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我是龍門山財經，專注銀行金融社保觀察與分析。

各商業銀行開展儲蓄(個人存款)業務，必須遵守人民銀行《儲蓄管理條例》規定。其中規定，定期儲蓄存款在存期內發生利率調整的，按照存入日掛牌公告利率計付利息；而活期存款則是按照結息日，即每個季度20日掛牌利率計息，或者支取日掛牌利率計息，這是定期和活期存款的主要區別之一。

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沒有約定自動轉存的定期存款，利率不會自動調整。比如，當我們存入10萬1年期定期存款時，如果是今天到期，支取利息的利率是按照去年的今天掛牌利率計算。沒有約定自動轉存的，從明天開始按照活期利率計息，支取銷戶時總利息則包含定期1年利息和活期利息兩部分。如果今天轉存，則按照今天最新掛牌利率執行，漲了跟著漲，跌了跟著跌。

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約定自動轉存定期存款，到期後自動執行新利率。比如，在第一次存入定期後，並約定自動轉存的，從到期後的第二天開始執行新的定期存款利率。同樣道理，人民銀行基準利率漲了，商業銀行執行利率也會跟著漲。同時，存入的本金包括原來本金和定期內產生的利息，即計息本金比原來本金大，而不是第一次存入的金額，並且每個轉存期依次類推。自動轉存的好處在於可以避免因為存款忘記時間或者工作忙而造成利息損失，而且具有同樣的流動性。

03

如何最大程度減少定期存款利息損失？

1.急需資金時可以作部分提前支取。假如存入20萬，而應急需要5萬，則可部分支取5萬，其餘15萬則按照原來期限和利率急需保留，這是很多商業銀行可以操作的。

3.做好資產合理配置，普通定期存款佔比應儘量小，存期不宜太長。如果喜歡理財，應該多關注銀行類理財產品和大額存單。目前收益較高理財產品是非保本浮動收益型，年化收益率大部分超過5%，更是超過5年期定期存款利率。雖然是浮動收益，但都是小幅度波動，虧損本金的更是少之又少；大額存單雖然起點較高，一般是20萬起步，但可以提前支取，且利率靠檔計算，不僅流動性強，而且可以保證高於活期利息，也是不錯的選擇。

好了，今天分享到此。持續關注【龍門山財經】，每天和你分享精彩財經知識！

龍門山財經

隨著美元步入加息通道，許多國家被迫跟隨。這個問題引來越來越多的關注。

辦理定期存款時利率已經鎖定

根據《儲蓄管理條例》，加息前存入的定期存款是不能享受自動加息的，還是按存入當日的定期存款利率計算利息，一直到存期屆滿。所以，當你辦理定期時，你的利息已經固定下來了，無論在這個期限內利率是上升還是下降。都不會自動跟著調整。

如果想享受加息好處，只有一條路，那就是提前支取，然後再辦理新的定期存款。但提前支取，只能按照活期存款利息計息，除非你存的時間較短，否則得不償失。

辦理定期存款有竅門

首先，存期長短，應考慮宏觀經濟因素。比如，如果預計貨幣政策收緊，未來有可能加息，那麼存期不宜過長。

另外，可以選擇智能存款業務。目前，大多數銀行都開辦了智能存款業務。智能存款優勢明顯，一是利率較高，基本相當於貨幣基金。二是以階梯利率的方式計算利息，即使提前支取，也不會按活期利率給你。利息=支取金額x相應檔期年利率x（滿月數/12＋零頭天數/360）。

比如5萬元，起存日為2018年3月31日，支取日為11月20日，支取時可得利息多少？

該存期超過6個月，不足1年，所以適用利率1.69%，存期為7個月20天，則

利息=50000x1.69%x（7/12＋20/360）＝539.85。

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史晨昱

首席投資官評論員董巖：

這個可以明確的告訴題主不會跟著漲。銀行定期存款利率以存款是的定期利率為準存期內利率不發生變化。如果提前支取再次存入原存期沒有結束的話那麼原定期存款利率按支取當日的活期利率和存款實際天數結算。

所以可以看到定期存款現在不論是從流動性上還是利率水平上都已經不再有優勢了，唯一的優勢就是資金安全有保證。所以現在很多人都已經不再把錢放在定期上了，最開始的時候很多年輕人都會把錢凡在各種寶內，現在隨著互聯網金融的普及很多年紀稍大的人群也開始逐漸把資金放在各種寶或者各種貨幣基金中，這些產品雖然不承諾保本但是因為投資方向基本上是風險級別很低的各種債券所以收益還是很有保證的。

