煙臺通
我對這一個問題是這樣看的，內地人對香港保險的熱愛，也是一個日趨成熟的過程。
最早一批去香港買保險的人，大多數是衝著“101”產品去的，衝著“高收益”去的，盲目投機心很重。很多人並沒有真正瞭解這款產品需要“長期投資”的意義，沒有真正讀過條款，或者讀懂條款，帶來很多後患，導致後來香港不允許銷售“101”，後來戰場轉移，到澳門買“105”.這個現象，很像後來“中國大媽”到海外橫掃黃金。
很來香港保險的續期繳費受到一些限制，很多人有開始抱怨，開始攻擊香港保險，一時間市場上褒貶不一.....
第二個階段，以保誠的“雋升”，友邦的“充裕”為代表的終身壽險產品再度在大陸掀起一波購買狂潮，的確，這類產品有效彌補了當時內地產品的一些空缺，但是，實事求是的說，很多購買者是衝著“高收益”去買的，並沒有真正理解這類產品在家庭財富管理中的意義。
在以上兩個階段，香港的重大疾病保險優勢的確遠遠明顯於內地重大疾病保險，一時間，是否購買香港保險成了財富和身份的象徵。
那麼，究竟香港保險好不好？該不該買呢？
對於海外保險和國內保險，我認為保障類保險國內的是基礎，理財類保險在其他條件（比如：外匯額度、續期繳費便捷、中產階級以上的朋友、基本保障配置足夠......）允許的情況下是可以選擇的。
海外保險的適合人群，在現階段，適合：有移民和子女留學考慮的朋友和有海外資產配置需求的朋友；
內地和香港重疾產品保障病種之間是有一些差別的，我建議從發病的大數法則來看，我們常開玩笑說保險買的最好的就是買齊所有公司的重大疾病產品，當然這對絕大多數人是不現實的，比如友邦很火的重疾產品，沒有我非常看中的“輕症豁免”，所以我更偏向於選擇國內的一線產品的重大疾病產品；另外，國內產品的輕症和重大疾病的多次賠付，這對客戶來講，是非常有含金量的多重保障，也是我在基本保障沒有做足的情況下，不選擇海外保險的原因。
毛小單單
香港保險產品之所以在內地受追捧，和投保費率低、保障範圍廣、投資收益高這三點是分不開的。這些優點到底是不是真實存在的呢?我們下面就來說說。
01 香港保險的優點
▌先說說費率問題
國內平均壽命大概70歲，香港平均壽命85歲，香港人的壽命長；另外，重疾發病率也有不同，香港大概是內地的70%。所以同等年齡，香港保費會低。
除了和保障本身有關，還和投資回報水平有關。一方面，要看投資市場的整體表現，一方面，也和保險公司的可投資範圍有關，還有一方面，和具體保險公司的投資能力也有關係。整體來說，香港保險這些年的投資回報率表現都不錯，明顯高於內地。
舉個栗子，某香港儲蓄保障計劃，該產品採取英式保額分紅，早幾年年分紅收益在8％－9％，投保人年交保費10萬元，連續繳費5年，持有20年後退保可一次性領取約近140萬元退保金，內地同類產品退保僅能獲得退保金75萬元。
▌另外，在產品設計方面，也有不同。比如香港重疾險產品很多具有保額分紅性質，就是保額可以隨著時間推移而提升，可以更好抵禦未來通貨膨脹風險。雖然內地也有類似產品，但並不主流。而且從定價看，也偏貴。其實保額增加，也可以理解為用分紅來買保險，分紅水平越高買到的保額越高，一旦保險公司的分紅假設定的就很低，那自然產品就沒有吸引力。
此外，在產品設計上，更加多樣。比如香港有一些壽險產品，可以保障長達128年，中途還可以更換被保險人。
▌再來說說，保障範圍
前兩年，看香港重疾保險，保100多種疾病，再看看內地的重疾險，只保30多種，對比之下，顯得特別寒酸。但現在，內地重疾保100種、輕症保50種的產品也出來了。從保障的廣度看、從疾病發病率看，內地和香港的差距已經越來越小，甚至可以說反超了。
從具體的疾病定義細節看，香港保險也有自己的一些優勢，舉兩個栗子，艾滋病，內地的重疾險一律不賠，但香港保單可以理賠因輸血感染的艾滋病。還有肝炎，內地的重疾定義是明顯比香港重疾險苛刻的。但同樣的，香港保險也有自己定義嚴苛的地方，我們後面細說。
