房贷平均偿还时间只有5-8年，也就是说无论是贷款20年还是30年，人们最终还是会在5-8年的时候提前还款。
首付已经掏空六个钱包，再加上装修这个吸血鬼，实在没有能力负担前期高额的房贷。大多数人在买房时都会选择尽可能长的贷款期限，从而降低每月还款额。但还款总额30年貌似是最多的，期限长所以利息更多。
那么问题来了，如果在买房的时候就已经想好了过几年换房子，那么我们应该如何选择贷款期限更划算呢？
我们用数据来说话：
情况一：公积金贷款，五年后还款，20年和30年的总金额差多少？
贷款性质：公积金贷款
贷款方式：等额本息
贷款金额：100万
贷款利率：
结论：
1、仅从贷款角度考虑，贷款五年后一次性偿还全部贷款，20年贷款期限总金额为1147522；30年贷款期限总金额为1154187。30年比20年多支付了6665元。
2、30年贷款期限相比20年贷款期限，每年可以少缴费（4352-5672）＊12=15840.五年合计79200元，即便按照3%的投资收益，五年也能产生4896元的收益
3、两者取差额，6665-4896=1679
综上，20年和30年贷款期限，如果五年后提前还款，相差的金额仅有1679元。相对于100万的贷款总额，是不是可以选择忽略不计呢？
情况二：商业贷款，五年后还款，20年和30年的总金额差多少？
贷款性质：商业银行贷款
贷款方式：等额本息
贷款金额：100万
贷款利率：4.9%
结论：
1、仅从贷款角度考虑，贷款五年后一次性偿还全部贷款，20年贷款期限总金额为1225727；30年贷款期限总金额为1235415。30年比20年多支付了9688元。
2、30年贷款期限相比20年贷款期限，每年可以少缴费（6544-5307）＊12=14844.五年合计74220元，即便按照3%的投资收益，五年也能产生4588元的收益
3、两者取差额，9688-4588=5100
综上，20年和30年贷款期限，如果五年后提前还款，相差的金额仅有5100元。相对于100万的贷款总额，是不是可以选择忽略不计呢？
也就是说，影响你作出贷款20年还是30年的最重要的因素，应该是你的还款能力。因为只要是提前还款，两者的差额和五六百万的房价、一二百万的贷款、十几万的中介费比起来，真不算什么。
如果你是举全家之力外加信用卡、负债购买的房子，建议你30年还款，每年可以多攒些钱用来还债和生活；
如果你首付很充裕，我还是建议选择尽可能长的贷款期限，因为还有通货膨胀我们并没有考虑呀。
如果你是高收入的月光族，还3000之后是月光，还8000还是月光，那你还是贷款期限短一点点，每月多还一些吧。
最后来说下，大家的疑问，为什么买房子的时候贷款都是几百万，大家却都能在5-8年就还清贷款，并不是大家几年就能攒出来几百万，是因为换房子！
小a：结婚四年，买房五年吧，为了结婚买房子，现在孩子两岁要上幼儿园了，要换幼儿园学区房。或者孩子五岁要换小学学区房，或则孩子11岁要换初中学区房。
小b：二胎，两居室换三居室
小c：钱多了，一个两居室换两个一居室，出租挣零花钱。
一入孩子深似海，从此花钱如流水，房子一居换两居，换了两居换学区……