首席投資官

我只能跟你說，理想很豐滿，但現實很骨感。

我們都知道房貸的利率是跟著基準利率走，基準利率上調房貸利率也上漲，基準利率下調房貸利率下降，因此有很多朋友就認為，存款利率和貸款利率應該一樣，跟著央行基準利率變動。

但是，定期存款不是貸款，更不是寶寶理財，不是利率變動了你也跟著變動。

定期存款在限期內，約定的利率是固定的

銀行在辦理定期存款的時候都會約定好存款利率和期限，到期本金和利息等。其中存款利率是在基準利率上浮之後的實際利率。

約定利率之後，在存款期限內，存款利率是不會改變的，不管這期間利率是上漲還是下降，反正利率一直是當初約定好的那個利率。

比如你在2018年5月5日存了5萬元3年期，利率是3.85%（基準利率上浮40%），到了2019年5月1日的時候，央行3年期存款利率上調到3%，如果按照房貸的做法應該是在當年基準利率的基礎上上調，換作存款就是3%*1.4=4.2，比上一年多0.35%才對。但不好意思，你的存款利率仍然是3.85%，一點也沒變！利率上調與你無關。

想要獲取更高利率只能提前支取再存入

如果央行上調利率比較大，你想要獲得更好的存款利率，那你只能先把原來的存款支取出來，然後再存進去。

但是提前支取出來你只能獲得活期利率的利息，當前活期利率是0.35%。

比如你在2019年5月5日滿一年後正好趕上央行上調利率，你準備提前支取，那之前一年的利息是5萬*0.35%=175元，而不是1925元！

如果利率上調該不該提前支取之前的存款，然後重新存入？

該不該提前支取，最關鍵的是看存款的時間長短。

定期存款一般都是到期一次性還本付息，不管1年，2年還是3年都一樣。如果提前支取統統按照實際存款的天數以活期利率計息。

這樣看來存款期限越長提前支取越不划算，有可能利率上調存款的利息都不夠補償你提前支取的損失，所以提前支取要慎重考慮，不要見到利率上調就瞎搞！

貸款教授

不會漲的！銀行利息，是你想漲就能漲的，很傻很天真啊！

存貸款期限內，利息都是不變的！

我們進行存、貸款的時候，其實利率當時已經鎖定了，一直到存、貸期滿！無論在這中間市場利息是上漲，還是下跌，都不會發生改變的！

讓我們換位思考，如果你是已辦理了貸款，期限三年，現在存款利率上漲了，銀行要把你的貸款利率也跟著上漲，你會同意麼？

我們要有契約精神

存款也好，貸款也罷，既然銀行和你約定好利息，在期限內，就不應該發生任何改變！市場利率一有“風吹草動”就隨便調整利息，往小了說，這違背了契約精神；往大了說，這是在“踐踏”社會信用體系，人與人之間的誠信呢！

房貸是個特殊的情況（每年調整一次）

究其原因，一是房貸期限都比較長，一般是20年、30年，未來不可控風險因素較多，借貸雙方都在儘可能的規避風險；二是，房貸利率的上浮（或下浮），是控制房價的一個直接手段，也間接的把握著房地產業的發展方向；三是，簽訂房貸合同時，利率調整都會有很詳細的說明，你當時為什麼要簽字啊！

退一步說，你把錢放在銀行，不跟你收“保管費”，還給你利息，已經很好嘞，知足吧！你去停車場停車，不給停車費，還想免費洗個車，是不是“很傻很天真”？

以上只是我的一點個人建議，只供大家參考！！

操盤手信一

舉個例子

不過2018年3月1日，如果張三該筆存款進行續存，那麼在新的存期內，張三的存款利率即執行新的1.95%。

當然銀行是公平的，如果9月1日，工行把一年的定期利率下調為1.6%，那麼張三該筆存款到期時仍然會按1.75%計息，而不會執行1.6%。

要不要提前支取？

一般來講，如果你剛定存在三個月以內，銀行調整了利率，那你可以取現重存，但如果超過三個月了，不建議重存，得不償失。

不過如果你是大額存單（一般20萬元起），那麼可以選擇提前支取，靠檔掛息。比如上述的案例，9月1日調整利率時，張三的存款已經達半年，如果張三的存款為大額存單，那麼這時候取現按照的是半年期的定期利率計算，而不是按活期的利率計算，這時提前支取是有優勢的。故而資金足夠，優先選擇大額存單。