▌除了這幾點，香港保險還有一些優勢，比如對高保額的限制，或者對免體檢保額的限制。我拿到的一份資料顯示，在香港18歲以下未成年人投保，保額25萬美元以下免體檢；40歲以下，保額45萬美元以下免體檢。但在內地，少兒免體檢重疾險保額最高是80萬，成人的大概50萬，對普通人來說，這個保額也夠了，但對一些高端人群來說，可能內地的額度是偏低的。
▌還有一點就是香港保單以美元來投保、賠付的，相當於擁有美元資產了，這對很多有資產配置，或者海外工作、移民等需求的人來說，也非常有用。當然，硬幣的反面就是美元和人民幣的匯率走勢，這裡不做預判，相信有這個需求的貓友是考慮過這個問題的。
如果你們接觸過香港保險，估計代理人給你介紹了更多，所以優點就先說這麼多。
接下來，我想說說，香港保險和內地保險相比，有哪些劣勢，有哪些方面很重要，但被你忽視的，或者你的代理人不會給你講的。
02 香港保險的缺點
▌保障範圍
咱們先從大家非常關注的重疾險產品的保障範圍來看看。前面我說了，在某些方面香港保險的保障是比內地苛刻的。
比如，甲狀腺癌。香港的重疾險的重疾部分是不保T1N0M0或以下級別的甲狀腺癌的，部分公司只做輕症處理。這個T1N0M0級別就是第一期甲狀腺腫瘤。
甲狀腺癌這個疾病，是目前內地重疾險中理賠率最高的，高到什麼程度，一半的重疾理賠都是因為它。這個甲狀腺癌是所有重疾中最不可怕的，很多人體檢就能在最早期發現，而早期發現的治癒率很高，手術後很快就能重返工作崗位。
為了這個甲狀腺癌，內地的保險公司也是叫苦不迭，此前曾有保險公司為了降低風險，把甲狀腺癌單獨拉出來算作輕症，結果挨批了。所以儘管保險公司很憂愁，但是在內地，甲狀腺癌現在還是屬於重疾險賠付範圍內的。
前面也說了，單單一個甲狀腺癌，如果被踢出重大疾病的隊伍，再保險公司保守估計，也能把內地重疾險保費降10個百分點。
還有一個，原位癌。原位癌就是早期癌症，在內地，一般來說，只要含有輕症保障的重疾險，都會寫自己能保“原位癌”，條款裡就是明明白白的寫了“原位癌”三個字。但是在香港重疾險裡，關於原位癌的說明採用了列舉法，僅限於XX部位的原位癌，才是在保障範圍內的。這裡的區別有多大大家能看出來了吧。
▌費率
不知道大家注意過沒有，香港的長期健康險的費率是不保證的。
我先跟大家說說什麼叫費率保證，簡單地說，就是投保長期重疾險時，保險公司會告訴你，你這個年齡，我每年收多少錢，這個錢數定下來以後，保險公司是不能再調整的。
而在香港，無論你買的是長期險還是短期險，保險公司都是可以根據情況調整費率的。而且是保險公司覺得有必要調整就調整，客戶沒有辦法阻止。
一般來說，精算的定價年回報率下降1%，保費會提高10-30%，發病率大幅提高，保費定價也會提高。影響因素還是很多的。
當然，保險公司說了，費率調整也不會是隨意的或針對個體的，一定是針對群體的，但總感覺有點不踏實。
目前，內地的長期保險都採用保證費率，最新的《健康保險管理辦法》徵求意見稿中加入了長期健康險費率可浮動條款。未來，內地的長期健康險可能和香港一樣了，但目前還不是。
另外也要說的是，香港保險的低費率，跟區分吸菸體和非吸菸體有關，吸菸的人的保費是會加價的。之前也有保險公司推出過優選壽險，不吸菸的人的保費也比市場平均水平低不少。另外，低保費還和不保某一高發疾病有關，我們前面說了，香港重疾險不保甲狀腺癌，單單這一點保險費率就至少可以差10個點。
▌法律法規層面
香港和內地，適用的法律不同，保險法規也不同。
香港“最高誠信原則”和內地的“如實告知原則”
很多香港保險的宣傳，都會提到香港保險公司採取的“嚴核保，寬理賠的”經營理念，理賠更容易。
確實，香港更誠信。本著最高誠信原則，在香港買保險是你說的，保險公司都信。但日後理賠時如果保險公司發現你不誠信，那就會拒賠。
買過壽險、重疾險、醫療險的都知道，在內地買保險的時候要填一個和健康相關的告知，保險公司會問一串關於健康的問題。在內地，施行的是“如實告知”原則，保險公司問你什麼你就回答什麼，沒問你的，即便有問題，你也可以不用回答。
