大家好，我是清流。
知乎上有個經典問題：有哪些東西賣的價格很貴，而且貴的毫無道理？
1、Supreme$40的磚頭？
2、Prada$185的回形針？
3、巴黎世家1w＋的編織袋？
上面的都是小角色，下面這幅畫布，大家猜猜多少錢？？？
這幅後現代主義作品《安娜之光》售價高達1億美元。
沒錯，我等俗人的眼中這就是一張紅布。
自然是“貴的毫無道理”。
然而還有更貴的……
01
咱們的主業是保險，回到主題：
市面上“貴的毫無道理”的重疾險是哪一個？
不用懷疑，絕對是平安福。
隨便打開知乎、貼吧搜索一下平安福，
滿屏口徑統一的吐槽，不知道的還以為是“水軍”出征呢……
市面上賣的最好的重疾險是哪一個？
毫無疑問，也是平安福。
去年一整年，平安福的銷售額達到了恐怖的157億元，
比所有互聯網重疾險加在一起的銷量還要多！
市面上升級最為頻繁是哪一個？？
毫無疑問，也是平安福。
2013年10月，平安福作為第一代費改重疾險上市，
時至今日，已經六七個年頭。
話說那麼多人吐槽，
平安福也是有廉恥心的，
去年的三連升級，除了修改了很多小缺陷，
還將之前槽點最集中的高發輕症缺失給補全了。
最近平安老總馬明哲也發話，
過去考慮產品時是從公司角度出發，
而不是從客戶需求的角度出發。
過去追求的是人海戰術，未來需要逐步過渡到追求質量的過程。
清流彷彿看到了平安產品變革的星星之火，
恰逢4月1日「平安福20」上線，
我們一起來看一下，「平安福20」這次升級，
有沒有給我們帶來什麼驚喜。
02
「平安福20」
清流拿到一手資料後，一聲嘆息。
當期望和現實碰撞在一起，
巨大的落差如何填補？
話不多說，直接看圖：
此前「平安福19Ⅱ」是一個主險為終身壽險，附加重疾險的產品組合計劃。
而在「平安福20」中，這兩項責任被合併到了一起。
變成了一款帶身故責任的單次賠付重疾險產品。
終於被迫改了，不再是一個（壽險+重疾險+意外險）的全家桶了，
監管層《健康保險管理辦法》第36條：
保險公司銷售健康保險產品，不得強制搭配其他產品銷售。如果有違法上述規定的產品，必須在2020年4月1號前停售。
✔清流再也不用翻來覆去地來回看條款，
✔ 身故保額與重疾保額一致，投保時無需糾結。
但是「平安福20」產品形態的升級，除了價格略低一點，並沒有給消費者帶來保障內容上的收益。
1）癌症多次賠條件嚴苛
「平安福20」癌症多次賠償，需要同時滿足以下條件：
即便我們沒有太多專業的理賠知識，
我們也能知道，癌症2次理賠間隔時間越長，保司賠付的概率就會越低。
而且大多數癌症二次轉移、復發大多發生在3年以內。
平安福這5年的間隔期，給客戶提供的保障著實有點“雞肋”。
2）輕症賠付比例低
輕症指的是輕度重疾，簡單地說，是指在重大疾病的前期，情況較輕的疾病，或是重大疾病的早期症狀。
選購一份重疾險，大部分消費者往往將 99% 的精力都放在重疾上，卻忽視了對於輕症的關注。
其實，相對於重疾而言，輕症更為常見和多發。
目前線上熱銷重疾險輕症賠付比例基本達到 40% 的平均水平，線下某些大公司的優質產品也能達到 25%。
「平安福20」對輕症的賠付依然維持在20%基本保額的上，沒有任何增加，可以說沒升級，對消費者來說沒有實惠。
3）保費依然貴的“毫無道理”
上面說過那些東西賣的價格很貴，
而且貴的毫無道理，我們來看看平安福。
看下面的例子：「平安福20」VS「某重疾險」
某重疾險，在輕症上賠付3次，並且賠付比例40%，45%和50%，逐次上升，
平安福的20%，20%，20%。
重疾保障上，如果前15年確診重疾額外賠付50%保額，即1.5倍保額。
再來看保費，在不加附加責任的前提下，平安福的保費是對比重疾的2.5倍。
每年多交7270元，30年下來多交接近22萬。
能買一個奧迪了》
一個字：真特碼貴！
總之與歷往升級經歷相比，
此次的「平安福20」，遠沒有之前任意一次有力度。
但還是被吹上了天。
03
平安福退保率激增
不過與火爆的新品升級不同，
還有個現象很刺眼，退保“平安福”的越來越多了，
中國平安2019年財報：
平安福，銷售157.32億，但退保5.74億。
中國平安2018年財報，這個數據是：
平安福銷售規模168.68億，退保3.01億。
2017年，平安福銷售177億，沒有退保金數據；
平安福2016年，更是賣了200億（同無退保金數據）。
這數據是：
一年比一年賣得少，退保一年比一年多。
兩方面原因：
1）互聯網保險（平臺和渠道）的衝擊，
阿里巴巴、騰訊、百度、京東、今日頭條等互聯網巨頭紛紛賣起了保險。
抖音、快手等平臺的崛起，保險渠道不再單一。
2）保險知識普及，消費者不好“忽悠”了。
消費者再也不是保險小白了，
有些客戶對保險的研究甚至比有些保險從業人員還要深入。
很多人都是被X坑瞭然後被迫去研究保險，
結果成了“保險大神”。
因此，平安已經走到了不得不改變的道路，
然而「平安福20」這次的升級卻略顯尷尬。
因為對於買了平安福19II的客戶來說，
平安福20保障責任和平安福19II基本一模一樣，甚至每年還便宜一些。
這就好比你新買了套房子，沒兩天開發商就降價打折了，你的心裡肯定五味雜陳。
04
花力所能及的錢，買儘可能好的保障
如果你預算也比較充足，也喜歡大公司品牌，可以選擇平安福20。
但要想選到性價比高的保險，可能還要再斟酌一下。
其實保險產品評測這事情上，需要個人花時間對比了，
大家可以選擇在網絡上多看產品測評的文章，
然後把中意的幾款產品都整理下來，
然後再去對照自己的需求進行匹對。
我之前寫的測評很多了，大家翻看歷史文章就可以了：
2020，如何給孩子配置保險？
2020年，你應該這樣給父母買保險！
2020最寬鬆的百萬醫療險：健康告知僅一個，趕緊買它！
守衛者3號，鎧甲勇士，家庭護盾！
其實保險產品分析是細緻活，別人替代不了，所以得自己做。
測評文章裡都會有產品對比的表格，大家可以去自己拿條款裡的細節，
按照這個表格的方式，用excel表格填寫一遍，
然後再用產品頁面測算下保費，
這樣的話一目瞭然，有些事情真的需要自己做》
保險科普一年多了，但還是有不少朋友踩坑。
前路漫長，不過也有無盡的希望，還有你我的並肩走過。