有人的地方就有江湖，江湖從來不乏傳奇。
這個多元化的世界上，歷來有被標榜為名門正派的少林、武當等八大門派，也有為正派所不齒的五毒教、日月神教等旁門左道和江湖邪派。
同理，信貸的江湖中有正統的銀行等渠道，也有形形色色的旁門左道，遊離於大眾視野，其隱秘，嗜血，驚人的內幕往往鮮為人知。
年利率2400%，捲入便難翻身
都知道去年12月1日開始的現金貸整頓浪潮，那些靠大小網貸和現金貸提供資金週轉的年輕人們，原先還了的口子再也無法借出來，一下子資金斷裂，以往拆東補西擼口子，以貸養貸的遊戲再也無法玩下去。
然而，“高手”在民間，不管如何高壓和打擊，黃牛黨和羊毛黨總是大行其道，生生不息，而且職業化團體頂風作案。這不，借條貸有了用武之地。
一般來說，借款人通過××借條、米×等形象色色的借條貸（我們稱之為超利貸）平臺放款，通常的利息是：借1000元，砍頭息300，實際到帳700，七天期；借1500元，砍頭息500元，實際到手1000元，七天期；借3000元，砍頭息700元，實際到手2300元，同樣是七天期。
以1500元實際到手1000元來計算，每週的利息是50%，每月利息200%，年化利率高達2400%。因此，年化利率剛超過36%的高利貸頓時黯然失色，這叫超高利貸，簡稱超利貸。
通常，七天到期後超利貸還款300元利息後可以無限展期，直到還清本金為止。打比方說小王1月1日借了1000元，到手只有700元，1月7日七天到期後還利息300元，他的還款日期推遲一週到1月13日（假如還清本金1000還能再借700出來甚至能提高額度）。到了1月13日小王仍然還不上本金1000，無奈之下繼續續期，這樣循環到月底小王發現利息已經遠遠超過了本金。
而如果逾期，一天的罰息是50元。如果借3000元，每天的罰息是100元。所有這一切，都是借條公司已經提前挖好的坑，一旦掉進去便難爬出來。用內部從業人員的話來說，他們不怕借款人不還錢，就怕他們及時還款。因為，只有借款者不斷續期下去或者逾期，他們才能財源廣進，躺著收錢。
對於女性借款人來說，不僅要提供自己的個人消息，還要被迫拍裸照作為還款抵押。如果還不上，怎麼辦，裸照催收，或者乾脆陪睡還！ 根據媒體的報道，很多女孩借的起，還不起，沒錢就只能以身還債，這周還不上就陪睡，下週還不上就得陪新買到借條的人睡。
明知是火坑，為何還有人飛蛾撲火跳進去？因為某些年輕群體高消費享受需求和全面逾期的信用卡與網貸，強勁的市場需求驅動，貸款中介介紹一筆都有10%-30%的手續費回報。
空放 早已不是秘密的線下高利貸
據筆者實地考察瞭解，上海有一家零×貸，宣稱不看負債流水，不查徵信，只要有身份證就可貸。但是其收取的利息驚人。據該公司深圳分公司介紹，本金7000元，每日利息萬分之十九（折算為年利率為68.4%），7000元本金最長35周，每週需償還293元（本金200元利息93元），本息總額10255元。
如果是逾期，其費用更是驚人。該深圳分公司介紹，若客戶發生逾期，不僅要收取滯納金300元每日，利息和罰金為35元，堪稱高利貸中的高利貸。
零×貸深圳分公司現場拍照
然而，這還不是真正意義上的空放，空放雖然不看負債，不查徵信，但是借款人要經過空放公司火眼金睛的嚴格盤查。 比如，要親自看借款人的手機，查看其通話記錄、資金往來和社交情況等等，如果有賭博等不良嗜好肯定會被拒。同時，空放公司還要現場考核借款人的居住地和工作單位，確保借款人真實的居住地址和工作場景。所有這些通過之後，空放公司才會放款。其利息和借條相類似，一般按照周利息計算，利息在20%以上。
