很多同行一提到『卖保险』就头痛，觉得客户总是爱理不理
不是说爱与责任吗，他们怎么就看不到我身上隐形的翅膀？
太正常了，孩子，因为保险是一个反人性的商品，弱需求，低频消费...
这几天，你要提到买房或者买球这两个话题，连街边的大叔大妈都能和你兴奋的侃上半天
为啥？能赚钱啊
你见过几个买保险最后买发财了的
但是，我们还是要天天讲保险，为什么呢？
我们见过买房买球，赌输最后破产跳楼的，你见过谁买多了保险要跳楼的！
像买房买球这种搏一搏，单车变摩托的事，最大的好处是可以赚赚赚，最大的缺点也是可以亏亏亏，而且琢磨不定
上到赢成人生赢家，下到亏得一夜回到解放前，都是它能干得出来的
如果做一个形象的比喻，它就好比一个花心的高富帅，爱的时候轰轰烈烈，恨的时候凄凄惨惨
女主都对他又爱又恨，欲罢不能
但保险就惨了，永远的备胎男二号
平时看不到他的好，关键时候都觉得有用
过了这个点，又觉得『你是一个好人，但我现在真的不想考虑』
可为什我们总是还得苦口婆心的来劝你买
因为行内培训有句名言：人可以等钱，但钱不一定等人
就好比你买了一套房500万，贷款300万，老想着要是涨成800万，老子就发了，所以每天还着房贷，你觉得也还行
甚至这时候有个神仙过来告诉你：骚年，两个月后你这马上就拆，补偿款要翻一翻
正洋洋得意的时候，突然兴奋过度，心跳加速，送医院：得，冠心病，马上手术还有得救，但要花50万，谢谢
我靠，钱还在房子里呢，卖还是不卖，虽然你知道再等两个月就能赚大钱
若是择时有效，你一定会在送医院前的90天买一份保险（一般保险等待期为90天）
如果能这样，保险公司也没得玩了
收益是需要靠时间来累积的，但风险并没有时间的概念
就算给你一个一年50%的理财产品，一场大病下来，不也全进去啦？而且哪来这么高
你看，再高的收益在人生风险面前其实并没有什么意义
所以说，这就是为什么我们做着喜提辽宁号的美梦前，一定要提前规划保险的原因
今天，我希望给大家配置保险一个最基本的思路和顺序，通过这次的小科普，能帮助你擦亮慧眼，绕过火坑
保险一般分为两大功能：风险保障和财富保全
今天这篇呢，我们就先讲它的保障功能，另外一个功能，我们下一期再讲
一般我把保障的配置思路分为4大类：
寿险，重疾险，医疗险，意外险
1
寿险
我们先说寿险，说粗糙点就是：死了才赔，说专业点叫：身故责任
很多同学坐不住了：这玩意买来干嘛，反正我这辈子也用不上，『我死后，哪管他洪水滔天』，balabala...