總結：在一個存續期內，利率是固定的，不會變更，無論銀行是調整上浮還是調整下降利率，對你來說都沒有影響。

鯉行者

　　當然，如果利率相差太遠，經過一番計算以後，取出後再存入有利可圖的話，可以進行操作。但通常情況下，較短時間內，利率相差不會太遠；而較長時間，比如存了一年，那就很沒有必要取出再存入了，因為計算結果往往是取出（活期計息）再存入往往是要少於不動的。

　　自2015年10月24日起央行對商業銀行等不再設置存款利率浮動上限，也就是說如今銀行存款利率與央行基準利率沒有直接的關係。央行基準利率上漲，並不代表銀行存款利率一定要上漲。但通常情況下，銀行利率都會隨基準利率波動而波動，因為存在市場利率風險。

　　一般五年及以上的貸款，銀行方面往往採用的是浮動利率，比如房貸，購房時計算出的月供並不代表以後都以該數額還款，月供還款數額則由基準利率決定。例如如今的基準利率是4.9%，假如購房的時候沒有上浮，也沒有打折，那麼今年的基準利率漲到5%，明年要還的月供就以5%計算了。

　　那麼銀行方面存款為什麼不採用浮動利率呢？畢竟可以避免市場利率風險。比如1993年的一年定期利率就高達10.98%，而基準利率一直下降（市場利率也隨之下降），到如今五年及以上貸款（如房貸）以4.9%利率，那麼銀行在市場利率風險下是要虧損的。

　　採用固定利率的原因有很多，比如方便理解存款和直觀的計算利息等，有利於同行業競爭。但很明顯，存在市場利率風險，如上。

　　也因此，為了規避此類風險，定期存款不會超過五年，且央行在2014年以後給出的基準利率中剔除了五年期的利率參照。

　　總而言之，定期存款往往是低於五年的期限，在這其中已經有效的規避市場利率風險，因此為了讓投資者更直觀的理解存款採用了固定利率。而固定利率就是在你還未到期之前或未重新存入，都以存入時的固定利率計息，不會隨銀行利率的變動而變動。

三人聚眾

答:對於定期存款，今天存的錢，趕上明天銀行上調利息，銀行計算利息時仍按今天的利率記算利息，也就是按存款當天的利率算，所以說現在銀行漲利率以前的存款是不跟著漲的。在九幾年時銀行利率上調，定期存款是跟著漲的，那時是按月計算利息，現在是按年計算利息。

以上是我的回答，有不對不全的地方，請批評指證，謝謝。

老五80814392

存款利率的話，是按照購買時的約定利率來計算的。

如果是沒有到期的情況下，是沒有變化的。這個就是跟利率下跌的話，你也不用擔心是一樣的道理。

如果是到期通過自動轉存的話，是按照最新發布的利率為準的。每個銀行都有自己定製存款的收益率，可以先去了解下。

立馬世界

我在之前的問答裡就強調過，近段時間利率上調是大概率事件。果不其然，雖然央行沒有調整基準利率，但是大家都知道，最近銀行都在調高存款利息。我看到過某城商行一年期最高利率達到了4.02%。

那麼既然存款利率調高了，之前定期的利率會不會變呢？答案是不會。在上個世紀末，我們國家曾經實行過定期存款“分段計息”的政策，也就是說，隨著國家利率的每一次調整，你的存款利率也是進行相應調整的。但是這個政策現在取消了。現在的政策是在定期存款的存期內，利率是固定的。

想要享受到提高後的存款利率，只有兩個辦法。要麼等到期轉存，要麼提前支取。後一種辦法要看你的存期是否合適，大體上如果存款時間沒超過半年，提前支取然後以更高利率轉存是合算的。

正因為如此，空谷寒潭曾經在問答裡多次提醒大家，儘量不要定長期，因為未來幾年利率還會上升。重要的事再說三遍：不要存長期！不要存長期！不要存長期！

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點！

關鍵字: 以前 銀行 財經