但是在香港買保險，也會有問詢，但問詢的問題是非常開放式的，比如，“在過去五年內，你曾否遭遇意外或疾病，而沒有在上述提及？”這問詢，就是凡是投保人已知或應當知道的重要事實均應告訴保險公司。這意味著什麼？
一內地投保人於2001年在香港投保了重疾險，在2012年確診肺癌申請理賠。保險公司在進行理賠調查時，發現投保人在1990－1993年有過靜脈注射案例未向保險公司進行告知，保險公司認為上述事項對於承保有重大影響。最終拒賠並退還投保人保費4.2萬元港幣。
也許很多人覺得，不就是打個點滴嗎，有那麼嚴重嗎？在香港，有沒有不是你自己判斷，而是由保險公司判斷。
不可抗辯條款的差異
不管在香港還是內地，保險都有不可抗辯條款。但二者的差異卻是很大的。
在內地，《保險法》有明確規定，保單生效2年後，保險公司不得解除合同；在香港，保險公司對於投保人的欺詐或未如實告知，可進行無限期追溯，最終可能導致客戶因未履行如實告知義務而遭到拒賠。
欺詐如何界定？又回到如實告知上來了。
前面說了，即便你沒有如實告知的問題，和最終觸發你理賠的問題根本就不相干，也會被拒賠。
視網膜和卵巢，八竿子打不著的關係啊，但保險公司就是可以以此為由拒賠的。在內地，還沒聽說哪家保險公司這麼幹的。
還有的保險公司，在保險合同中明確寫了，重疾責任不適用於不可抗辯。這種情況下，連去申訴一下不是欺詐的機會都沒有了。
講了這兩處法律層面的不同，其實也好理解為啥說香港保險嚴進寬出了。就是香港保險公司秉承的是最高誠信原則，它的費率便宜，理賠容易，也都是基於如實告知與誠信基礎的，一旦有違這個原則，你一定需要為自己的行為買單。
▌司法角度
香港保險一旦發生理賠糾紛，保單適用的是香港地區法律，不受內地法律保護。當發生糾紛時，內地投保人可以向香港保險索償投訴局申請，如協調無果，必須在香港找律師打官司，香港地區的律師費用高昂，若陷入持久的糾紛或訴訟狀態，花費可能比較驚人，需要投保人承擔經濟費用和訴訟損失。
香港律師費用標準：資淺律師800港幣/小時，資深律師3000港幣/小時；計件收費：20－50港幣/頁，酒店費用大概1000港幣/晚。另外，有些case金額低，你說我就賭這一口氣，我認了花錢去找律師，律師都未必接哦。
另外，即使是走到了法官面前，也不會像內地一樣，法院會傾向於保護弱勢群體。在香港，如果一旦理賠出現問題，就是當保險公司對保險合同的“專業理解”與被保險人的“合理期待”產生衝突的時候，香港的保險相關裁決（依據索償局案例）都會嚴格按照合同條款來評判，法院也不會傾向做出有利於投保人和被保險人的解釋。
而在內地，各地法院普遍採用了“合理期待原則”，就是當保險公司對保險合同的“專業理解”與被保險人的“合理期待”產生衝突的時候，法院應當做出有利於投保人和被保險人的解釋。
在內地，保險投訴有保監會的12378維權熱線，還是很好用的。
在香港也有一些保險維權救濟渠道，比如“保險索償投訴局”可針對100萬港幣以內的理賠糾紛提供免費服務。但從其披露的數據看，每宗投訴都需要提供書面材料且平均處理流程4-6個月，從最終結果看，2016年的374宗已經審結的案件中，只有7宗是投保人獲得支持。但對於內地投保人來說，多一個維權渠道也是好的。
▌投資類保險的保證收益低
一般香港保險的保底收益都不會很高，即便看現在的收益高，或者演示的收益高。比如一些在內地口碑很好的保險產品，其保底收益1％，而內地普遍在2.5或者略高一點。
比如有個產品計劃，說1歲孩子，5年一共交4.1萬美元。85歲能拿回來1202萬美元，100歲可以累積到3275萬美元。仔細看，這1202萬是被分為兩部分的，一部分是保證現金價值，一部分是非保證現金價值。大家能理解什麼叫保證什麼叫非保證吧？保證部分我是絕對要給你的，非保證就是我可以給你畫大餅，我可以吹牛，反正不承擔法律責任。
保證現金價值只有9.3萬，而非保證現金價值是1192.8萬，可以看出，奪目的1202萬是怎麼來的了吧？
