這年頭信用卡已經是咱們消費者，尤其是年輕人最常用的一種消費工具了。加上現在移動支付的便捷，就更是控制不住自己的消費慾望了。然而很多人其實並不真正瞭解信用卡，甚至因為使用不當而會造成額外的損失。
但是關於信用卡正確的使用知識銀行卻總是不願意告訴我們，為什麼呢？就是因為我們懂得越多，他們賺錢就越難。
今天孬哥就來捅破這層窗戶紙，告訴你信用卡中心沒有告訴你的秘密，最大的秘密，那無疑就是分期還款的真實利率了，舉個例子，小王是個剁手族，她看到喜歡的東西就忍不住買買買，但等到月底賬單來的時候，內心是崩潰的。
信用卡花了一萬多，一個月才賺幾千塊錢工資，那怎麼辦呢？這時候就算小王不說，銀行也會主動打電話建議小王辦信用卡分期還款，把單筆大額債務壓力分別分散到3個月或者6個月或者12個月慢慢償還。
但是利息這東西消費者今天就不愛聽了，所以銀行也變聰明瞭，現在普遍換了個說法叫“分期還款免息”只要收一點點手續費。而然換湯不換藥，銀行不是活雷鋒，不管推銷什麼業務最終都是為了賺你錢。
還是以小王為例，比如說他這個月信用卡賬單18000元，這麼多錢一下子還不起，所以就申請了12期的分期還款。也就是分一年一點點的還，根據銀行規定，每期需要按照消費金額的0.6%來繳納還款的手續費，也就是說她每個月要支付的是18000元除以12，也就是1500元的本金，以及18000元乘以0.6%也就是108元的手續費，總計每個月還給銀行1608元。月手續費是0.6%，折算成年化利率就是7.2%，咋一看這個金額好像也不貴對不對？如果你這麼想，那就真的被銀行的套路忽悠進去了，因為手續費的算法和利率不一樣。
在第一個月小王佔用銀行的資金的確是18000元，支付0.6%的手續費折算成年華利率也的確是7.2%不貴。但到第二個月他已經還了銀行1500元本金，實際上還欠銀行16500元，卻還是按照總金額的0.6%支付手續費，結果你一算實際年化利率就提高到7.85%，以此類推到最後一個月她實際只欠銀行1500元，可還是要以18000元的全額本金支付手續費，1500元借一個月也是要還108元的利息。實際年化利率就到了86.4%。
所以要計算信用卡分期的真實利率就要用到平均貸款餘額這個概念，就是把第一個月到最後一個月實際佔用銀行的資金加起來，再除以12個月，這才是你平均每月真實佔用銀行的資金，這個金額算起來是9750元，你再按照實際支付的手續費總額，也就是108元乘以12個月是1296元，去除以平均貸款餘額9750元，算出來你分期還款的實際利率是13.29%。是不是和銀行宣傳的7.2%相比幾乎貴了一倍？
可是銀行絕對不會告訴你分期還款的真實成本比表面數字高出將近一倍，而且銀行一般會規定說分期還款途中就算你提前償還，手續費仍舊按照原來的計劃約定扣除，比如你原來申請的12期分期還款，結果半年後手頭寬裕了，可以提前還清了，對不起剩下半年的手續費也不能少，這和房貸提前還款可以省利息不一樣。
總的來說，銀行不是慈善機構，發行信用卡也不是做慈善，而是為了賺你錢，只不過不懂理財的人就會不明究竟的給銀行送錢，而懂投資的人則可以借力打力，反而可以在銀行身上薅羊毛。那麼你是前者還是後者呢？
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