一、
有用户在群里问我：牛先森，你推荐的意外险都是1年期的，有没有长期意外险推荐？
对于有没有长期意外险，答案肯定是有。
但牛先森之所以一直没怎么推荐，也是有原因的。
先说明我的观点：买短期意外险的就行，常规不推荐长期意外险，尤其是返还型意外险。
短期意外险的保障期一般一年及以下，几小时、几天、1年的都有，市场上1年期的比较多。
长期意外险的保障期一般一年以上，有的保障20年，有的到70岁，合同期限超过1年。
二、
1年期的意外险和长期意外险的区别主要有几个。
1.保费
一般情况下，1年期意外险保费比较便宜。
几百块钱就能买到几十万甚至上百万的保额。杠杆率很高。
平X福这次升级之所以取消了长期意外险的强制绑定，就是因为保费太贵，被骂得太惨。
同样的保障，甚至更全，其他产品几百块就能搞定。
而它，卖到了上千元，还必须要买。
2.投保要求
意外险的投保年龄、身体健康状况等的限制非常少。
意外险没有“等待期”，很多时候，甚至不用填写健康告知。
不论大人小孩，买同一款产品，同样额度，价格差不多。
当然，有些用户担心买了短期意外险会停售。
现在可以选择的意外险产品真的非常多，各家公司都有几款可以选择。
而且保险行业也在飞速发展，没几天就会推出新产品，也不怕断档。
哪怕是每年都换一家公司购买，也没关系。
3.保额
随着产品的更新换代，越新的产品，保障内容可能越好。
比如几年前的意外险只能报销社保范围内的意外医疗费用，还有一定的免赔额；
现在的产品已经可以覆盖社保内外的费用，而且0免赔额。
以前意外险是不保猝死的，现在有些产品加入了猝死保障。
很多保险公司是把意外险作为“获客”产品来操作的，所以一年期的产品会更有优势。
如果用发展的眼光看待问题，意外险的保障内容会越来越好。
看了上面的分析，我想大家应该都明白了为什么我会主要推荐
性价比非常高，而且可选择的也多。
三、
让牛先森感到惊讶的是，群里有很多朋友都买了返还型意外险。
像是“XX任我行”、“X行无忧”、“X行保“……
牛先森觉得原因大概是两个，一个是图省事，一个是觉得自己如果没出事，保费就亏了。
但是这类产品，有几个弊端。
1.打着返还的旗号，硬生生的把保费做的高出过天际，保额又非常低，占了不少预算。
2.有些的产品保障责任缺斤少两。
比如号称“海陆空十项全能，你出行我全包”的XX任我行，只有特定的几种情况才有100万保额。
除了特定情况，其他一切遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的伤害都属于其他意外。
然而，只有10万的基本保额。
至于为什么航空意外保额的多，是因为经过精算师计算，概率较低。
3.不止如此，在保障责任方面，通常只保身故/伤残，意外医疗缺失，对伤残保障也缺斤少两。
很多返还型意外险是没有意外医疗保障的。
要知道，意外医疗是意外险最常用的保障之一，可以用来报销因为意外导致的医疗费用。
一年期的意外险通常都会把这部分包含在保障范围内。
但是长期意外险，尤其是返还型意外险，会有缺失，或者加费才有。
更可怕的是，一般的意
全残≠伤残。
这款产品，只保“全残”，也就是只赔一级伤残。
真的是婶可忍，先森不可忍。
这就意味着，常见的断指、短腿、骨折等情况，都，不，赔。
4.很多人都喜欢有病赔钱，没病返本的产品。
还拿这款产品举例，30岁男性，缴10年保30年，每年缴费1690元，共计16900元。
如果到期没出现，返还22087元。
牛先森算了一下IRR，发现每年收益率只有1%，
买个1年期意外险，剩下的钱存余额宝，利润逗比它高。
再考虑到通货膨胀，明显是交的越多，亏的越多。
如果买一年期意外险，剩下的钱去理财，或者补充其他险种的保额，能获得更实在的保障。
最后
长期意外险和短期意外险相比较，不只是性价比低，最主要的是占用预算，占用现金流。
短期意外险最大的问题就是会忘记续保，从而导致保障中断。
如果担心极端情况下的续保问题，而且预算充裕，
可以在短期意外险的基础上，选一款靠谱的长期意外险。
但如果预算有限，别纠结，选短期意外险。
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