以將這種定時定額的現金轉入算作有效流水證明，但是肯定是需要過夜的，如果一存入現金就轉走，銀行在貸款審查的時候會認定該借款人沒有穩定的收入來源，更不可能具有相適應的貸款償還能力，不予放貸的概率極大！

希望我的回答對你有所幫助，歡迎大家加關互動，讓我帶你走近銀行、實現財富增值，我是銀行理財規劃師——銀行小學生。

銀行小學生

您好，我是財經小百科，帶您領略不一樣的財經知識。

我們知道，銀行流水是證明個人收入情況的一種證明材料，是向銀行申請貸款的必須材料。

我們都會認為銀行流水只是一般的存取記錄，實際上“自制流水”這種快進快出的流水，銀行根本不會承認，如果你一發工資就全部轉走，那麼銀行可能懷疑你每月都有大額的支出，從而懷疑你的還款能力。

打造完美的個人流水賬戶。

1、存入一筆資金進去，資金量越大越好。如果當天存，第二天取也不好，也會被視為無效。正確方法：前幾天，小筆資金取出，陸續大筆資金取出，先小後大的取。

2、第一筆資金陸續快取完時，再存第二筆資金。讓自己的賬戶始終保持有餘額的狀態。最好別取乾淨了再存，效果大打折扣。　

3、天天保持賬戶有錢，不斷的有資金進出。尤其到月底季度末年底的時候，保持賬戶資金存入資金量大為最佳。　　

4、發工資千萬不要全部轉走，儘量留個四五天，持續幾個月，這樣你的個人流水才不會受影響。

資訊小百科

我老公的工資一到賬我基本上都是轉我卡里，以前沒用支付寶的時候我是轉我名下買銀行存款，買保險理財。後來用支付寶後，都是買支付寶的餘額寶，銀行的貨幣基金。後來也是看今日頭條，說是工資一到賬就轉走對房貸有影響，我知道後就不敢動他的工資卡里的錢了。大約沒動工資卡里的錢有兩個月我們就買房辦房貸了。貸款銀行要工資流水一年的，我們的流水就是有多半是轉賬出來到我卡了，但是貸款銀行說流水合格。可能我們是這裡是小縣城吧，貸款銀行是農村信用社，所以我的貸款很快就辦下來了，沒用一個月。

蘭90102691

好的銀行卡流水具有的特點：

①每月固定時間有相同（相近）數額的進賬，表明你的收入穩定；

②這筆進賬如果有“工資打卡”或者“入賬勞務費”等類型分類字樣，則會更好；

③做流水儘量多存少取，以向銀行展示自己“不缺錢”的實力，如每3個月一次性大筆取出。

④保持賬戶裡始終有錢的狀態，不宜一次性取光存款。可分多次取出卡內存款，同時補充新的資金進入。

⑤在合理解釋的前提下，流水資金量越大理論上越好。若流動資金不是很多，則總流水應按照總月供的2倍多一點來操作。如之前月供2萬，計劃新增貸款的月供為8000元，則應養總額為6萬的流水較好。

無效的銀行流水的特點：

當天存入，當天或隔天取出，均視為無效流水。

由此可以看出，“工資一到賬就轉到其他銀行卡里”是無法證明流水有效的，極有可能會影響貸款的申請。

關鍵字: 流水 銀行 財經