簡單算一下，保證部分的收益率是1%，非保證的投資收益率是按照7%來算的。複利的魔力，不可小看啊。如果這個複利不是7%而是6%，那非保證現金價值就從1192萬變成了510萬，如果換成5%，就只有230萬了。
內地的保險公司以前也這麼幹，現在保監會對演示利率有明確規定，保險公司不敢隨便畫大餅了。
還有，一些港險的保單貸款利率為8％，國內類似保險產品保單貸款利率在5％－6％左右。
另外，高額的佣金，也導致很多香港保險前兩年退保現金價值為零。
03 結語
這次分享，可能大家覺得是缺點說的多、優點說的少，不要被嚇到哈。只是大家想聽我講香港保險，就是想多知道些在別處聽不到的大實話吧。
如果你優點、缺點都知道了，也能做到無瑕疵投保，那願意去買也沒毛病。當然，前提還是必須符合外管局的要求哦。
如果單純是被香港代理人忽悠了一下，就覺得香港的月亮都比內地圓，那我覺得真沒必要興師動眾跑香港去買。
再對下定決心想買香港保單的貓友說幾句，如果想買，一定要找靠譜的渠道，到香港開戶、面籤，把續期繳費的事兒也要搞清楚，千萬不要留後患。飛單的太多了，我就知道有人第一次保費交完，下次保費怎麼交都沒著落，但是代理人已經聯繫不上了。
大貓財經
朋友問我要不要買香港保險？——一文讀懂香港保險優缺點！
近年來，內地人赴港買保險熱潮興起，主要緊盯三大類：重大疾病險、人壽險和儲蓄分紅險。
不過，熱鬧背後風險不容忽視。
香港保險值得買嗎？與內地保險相比，它有哪些優劣勢？購買風險又是什麼？希望能幫大家解答這些疑惑。
香港保險有什麼優勢？
1。保費更低。香港的保險業是一個充分競爭的市場，諸如保誠、友邦、安聯、安盛等全球性保險集團都在香港開展業務，風險控制能力相比內地保險公司更強，再加上社會信用體系相對完善，不含內地保險公司通常核算在內的客戶騙保成本，因此，相同保額的產品，保費更低一些。
2。保障範圍更廣。多數內地顧客看中香港重疾險的原因，就是它的承保範圍更廣。以香港某公司的“危疾終身保計劃”為例，其涵蓋了69種嚴重病況，包括原位癌在內的17項預支賠償病況。內地一般重大疾病保險只涵蓋30-40種病況，大多數保險產品不涵蓋早期重大疾病以及原位癌。
3。保額更寬鬆。內地的很多保險產品都會給保額設置上限，比如一些重疾險產品，它的單份保額上限大多為50萬，同一投保人限定購買份數。很多香港保險的保額可以做到百萬甚至更高。
4。嚴進寬出的賠付政策。我們都知道，香港保險奉行的是嚴進寬出的政策，雖然前期購買保險時，各種身份信息核查、身體檢查非常嚴格，但只要客戶簽訂了保險合同後，香港保險的理賠通常會比較順暢，只要提交相關資料就可及時獲得賠付。
5。香港保單大多有“不可爭辯”條款。“免責條款”項目比內地保單少，這讓投保人的利益更有保障。
香港保險有哪些劣勢？
1。投保方式。內地人購買香港保險，必須要本人親自飛一趟香港辦理。內地簽署香港保險是沒有法律效力的。這裡面就涉及到去香港的盤纏費、通行證辦理費和時間成本。購買國內保險則免去了這樣一個流程，我們既可以線下投保，也可以選擇互聯網等渠道投保。
2。支付方式。多數內地客趕赴香港，不少是衝著分紅型重疾險、教育金等投資型保險去的。目前，這類型保險在香港不能刷銀聯卡支付，只支持Visa和Mastercard。沒有怎麼辦，總不能揹著現金吧，為了使未來的續期繳費更加方便，大多數香港保險代理人會建議你開立一個香港賬戶。
從去年開始，已經有銀行悄悄提高了香港賬戶的開戶門檻，今年要求更“嚴格”，有股份制銀行直接將開立香港賬戶的資產門檻提高至500萬元人民幣，此前只要求5萬元。今後不排除其他內地銀行參照並效仿的可能。
3。領取收益金、理賠金方式。開立香港賬戶後，保險公司的收益金和理賠金會電匯入這個香港賬戶。有一點要注意，電匯的幣種不是人民幣，而是美元或者港幣。按照監管規定，每人每年有5萬美元的結匯額度。萬一超出這個數，錢回到內地就比較麻煩了。按照香港保險代理人的說法，這是客戶自己需要解決的問題。
