近幾年來，消費金融越來越受到互金業界的青睞，尤其是小額的現金貸業務，為用戶提供短期的資金借貸，用於日常消費。無論線上線下，類似“在線申請、資料簡單、急速放款、無需抵押”的宣傳小廣告隨處可見。
這種貸款也被稱為“發薪日貸款”的名號，這種貸款模式起源於美國，由於當時近20%的家庭缺少有效的融資渠道，而這些家庭的收入水平普遍偏低，甚至有部分家庭被主流銀行拒絕向其提供服務，發薪日貸款作為“準銀行”向他們提供融資。由於發薪日貸款簡單易操作、申請門檻低、快速到賬等特點，在加拿大、北美等地區都曾獲得繁榮發展。2006年發表的數據表明，加拿大有1300個營業所，年收益額達20億加元。
在國內有巨頭看中此商機，最早做出名號的可能就是花唄、借唄等等，大家都知道支付寶是一家非常大的公司。因此擁有非常大的用戶群體，推出花唄也類似於信用卡之類，但是卻能夠在互聯網上消費，因此在近幾年也是遭到了不少網友的熱捧，不少人喜歡這種生活模式。花唄能讓人提前擁有自己心儀的商品，而借唄則是雪中送炭，能讓人資金週轉困難時扶危濟貧。
而國內推出的類似於國外的“發薪日貸款”又是怎樣的業務呢？
近幾年在國內“現金貸”稱為一個熱詞，而所謂的現金貸是一種小額短期借貸產品，其額度在1000左右，年利率卻平均在50%-200之間，借款期限大多數都在7-30天。據不完全統計，目前國內小額現金貸平臺已有數千家。因此現金貸的用戶群體基本定義為提前消費的月光族，以80、90後為主，而對於不規範抱著僥倖心理的平臺來說，學生黨成為了他們主要的用戶群體之一。
期限越短，綜合借款年利率可能越高
從現金貸平臺上借款，一般借款人面臨了兩類費用。一類是借款利息，另一類是服務費。在這種情況下，借款金額越小，期限越短的用戶需要承受的綜合借款年利率就有可能越高，因為服務費基本是是固定需要支付的。現金貸遭到整改之後，正所謂牆倒眾人推，聚投訴平臺的投訴量在短時間內上升到極點，不少網友抱怨現金貸就是一個互聯網高利貸，年利率已經超出國家規定的年利率36%，這讓人感到深思啊。
借款利息不低 為什麼還有那麼多人借款
需要借錢的群體，大部分都是都是急需用錢才會冒著風險借款，因為借款的時候需要填寫一大堆資料，同時正因為如此，大多數人在意的是能不能借到款，而不是貸款的利息有多高。同時也有一些不規範的平臺，玩起了文字遊戲，等你借完款之後，才會發現利息真的非常高。除了這一點除了問題，其實大多數需要到現金貸平臺借錢的人，都是申請不了信用卡，例如“學生”，而花唄、借唄等等平臺額度也比較低，因此無法達到自己資金週轉的標準。
收回資金靠手段，沒有法律底線
目前的現金貸處於一個水深火熱的狀態之中，其中大眾最為不滿的是逾期之後遭到暴力催收，大多數人認為暴力催收已經違法了，已經屬於侵害個人名譽的罪名了。可能欠過錢的人都知道，現金貸對債務人催收，完全沒有底線，只要能夠收回錢，基本什麼事都做的出，除了曝通訊錄辱罵債務人親朋好友之外，也能群發一些讓人無法接受的短信內容，這可能也是大部分人對現金貸痛恨的原因。
綜上所訴，好好的一個提前消費的產品，似乎到了國內明顯出現變質的情況，對於現金貸，你又有什麼看法呢？
閱讀更多 網貸之道 的文章