等等，不带这样玩的，当初和你老婆结婚的时候，你可不是这样说的
当一个家庭的经济支柱身故，必定会造成现金流的中段
也就是说原来两个人赚钱三个人花，现在是一个人赚钱两个人花；更有可能是原来一个人赚三个人花，变成没人赚钱，但有两人要花
这钱你让你老婆找谁要去，难道去找隔壁老王？
别忘了，这个时候，你得找『寿险』，托妻献子，帮助寡妇渡过难关这种事，找它准没错！
所以寿险它解决的是不能赚钱的问题
敲黑板
寿险里保障色彩最浓的，就莫过于定期寿险了
它的好处呢就是：
价格相对终身寿险更便宜，在有限的预算里，在特定的年龄阶段给家庭建立一个最基本的保障，一般几千块钱就可以做到上百万的保额保障责任单一，大多数只含身故（也有包含全残）核保相对重疾险，更为宽松，可以在预算有限的情况下，逐步加保它的『坏处』呢，就是太便宜了，提成少，所以往往是销售不愿意卖，客户不愿意买，『皆大欢喜』
投保指南：
像定期寿险这种保障责任和产品设计都很简单的产品，价格是我们考虑的第一因素
都是Over了就陪，有些销售的话术就不太好用了：不可能又来大公司赔，小公司不赔；大公司赔的快，小公司赔的慢；大公司服务更好...这人都挂了，还要啥服务？
其次看免责条款，像我们常见的瑞泰瑞和这款产品，它的免责条款就只有3条，而其它公司呢大多都有7条
比如吸食注射毒品，酒驾，动乱，战争，核爆等等
要是买了瑞泰，就可以赔，其它公司没包含这几款责任的，就不赔
很多朋友又要说了『啊啊，这些都是小概率事件啊』
保险本身就是把不确实的事情变为确定，你又何必纠结那么一点点概率呢
然后看等待期
有的产品等待期是90天，有的是180天
还有的产品针对非吸烟人群，价格有很大的优势；还有的产品以保额递减的形式出现，又一定程度上能够减少现金流带来的压力
最后，还要看健康告知啦，虽说大多的寿险都能买到，但每家产品的健康告知上还是有很大不同的，以你的具体健康状况为准吧
香港的寿险较国内有一定价格优势，并且除外责任比内地更少
香港大都会的定期寿险 就是我帮客户推荐搭配最多的一款产品
当然但是如果单纯只为买个定期寿险，肯定也是没有必要单独跑香港舟车劳顿一趟了
重疾险
臧克家说：“有的人死了他还活着”
大概就是指这种人走了，但买了寿险，还能给家里提供现金流的人
但是，他还说：“有的人活着，他已经死了”
一场大病，那就意味着不仅不能赚钱，而且还要多花钱
所以这个时候，重疾险出场了
从经济的角度看，第二种情况对于家庭财富的消耗比第一种情况来得更加猛烈
就好比如果家里买了中石油，正好遇上股灾，第一种情况，也许还可以等股票回本，但第二种情况，那还不是火烧眉毛，砸锅卖铁、东拼西凑的要用钱？
不过，重疾险和寿险比起来，可好卖多了
它属于典型的『利已』型商品，而寿险呢，属于典型的『利它』型商品
反正就是：谁用谁知道，隔壁老王用不到
重疾险主要解决的是我们家庭收入补偿这块费用
就好比你在卖保险，一年能挣100百万，但一场大病下来，休息个三年，这三年的收入损失至少也有300万
毕竟这三年，房贷得还，老婆孩子的生活费，学费得给啊
所以我们一般建议：至少重疾险的保额要在年收入的3—5倍
敲黑板
我们最常见的重疾险分为：终身型重疾和定期型重疾
一般建议配置以终身型重疾险为主，定期重疾为辅
国内现在的互联网保险里面，消费型的定期重疾有很高的价格优势
但是呢，这种产品在核保上就是4个字：简单粗暴，只要不符合健康告知
就木有机会了，所以它只适合身体非常健康的人群
但是你也不用担心，还可以选择线下投保，把情况如实告知保险公司，等待核保结果
总之呢，这类健康状况有点问题的朋友投保前咨询好你的保险顾问，看是需要同时投保几家公司呢，还是选择日常核保都很宽松的公司
因为已经到这个时候，你考虑的已经不再是哪家公司性价比更高，而是我能买到哪家公司，哪家公司核保结果对我最有利的问题了
毕竟你买保险，和那啥一样：你不能都这样子了，却非要选个那样子的...你说呢？
而保险公司的核保又是我们行业统称的：
某同行在群里问：『客户有乳腺结节，投保被责任除外啦，现在想不通，要退保，咋办，求支招，555』
某大神回：『叫她投X安吧，能过』
