对于贷款的朋友,假如需要提前还款,那如何做才能最省钱呢?我们先弄清楚一下几个基本定义之后再看如何提前还款省钱?
一、贷款方式有哪些?
我们经常碰见的有商业贷款,公积金贷款和组合贷款(商业+公积金)三种方式。上述方式18年5年(含5年)以上基准利率,商业是4.9%年利率,公积金是3.25%年利率。
二、还款方式以及定义?
买房还款方式有两种:等额本息还款和等额本金还款。
等额本息:顾名思义就是每个月还一样的金额(本金和利息),就是本金总额和利息总额加起来,再平均分摊到每个月中,前期本金很少,利息大。
等额本金:给个月还的本金(贷款金额/贷款月数)固定,每月利息就是上个月初剩余本金生成的利息,两者相加就是每个月的还款额。前期本金比较大,利息少。
三、计算方式
计算方式都比较复杂,为了让更多的人看明白,我们举例来介绍下:贷款12000,年利率6%,
1、等额本金:每月本金一样,利息逐月变化
第一月:本金12000/12=1000,
利息:12000*年利率/12=60,共计1060
第二月:本金12000/12=1000,
利息:(本金-已还本金)*年利率/12=55,共计1055
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第十二月:本金12000/12=1000,
利息:(本金-已还本金)*年利率/12=5,共计1005.
共计利息总额:60+55+........5=390,本息总额12000+390=12390.
2、等额本息:每月还款一样,利息逐渐减少,本金逐渐变大。
举例说明:总欠款12000为P,年利率6%为R,每期还款为A,第一个月欠款为P1,第二月欠款为P2,一直到到第12个月为P12。
第一个月欠款P1=P(1+0.5%)-A 解释下经过一个月之后要产生利息即P*0.5%,
第二个月欠款P2=P1(1+0.5%)-A
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第十二月欠款P12=P11(1+0.5%)-A
这个A是多少呢,公式太复杂,你可以直接在百度搜贷款计算器2018查看,A=1032.80
第一个月利息:本金*月利率即12000*0.5%=60,本金:1032.8-60=972.80
第二个月利息:(12000-972.80)*0.5%=55.14,本金:1032.80-55.14=977.66
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第十二个月利息,12000-(1到11月本金之和)为5.14,本金:1032.80-5.14=1027.66
总利息:1032.8*12-12000=393.6
贷款金额少,年限短的话,差距不多。
四、等额本金和等额本息如何选择
通过上述两个计算方式我们来看下100万,商业贷款20年,基准利率情况下,等额本金和等额本息的还款利息区别。利息20年等额本息比等额本金多78000多
100万贷款20年等额本息表格
100万贷款20年等额本金表格
五、提前还款划算吗?什么时候还划得来?
1、公积金贷款的客户,如果没有更好的投资方向或理财,建议不要提前还款,因为公积金利息最低。
2、等额本金什么时候还款合适:等额本金如果了贷款期限的1/3,不建议提前还了,因为你利息已经还了一半,剩下多的是本金。
3、等额本息什么时候还款合适:等额本息还款过了一半不建议提前还款,因为你已经还了一半以上利息了。
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