據筆者調查，深圳從事空放的多為不具備放貸資格的小型公司，有所謂的實業公司或投資諮詢公司，也有信貸公司業務員，以自有資金向生意週轉的企業主個體戶甚至部分上班族放貸。現實中為何銀行等機構拒絕向金融行業員工提供貸款，原因就在這裡。
查閱110法律諮詢網，來自安徽合肥的一位諮詢者向律師求助稱，他因資金週轉，在空放公司借了五萬塊錢，利息一毛五，實際到手三萬六，七天需還五萬元，打借條卻叫我打十萬的借條，現在無力償還。這裡的利息可以和上面的借條貸一拼高下，同樣驚人。粗略計算年化利率高達1700%。
零首付購車購房和手機陷阱
2008年3月23日澎湃新聞報道《貴陽警方抓獲6名詐騙嫌犯，稱可“零首付”購車共騙取四百萬》，受害人宋先生2017年9月接到理享汽車金融公司業務員孫某電話，稱“購車人不用花一分錢，就能把車開回家，只要以後慢慢償還銀行貸款就行”。
宋先生心動，在孫某陪同下到4S店當即辦理車貸手續，其中首付款13.08萬由汽車金融公司墊付。兩日後，等宋先生來4S店提車時候，業務員孫某以給車安裝GPS為由將車開走。後來多次提車均遭拒絕，等到一個月後，宋先生收到銀行貸款的催款短信，業務員孫某已經跑路。車沒提到（車早被犯罪分子賣掉），卻要揹負銀行的幾十萬車貸。
這樣的案例現實生活中比比皆是。實際操作中“零首付”購車也有兩種操作方式可以拿到車（也可選擇只拿錢不要車）。
第一是通過辦理大額信用卡的方式。假如30萬的車，首付9萬，用車辦理20萬以上的大額信用卡。提車後再辦理一張大額信用卡，以貸養貸，以新卡還舊卡。這樣車自己開，購車者承擔銀行貸款和信用卡還款，中介公司還要收費10個點。
如果不要車，中介公司給找租賃公司，將車出租，以租還供。三年後，銀行貸款還完，把車賣掉，卡里的錢也可以還掉。
第二是通過小額貸款公司的方式。客戶和小貸公司籤車輛抵押協議，小貸公司首先幫客戶墊付30%首付款，剩餘70%銀行貸款。提車後將車抵押給小貸公司，客戶可以去辦理信用卡，用來還銀行的車貸和小貸公司墊付的首付款和稅費，還有中介10%的手續費。
假如不要車，小貸公司利用車給客戶第二次抵押貸款融資，車被小貸等中介公司開走了，客戶車沒拿到，還得還銀行70%的車貸。上文中澎湃新聞報道的案例大致如此。
而零首付購房的陷阱和零首付購車也大致相似。看如下這個案例。
去年5月在嘉興19樓論壇上，某購房者32萬買一套二手房。評估機構將房子價值評估到40萬，這樣就能從銀行貸款32萬（除了房貸之外，還可以用房子給你做幾筆消費貸用來還月供）。買房者自己不用出一分錢，完全用銀行的錢空頭套白狼。如果房價上漲，轉手賣掉，穩賺不賠。
現實生活中還有一種零首付購房操作方式，首付分期的方式，開發商或中介公司幫客戶墊付首付（類似國家早就明令禁止的首付貸），購房者既要還首付分期的錢，還要還銀行的貸款，還要給中介手續費，可謂壓力山大。
而零首付購買手機的陷阱如上原理大致相同。貸款中介出首付幫客戶墊付首付購買多部高價手機，手機客戶拿不到。但是客戶拿到的錢只有很少（大概三分之一左右）的一部分，還要揹負手機分期的債務，冤大頭中的冤大頭。
現實中貸款中介會忽悠客戶說不用填真實資料，分期批了後可以不用還。這是明顯的套路，嚴重者客戶會被追究“騙貸罪”，後果很嚴重。
信貸江湖的隱秘融資術，各種旁門左道和驚人內幕如上可能只是冰山一角。相信高手在民間，國人智慧是無窮的，現實中可能還有更多的黑幕待揭曉和挖掘。
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