正所謂老有所養、老有所依，讓父母有一個健康和諧的晚年生活，保乎精算君相信是所有做子女的願望。但是上了年紀的父母，除了自身對保險有強烈牴觸外，他們的年齡、健康狀況都決定了，我們想給他們上健康保險，非常不容易！

今天這篇文章，精算君打算跟大家一起來歸納一下給父母購買健康保險的思路，以及對於不同類型的產品應該如何選擇。

本文一共2900字，為父母健康保障，需要你耐心付出6分鐘的閱讀時間！

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給父母買健康保險，首先要搞明白市場上有什麼類型的產品可以購買。這裡，精算君會將這些健康保險的賠付模式、保障範圍、保險期間、保費水平等進行彙總對比，先給大家一個清晰的產品畫像。

上面這張圖，其實總結了目前市場上能給50歲及以上的父母購買的健康保險產品，從保障大類來講，我們可以簡單分成“癌症保險”、“重疾保險”和“醫療保險”，又可以按照賠付類型分成“報銷型”和“給付型”。

《健康保險賠付類型小科普》

給付型：保額是一個固定賠付的金額，在罹患符合保險公司定義的重大疾病的情況下（例如確診惡性腫瘤、接受心臟搭橋手術、腦中風並且留下的後遺症符合保險公司的症狀要求等），保險公司直接按這個固定保額賠錢。

從保險期間上來講，我們又可以區分出“1年期產品”和“長期產品”，1年期產品採用的是自然保費，即保費交1年保1年，並隨著被保險人的年齡增長而增長；長期產品採用均衡保費，保費只要求在固定交費期內繳納，並且每期保費都一樣。另外，長期險最大的優勢就在於保單一經簽發，在合同約定的10年、20年的保險期間內，一定是“保證續保”的。

最後，精算君還挑出了一個大家容易忽略但是非常重要的產品細節“理賠後能否續保”。針對單次賠付的癌症或重疾的保險（長期險或1年期產品），在癌症（不含原位癌）/重疾理賠後，合同一定終止。而不限制疾病種類（但存在免賠額）的醫療保險，以眾安尊享E生或平安E生保為例

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既然瞭解了保險產品的類型，也瞭解了“給付型與報銷型”、“1年期與長期”以及“癌症VS重疾VS醫療險”的各種基本產品知識，那麼接下來肯定是要說大家最關心的問題：哪些產品值得買？

高保額報銷型，還是低保額賠付型？1年期還是長期？不限疾病還是專門針對重疾或癌症？

另外，請大家別忽略了這個核心問題：購買健康保險，你的現狀是否能符合並通過健康告知問卷？精算君一直強調：如果標準健康體，是我們選擇保險公司，否則就是保險公司選擇我們。

下面，精算君對四款自己比較推薦的、給父母購買的健康險進行比較：

產品比較

保費比較

關於這四款產品怎麼選，這裡精算君給大家做一個簡單彙總：

1. 安心安享一生防癌醫療險

優點：這款產品，無疑是目前市場上最高性價比的一款針對中老年父母的癌症保障選擇，提供最高200萬的報銷額度，而且在初次確診原位癌並理賠後仍可續保。

缺點：1年期產品，的確存在停售不能續保的問題。不支持預核保或智能核保，對於有腫塊、結節的人不能入保。

健康告知：防癌險的告知問卷通常都不會涉及三高問題，因為癌症與三高通常沒有直接關聯，因此對於有三高問題的父母來講，是非常不錯的投保選擇。另外，安心安享一生在告知問卷中刻意將乙肝大三陽和慢性乙型肝炎列示出來，卻沒有列出“乙肝病毒攜帶”和“乙肝小三陽”。

精算君曾經與不少核保老師討論過“肝炎”，他們告知精算君：如果僅是乙肝病毒感染或小三陽但肝功能正常，沒有炎症的表現，並不屬於肝炎。

2. 眾安尊享E生百萬醫療險

缺點：跟安心安享一生一樣，因為是1年期產品，的確存在產品停售無法續保的可能。另外，最高投保年齡是60週歲，偶爾放開到65週歲。

健康告知：支持在線智能核保，雖然系統仍需完善，但是對於上了年紀的、並且非標準健康體的父母而言，絕對是福音，而且最近也開始支持郵件預核保，也算是進一步打開了非標準健康體的投保入口。

關於在線智能核保的詳細介紹，請見《智能核保之後，生病的人怎麼投，才更有利？》

3. 德華安顧孝親寶防癌保險

缺點：保額同樣10萬元的情況下，比1年1續保的和諧健康延年防癌保險性價比要低。當然，長期險和1年期險並不能直接比較。另外，這款產品不支持預核保或智能核保，對於有腫塊、結節的人不能入保。

健康告知：同樣不涉及三高問題，即三高人群可以購買。但對於乙肝的要求比安心更嚴格，只要是乙肝病毒感染都不能投保。相當於最常見的乙肝病毒攜帶、大小三陽都被攔在門外。

4. 百年人壽百年康惠保

優點：保重疾不限於癌症，如果選擇保終身，可以支持最長30年期交費。跟德華安顧的產品一樣，屬於長期險，保單一經簽發，一定是可續保的。

缺點：僅

健康告知：跟年輕人群能投保的健康告知問卷無異，並沒有明顯的缺點和優點。

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比來比去，到底要怎麼選？下面精算君來揭開謎底。

1.50歲以後的中老年人購買長期給付型的重疾險，目前僅推薦百年康惠保，保終身的情況下可以選擇非常長的30年交（老年人購買長期保障型產品，交費期越長越好），但最高保額僅能買到10萬元，僅支持不超過55歲的人購買。

2.如果投保年齡符合60週歲以下，個人還是更建議選擇眾安尊享E生，因為不限制疾病的醫療保險會更實用，中老年人常見疾病除了癌症還有更多。精算君更期待尊享E生能出一個升級計劃，將免賠額進一步降低，例如到5000元，對於中老年人的保障意義更大。

3.如果年齡已經超過60週歲，那麼安心的安享一生防癌醫療保險是更合適的選擇。

4.如果感覺事後報銷型產品還差點意思，希望在患癌後立馬有一筆錢作為補償，可以選擇德華安顧的給付型長期防癌保險或者和諧健康延年防癌保險。

對於保額較低的賠付型老年人防癌保險，因為多數產品都是長期險，很多粉絲對於“長期健康保險”、“長期保證續保”非常在意，所以，精算君還還比較了市場上多款賠付型癌症，大家可以綜合瞭解，選出最適合自己父母的健康保險。

**說明：給付型防癌保險的理賠金額並不是直接拿來治病的，主要是用來做患癌以後的各種康復費用、營養費用補償的，所以通常保額也只有10-20萬，癌症醫療費用補償還是要靠醫療保險。

給付型防癌險

保乎·小結

目前，中國其實已經是世界上老齡化速度最快的國家。截至2017年底，我國60歲及以上老年人口竟然高達2.41億人，佔總人口的17.3%。給父母籌劃健康保險，補足目前國家社保無法覆蓋的健康保障缺口，已經成為很多獨立成家的70後、80後甚至90後面臨的重要課題。

總體而言，中老年人並不是傳統保險公司喜歡入保的群體，因此從來產品都非常有限，加上中老年人很大可能不符合健康告知要求，能入保的人就更少了

當然，給父母買了健康保險並不能真正意義上讓父母更健康，只有堅持讓父母定期體檢、常去了解他們的生活狀態，併科學指引他們做適當鍛鍊，才是除保險外，我們更應該去做的事情。

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