4。最低保證現金價值。香港保單投保的前兩年，保單現金價值極低，有的甚至為零。而內地保單在監管部門的監督下，每份保單都有最低保證現金價值，這意味著一旦投保人退保，不至於血本無歸。
購買香港保險有哪些風險？
1。香港保險不受內地法律保護。保監局曾對購買香港保險多次發出風險提示，明確香港保單不受內地法律保護，存在外匯政策風險，保單收益同樣具有不確定性。
2。不要相信某些機構銷售宣傳的“在內地出售的香港保險”。香港法律規定，保險所有合約必須在香港本地簽約。一些公司營銷人員到內地銷售、簽單，並通過偽造入境記錄讓保單生效，這樣的保單屬於“地下保單”，不但代理人的銷售行為要受到嚴厲查處，所簽署的保單也是無效的。
3。匯率風險。香港保單大多是美元保單或港幣保單，在人民幣下行的時候，保單可以起到對沖風險的目的，但金融市場風雲變化，誰也無法預估今後幾年、十幾年的金融走向，所以投保人要做好承擔匯率風險的準備。
4。法律方面的問題。由於在香港簽訂的保險合同只接受香港法律的約束，一旦發生訴訟，內地客戶必須親赴香港進行法律諮詢和訴訟。由於內地人大多對香港法律不熟悉，無疑會增加訴訟和索賠的難度。在香港，解決訴訟的成本也非常高。
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最近身邊的人說起香港保險的人越來越多，更看到有官方媒體也在說“香港保險確實好啊！”
面對“便宜很多、範圍更廣”的香港保險，大陸業界和消費者，該何去何從？
”
香港保險“便宜”在哪兒？
“便宜”似乎是香港港保險吃香的首要原因。先看香港保險便宜的原因，業界普遍分析有三：
一是其價格計算中，人口死亡率、發病率等採用發達地區的人口數據，賠付率低；
二是投資範圍廣、經驗豐富，投資類產品的收益足以補貼；
三是運營成本低。
前兩點不足為奇，第三點“運營成本”有點意思、值得探討。如其中的純運營成本、營銷成本、銷售成本、管理成本、賠付成本等，分析對比如下。
說到“純運營成本”，有些內地同仁非常不服：我們有移動展業，自動核保和電子保單又快又省錢，成本肯定更低！香港有嗎？
確實，內陸保險業界首創的“移動展業”快捷高效低成本，香港——乃至全世界都鮮有耳聞。但每單節省的成本寥寥，即便量大不過千萬級，無法抵消其它如營銷、銷售、管理、賠付動輒上億的成本。
發展初期，需要多投入市場教育的成本
內陸市場首先要解決“該不該買保險”等消費者教育問題，香港對保險的接受和認知程度高，保險公司無需在市場教育方面投入太多，從而優化成本結構。內陸的職業培訓中，“保險功能與意義”等教育內容吞噬了成本，推高了保險價格。
內陸市場尚處於發展初期，似乎這也是沒辦法的事兒。那麼這塊成本咱也就認了？換句話說，如果有辦法讓消費者接受保險快一點、早一點，成本也會低一些——羊毛，終究還是要出在羊身上，用高價格買保險，等同於讓消費者為自己的“不懂”買單。
渠道能力不足，不得不消耗成本
與營銷相關的另一個成本——或者說價格黑洞，就是銷售成本，例如國內大進大出的銷售人員，職業素養跟不上消費者成長。從業者給人的印象，仍然是“大媽”。
與筆者相熟的一個香港團隊長，本人出自英國名校，手下30餘人均為香港大學、中文大學、浸會大學、香港理工等亞洲知名院校，高素質的人才意味著培訓成本的低廉、穩定的高收入和低流失。
這些落差的後果，就是銷售成本中，不得不考慮人力置換增加的成本消耗。在這一點上，保監會終於開始要求“大專”學歷，不得不說是一種妥協的進步。但願保險公司的基層，不要再用發揮擅長的靈活、變通來虛與委蛇。
銷售渠道的能力不足，也帶來了另一個成本消耗的大項：管理成本
渠道管理能力侵佔了成本
據不完全統計，從內外勤人力比的角度來看，香港保險（1：15~20）優於內陸（1：5~10）。內外勤知識結構、職業技能、文化背景的反差，帶來巨大的溝通成本，在沒有更強能力的管理人才、編制受限的窘境下，國內只好通過臨時工等形式來救急。
