各位車主請注意，
今年的車險大禮包要來了！
據悉，覆蓋廣西、陝西、青海等三地的商業車險基準費率方案已在5月18日下發到了中保信、車險經營公司以及三地行業協會。
意思就是，商業車險價格由市場來定的時代要來了，你的保費很可能會大幅度下降！
那這次新政涉及哪些險種，哪些車主將受益呢？
據悉受定價政策變化影響的商業險種大致包括16種。
其中比較重要的有：車損險、第三者責任險、車上人員責任保險、全車盜搶險、玻璃破碎險、自燃險、車身劃痕險等。
至於哪些從車主將受益，助手君只能說，由於目前車險定價新政是在廣西、陝西、青海等三地試點，因此這些地區的車主可以享受新政優惠是肯定的~
那具體能省多少呢？保費真能降一半？
我們知道，商業車險的保費主要看兩大因素：基準保費及費率調整係數，兩者相乘就是車主要交的保費。
基準保費是中保協統一制定的，這次試點地區就採用了全新的車損險基準保費，比之前的低了不少。
而費率調整係數主要受自主核保係數、自主渠道係數、無賠款優待係數（NCD係數）和交通違法系數四個係數影響。後兩個木變化，我們主要看前兩個：
目前試點地區自主核保係數下限分別為0.85、0.85和0.75，自主渠道係數均為0.75。那在其他因素不變的情況下，三地保費自主調節下限分別為“85%×75%=0.64”以及“75%×75%=0.56”，意味著保費能打6.4折、6.4折和5.6折。
而新政之後，三個地區的自主核保係數、自主渠道係數的下限可以定到0.6甚至0.5。這意味著，保費可以打3.6折了，如果再算上基準保費的變化，保費直接降一半有木有！
當然，既然是市場決定價格，
那保險公司也是可以不下調係數的，甚至有可能將保費提高。
但不管怎麼說，薅羊毛的機會是一定有的。比如在投保上“動手腳”。
從上邊我們可以看到，此次費改涉及的險種大致有16種，其中重要的有7種。
分別是：車損險、第三者責任險、車上人員責任保險、全車盜搶險、玻璃破碎險、自燃險、車身劃痕險
那今天就針對這7種險種，我們看看如何買更划算。
一，車損險
車損險的作用就是用來賠付自己的車，無論是單方事故還是雙方事故，這個險種包賠你的修車錢。
車損險的保費基本是車險裡最貴的，這也導致了很多從車主不願意買。
一來保費相對較高，折扣幅度遠小於車的貶值率。比如一般15萬左右的新車，車損險可以去到1500~2000元，不出險第二年也需要1000元以上。
二來即使出事故，很多車主也不願出險。車險費改以後，連續三年以上不出險，商業折扣可以低至3.8折，而車損賠付比例為70%，所以很多小一兩千塊錢的小事故，出險的成本遠高於自費處理的成本，因此車損險形同虛設。
那如何買划算呢？有這樣一個原則：
車齡小、車價高的最好把車損買著，因為大多人還是不能承受風險。尤其是對於駕齡不長，駕駛技術也不高的新手來說，車損險也是必備的一個險種。
車齡高、車價低的就可以不買車損了，因為性價比太低了。
另外，如果你想買一些附加險，就必須買車損險了，後邊會有提到。
二、第三者責任險
三責險作為交強險的一個有力補充，在商業車險中十分搶手。作用呢，簡單來說就是如果你不幸發生交通事故，給對方車輛造成了損壞或者造成了人員傷亡，你就可以用三責險的保額來賠償對方。
於是問題產生了，大多數車主在買三責險時往往會猶豫：因為覺得買少了怕額度不夠用，買多了又怕用不上，不知道到底該買多少額度。
我們知道，目前三責險的普遍額度在5萬、10萬、15萬、20萬、30萬、50萬、100萬及100萬以上等，那我們該怎麼選擇更划算呢？
助手君認為，具體要考慮兩點：
1、自身經濟條件
如果自己經濟條件沒那麼好，還要你買100萬的保額，那顯然也不現實。所以如果有錢，那就買高額度。如果條件不好，覺得保費貴，也可以買低保額的或者通過網絡電話投保，這個一般費用較低。
2、當地的經濟條件
比如在北上廣這種超一線大城市，至少要50萬以上，最好買100萬的，為什麼呢？因為這些地方的豪車較多，一旦遇到了什麼事情，賠償費用太高了。
如果你在二三線等城市，那買30萬左右的都可以。當然如果你覺得有需要，也有經濟條件，也可以買高保額的。
說完了車損險和三責險，其他的險種可以拿來一起說。
車上人員責任保險——>主要功能是賠償車輛因交通事故造成的車內人員的傷亡的保險。
有人說，車上人員責任險完全沒必要買，買個意外險就夠了。這樣做對嗎？
我們來看一張表格：
可以看出，人身意外險雖然保障範圍廣，但從賠償範圍來看，車上人員責任險優勢明顯大於購買人身意外險。
一般來說，如果乘車人員相對固定，而且均購買了帶意外醫療險的意外險，則可以考慮不買；如果車上人員不固定或者乘車人員固定但未購買意外險，則建議購買；當然，如果經濟條件允許，不管固不固定，意外險有沒有買，都建議購買。
全車盜搶險——>主要針對的是整車被盜和被搶的問題，與車內/外物品丟失或被盜搶沒有半毛錢關係。比如丟個輪子，少個反光鏡什麼滴，這個保險可賠不了！
以上三個險可以作為個主險單獨購買。
單獨玻璃破碎險——>這個保險只針對擋風玻璃和車窗玻璃，像天窗破損、後視鏡玻璃碎裂一般屬於玻璃險的承保範圍之外。而且還要注意“單獨”兩個字。
自燃險——>一般新車有自保，不需要上自燃險。舊車因供電線路和油路老化，需要單獨購買自燃險。自燃險的保費不算貴，但生效的前提是你的車輛屬於自燃，需要你去消防部門開具車輛自燃證明。
據坊間發生過"自燃"情況的老司機說，因為再取證的難度比較大，所以獲賠難度比較高。
車身劃痕險——>劃痕險的保費一般400元保2000元，而且只能給三年內的新車上，一般保險公司拒保舊車劃痕險。
這三個保險是附加險，必須有車損險才能投保。買不買看自己吧！
總之，在助手君看來，交強險，三責險，車損險是必投險種，其他的險種，可以根據自己的經濟條件選擇性投保。
大家認為呢？
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