众人皆愕：『X安核保现在这么松！？』
某大神回：『不是，是他们的业务员比较松...』
所以如何投保，可以得到最好的承保结果，这还真得靠专业和有经验的老司机来给你投保的指导和建议了
当然，重疾险虽然买的人多，江湖凶险，也有很多客户会说
天，这是什么心态，难道有人买保险就是冲着得场病去的：
是不是你家里买个防盗门，这辈子没贼来撬，就买亏了？
『还有啦，现在买个50万，说不到时60岁得病的时候，通货膨胀，钱早就不值钱了』停，这句话成立的前提是，你已经预知了未来：你真的是到了60岁才得的病
你要是有这本事，还买啥保险，直接买球，你先留言告诉我，这场世界杯哪个队会赢
当然，如果你还是介意通货膨胀，这点需求，香港的重疾险是可以满足的
香港的重疾险一直是有着它独特的优势，比如：保额分红，部分公司可保儿童先天性疾病，癌症三次赔付（间隔期3年）
但国内的重疾险除了没有保额分红这一块，其它方面也进步很大：轻症豁免，就医绿通服务这块，都有它自身的优势
由于两地核保、理赔的差异，客户购买时选择适合自己情况进行配置就可以
香港重疾险不是港险销售口中的那样完美无缺，但也决不是国内销售口中的洪水猛兽
3
医疗险
医疗险就和我们平时的车险一样，买一年保一年，消费型的，没出事，保费就白缴了
以医疗行为的发生为条件，也就是说看完病，拿着发票再去报呗
重疾险，以约定的疾病发生到理赔程度为条件
也就是说一旦达到合同中所约定重疾的赔付标准，保险公司即可赔付，至于拿到这笔钱，你可以用来治病，也可以用来游戏人生，没人管
你要问我：医疗险，好不好？
好
一年几百块的保费，癌症最高可以报销达几百万
你老只要买一份，进医院花的那些冤枉钱是不用再担心了
那是不是买个医疗险，从此就可以高枕无忧，天下我有了？
No
医疗开支虽可以报销，但对咱来说，患上一场重疾，这些都只是冰山一角，后期的收入中断损失，康复照料费用才是大头
所以医疗险要买，但你不能对它报有太大期望
毕竟是一年一买的短期险，今后的涨价和停售都是它自身的风险
在重疾险面前，打个辅助就行啦
它和重疾险的关系，基本属于：好基友，一起走，谁也离不开谁
敲黑板
我们常见的医疗险分为：
低端医疗：价格便宜，杠杆高，如市场上常见的百万医疗，有一万元的免赔额
典型代表就是众安的尊享e生，几百元的保费就能撑起几百万的保障
中端医疗：零门槛的住院或者门诊费用报销，有的能支持医院的直付服务，适合看重医疗资源和理赔体验的人士
典型代表就是MSH的欣享人生，永安乐健一生等
这一点香港会在保费定价上比国内有一定优势
4
意外险
『明天和意外哪一个先到？』这句话我们都要听出茧了
但很多朋友在意外险的选择上容易进入两个误区
一个是觉得价格便宜，保额高，这『性价比』真不错，但不知道保障责任是什么，能解决什么问题上次我有一客户告诉我，他之前买了很多保险，都买到千万保额了
正在我暗自佩服其身价之际，一看，结果买的是一堆意外险，还是航空意外险...
意外的理赔概率一般在4%左右，要买，但是起的保障有限，特别是买之前你得看清它的保障责任，也就是保啥的
意外险的保障内容一般分为：意外身故，意外医疗，意外伤残
当然意外怀孕这种是肯定不赔的
还有的朋友以前中了电销的毒，买了一堆返还型的意外险
这种产品从来都是不推荐客户购买
第一，意外险的产品年年都在更新，每年都会有新的性价比高的产品出现
第二，意外险对健康几乎没有要求，任何时间都可以进行配置
所以根据需求，搭配一个消费型一年一买的短期意外险就可以啦
敲黑板
意外险香港和内地差别不大，建议根据需求配置国内的意外险就完全可以
今天讲了这么多，不知不觉都3000字了， 你们也该看累了吧
下期我们接着讲保险的财富保全功能，它的主角是子女教育金和咱们的养老金...
很多朋友觉得这个比较难卖，收益太低...
真的是这样吗，那你可得好好看看下期的文章了，但前提是你得来一个赞，给我好好写下去的动力呀
我也准备把这篇文章收藏起来，下次遇到前来咨询的小白客户，就靠它来个最基本的打底科普了，免得每次都来得重头讲个1、2、3
节省了大家的时间，时间都能更好的花在刀刃上，那可真是