“臨時工”心態傳染給不少代理人，現實壓垮了夢想的時候，“撈一把就走”、“賺快錢”的潛意識，加上保險公司金錢觀的強力宣傳，導致了保單品質下降、續期繳費不理想。
而保險恰恰需要長期交費才有利潤——既然賺不到未來的錢，那就提高價格、短期少賠一點吧！
道德水平也會影響保費價格
在香港保險的銷售過程中，簽約的環節則相對複雜，比如“面籤”要求一定要到保險公司談話、詢問。類似的場景可在香港電影《奪命金》中看到，要求客戶複述風險條款並有錄音。
內地保險銷售中也有品質控制環節，但明顯有漏洞可資利用。兩相比較，香港的原則是“嚴進寬出”，理賠簡單便捷，而內陸則恰恰相反，在業績指標的重壓下，變成“寬進嚴出”，前有誤導，後必糾紛，進而惡性循環。
又比如限定條件沒那麼苛刻，相當於保險公司在告訴客戶：在我眼中你是好人。而內地保險公司的條款中的種種嚴格限制，給人的感覺是在說：假設客戶都是帶有惡意目的的壞人。
好人壞人保費一樣，也就是說：多數好人得為少數壞人帶來的成本增加而買單！
買賣雙方相互忽悠的結果，就是理賠成本增加，進而被精算師們計入成本，推高保險價格同時，還互相視為壞人，承保條款中的種種限定越來越苛刻，讓人越來越不舒服。
總結下來，是我們自己做的不夠好
購買香港保險的時間成本並不低，得親自跑去香港。然而令人尷尬的是，買香港保險的多是時間比金錢還寶貴的“高端客戶”，他們並不覺得繁冗的手續、不厭其煩的風險確認是障礙！
反觀之下，我們的保險銷售培訓中卻充斥著“儘量簡單、儘快簽單，避免夜長夢多”的論調。不少營銷員擔心要體檢、怕客戶嫌煩而丟單，寧願不做高額保單。
分析以上現象，購買香港保單的多為高端人群，並非價格敏感人群。而且即便保險費便宜過內陸保險，但仍不足以替代時間和繁冗手續增加的成本。
去香港買保險至少保費支出都在2、3萬以上，數十萬上百萬也屬平常。而據國內《2014高淨值客戶心靈投資報告》顯示：600萬資產以上的高淨值人群，人均保險花銷僅為1.3萬元。看上去是人們更願意為香港保險多掏錢，即便手續繁瑣。
他們真正看重香港保險的是什麼？
上文提到的《2014高淨值客戶心靈投資報告》中還顯示：高端人群保險意識更強、購買意願更高，更傾向於國際保險公司而非中資。
據香港業界行家自己分析：監管清晰透明是重要的制度因素。香港保險業的監管給人信心，而且投訴渠道多，可以充分保護消費者利益，給客戶帶來心理上的極大安全感。
答案不言而喻，是“安全感”！
香港人秉承的西方管理思維、更重視規則，一旦制定就無條件遵守，執行極為到位，甚至會被我們認為刻板、不懂變通。如果遇到例外，或修改規則，如不能修改多數情況下寧願放棄。
相比之下，目前內陸法律法規包括行業規章尚不夠健全的情況下，東方思維中的靈活變通，在保險行業中被髮揮到極致，一方面促進了快速發展，另一方面也留下了很多隱患。
“營銷員跟我說以前在老家得病，查不出來，投保時不講也沒事兒——這種說法讓我害怕”某高管說。保險行業在人們的心目中本該“保守”，這並不是壞事。如“破例”等“靈活變通”在人們心目中幾乎等同於“破壞規矩”，甚至是內外串通，無形中令人擔憂。
尤其是在結果導向的經營理念下，過程幾被無視，“只要有保費，我不管你怎麼來的”的說法不絕於耳。這與成熟法治社會中的“程序正義”、“尊重規則”背道而馳，也是高端客群遠離內陸的原因之一。
如“嚴進寬出”的過程嚴苛，等於是說前面的繁瑣，未來的理賠將變得簡便，這意味著取得了信任和尊嚴。
對於高端客戶而言，有時候也覺得內地的產品和服務不錯，但是提供產品和服務的過程卻讓人覺得不爽，“高端客戶”更需要的用戶體驗：尊重、面子、專業，內地保險公司沒有給出來，人家不跑才怪。
香港保險可以總結出來的優勢，除了便宜、保險功能多範圍廣、認定標準寬鬆之外，還有180天全額賠付、無免責、自殺免責短、不可抗辯等，總體給人的感覺是“這才是有面子的保險”。而且監管處罰比內陸更為嚴酷，鑽空子難度更高。
兩相印證：一個本該給消費者“安全感”的行業，卻偏偏在“安全感”上輸了。
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我們選擇一樣東西時，通常看重的是比另一樣東西好的部分，所以我們才會做出選擇，所以這道題可以理解為，相比較內地，香港保險有哪裡優勢，是什麼吸引大家來香港買保險？
一.保費更低，保障範圍更廣
如果時間倒退的久一點，我可以打包票說香港保費對比於內地保費要低40%左右，這其中原因取決於決定保費的三大變量：預定死亡率、預訂業務費用率和預訂利息率,而隨著內地保險的奮起直追，近年來，內地幾家保險公司的保費服務已與香港持平，香港保費低的優勢已不再明顯，但香港保費仍比內地70%的保險公司要低個15%-20%，所以選擇香港保險在保費方面仍保留小小的優勢。
除此之外，我們更應該關心花出去的保費能買到什麼樣的服務，香港的重大疾病險保障的疾病種類和範圍多達100種，就我公司重疾產品來說其中包括54種危疾，39種早期危疾及7種嚴重兒童疾病賠償，加強版有癌症三次賠付功能。保的廣，保的早，讓病人可以在發現疾病初期就得到賠償以減輕經濟負擔。
二.美金配置，保額抗通脹性，投資回報高於內地
美元在近四五十年可以說依舊是最保值的貨幣，如果當下在海外配置一筆美金，將來不管出國生活讀書或者換回人民幣，都不會受到人民幣貶值的影響，這個也就是對沖貨幣風險的理念。當下內地比較好的理財產品，收益率大概是4個點左右，但香港保險收益卻能達到7個點或更高，這是為什麼呢？香港保險公司資金池大，盈利能力強。資金雄厚，加上投資團隊專業，投資渠道全球化，自己賺的多，分給客戶的自然也就多。而內地保險公司受到投資渠道限制和團隊專業性的影響，短期內還無法和香港抗衡。
三.香港保險法律法規完善，市場成熟透明
香港保險歷史悠久，發展成熟，從監管層面上看，內地保險監管體系的組建相對滯後，雖然也存在和香港保聯對應的自律性組織，但發揮主要監管職責的還是保監會，所以對比於內地，香港的監管機制更加健全有效，各個環節都較正規，能夠切實滿足客戶的保障需求和理財需求。香港保險公司本著最高誠信原則經營業務，所發出的保單透明、公正，以最大限度降低與客戶發生的理解分歧，而引發訴訟可能。同時香港保險秉承“嚴進寬出”的原則。港保險在投保前對於保單審核非常的嚴格，因為客戶身體原因或違反最高誠信的理由而拒保的事件也時常發生，而一旦保單通過，只要客戶符合保單所簽署的賠償條款，香港保險公司一定會按照保單賠償客戶。
四.香港保險代理人素質高
不同於大家眼中“賣保險”的，香港保險代理人學歷之高，素質之高早已不可同日而語。就拿我們團隊來說，平均學歷研究生，不乏海歸和各行各業的大牛。對於專業素養更是精益求精，保險代理人，早已不是賣出一份保單那麼簡單，更像是客戶的私人理財管家，幫助客戶選擇合適的保險產品，跟進客戶的理賠，分紅，幫助客戶向保險公司申訴，處理其他大小事項。選擇一個靠譜的代理人，也是選擇一個終身的朋友。
說了這麼多，其實最重要的還是內地人的保險意識開始覺醒，香港和海外人均保單3-5份，而大陸是0.5份，改革開放初期，咱們把所有的精力都放在怎麼賺錢上，而隨著經濟的發展和穩定，越來越多的人開始思考怎麼“守財”，如何給自己的財產加一把保護傘。不僅如此，人們生活壓力越來越多，疾病和猝死猝不及防，大家慢慢體會到“身體是革命的本錢”這句話的含金量。最近幾年到香港買重疾險的人越來越多，所以不論是“守財”還是“守人”，大家的保障意識都在覺醒。
莫謙說
尋夢wangwei
無非是以下原因中的一些：
1. 對香港法制和香港保險招牌的信任
2. 某些險種香港保險保費低、收益高
3. 保障條款、細則的公平與人性化
4. 對國內保險公司和從業人員的信心不足
5. 境外需求的考慮包括資產、寶寶留學、移民等
6. 國內也在井噴的蓬勃的人壽類保險需求
不得不提醒，網上的發文已令大部分購買者陷入精明思考陷阱，非常用心的比較價率、公司、利益、條款，恰如慣性的大陸思考方式，完全忽略了人——無論是自己還是代理人在合同長期中的作用，這也是日前被部分媒體鼓吹“後遺症”的最大成因。香港保險是一份海外資產，政策、制度、規則、運作的不同幾乎無可能讓一個內地客戶對其駕輕就熟，即便是儲蓄分紅險，選對人至關重要。
歡迎探討，佳微：Wealth_CEO
專業保險人Eddy
對於癌症，我們去了解這位即將對抗的“敵人”反而會減少畏懼心理，能夠以更積極的心態去面對它，做好充足的準備。除此之外，如果說身邊的親屬得了這一場病有什麼“好處”的話，可能就是我更注重自己的身體健康了：不再只是高喊口號沒有行動，而是真正的對自己的身體健康負責了。提高運動健身的頻率和堅持固定頻率的體檢，還有注射女性有條件一定要注射HPV的疫苗。
內地保險
然後就是開始做各種功課了，一開始瞭解的是內地的保險，我基本上就鎖定了兩家大公司，這樣會更安心一點。而且我發現大保險公司的投保都非常的簡單便捷，網站上提交信息就能夠投保。但是保障的疾病種類比較少，而且大部分都是消費型保險。雖然說我也不希望保單真的需要理賠，但是如果真的沒有理賠的話我投的錢這麼多年加起來也是一大筆呀。
香港保險
後來，因為工作原因也接觸到了香港保險，自己也對這方面再瞭解。
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首先，我發現香港重疾險保障的疾病種類真的非常多：比如內地好一些的保險會保障50-60種疾病，但是香港的重疾險一般能保障到100種疾病以上。保障的疾病越多，當然就更加安心了。
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其次呢，香港重疾險最吸引我的就是在保障重疾之外，還帶有儲蓄分紅。這就意味著，即使不進行理賠，這些儲蓄分紅，也讓我的重疾保障險不是“錢白扔”，效果好了沒準還能夠賺點錢。這對於我這樣的“守財奴”非常有吸引力了。
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最後呢，就是在同等情況下，香港保險的重疾險保費也會更便宜一些。這是因為保費是按照當地人的平均壽命來計算的，香港的平均壽命是世界上最長的，平均壽命是85歲，而大陸的平均壽命是75歲，所以在同年齡情況下保費是更便宜的。
在當前這個國際趨勢下，如果有條件的話，還是為自己配置一些除了人民幣以外的海外資產。對於我們來說，通貨膨脹和人民幣貶值，其實是有可能造成“資產縮水”。香港保險能夠選擇美元或者港元，就相當於配置了一部分海外資產。
當然我建議的是購買香港保險是要量力而行的，國內也是有一些保險非常方便的可以進行購買的。現在提倡養老更多的由商業險來承擔，作為獨生子女的我們確實真的應該認真來考慮這些事情了。不過建議大家一定要量力而行，保險是為了多一層保障，但是不是暴富的手段，在購買保險時大家一定要仔細瞭解條款而不是盲目的進行購買，這才是真正的負責。
大白的理財日記
這個問題=為什麼內地人喜歡在香港奶粉？
從業至今，這個觀點一直沒有變過。
內地難道沒有奶粉嗎？內地難道沒有保險嗎？
當然有，也當然都被重重的坑過，所以咯，無非是如何做出明智的選擇。
內地保險同行也很多黑香港保險的，也很正常，畢竟人家上了他們的飯碗，但是與其在那一心黑別人，不如花多點時間提高自己，多為客戶著想。
為什麼內地人喜歡買香港保險，理由就一個：我們這一代人活著時候，香港保險一定比得過內地。
用戶64643011115
保險費率肯定要便宜很多的，同樣的保障內容，在香港購買的保費只是內地購買保費的1/3，甚至1/2，尤其是保誠，AIA的重疾險，價格不僅便宜，預期收益還很高。這也是內地居民去香港買保險的主要原因之一。香港保險是基於發達國家的標準制定的，法律保障，人身保障和利益分紅相對全面。但是風險也不小，國家沒有明確的規定香港保險在國內銷售，因為法律制度不同，理賠時候需要按照合同執行，一但出現問題需要按照香港法律執行，一但執行不順暢，很可能會被依法失效的。
