冰劍夜琴
作為疫情期間首個宣佈下調非“限購”城市首套房首付比例至兩成（20%）的股份制商業銀行，雖然對個人住房商業貸款市場影響很小，能有多少人實際享受到這個政策都還是個疑問，但還是引起了較大的社會反響。小菜就這個問題，分享下自己的看法：
第一、浙商銀行的政策內容
2月24日，據媒體報道，總部位於杭州的浙商銀行下發了個人住房貸款通知，對非“限購”城市，各分支機構可根據當地監管政策要求，將居民家庭購買首套個人住房的首付款比例從原來的三成（30%）下調至兩成（20%），並取消500萬以上房貸納入非普宅標準的貸款政策。
第二、其他銀行的首套房首付比例
2015年9月，人民銀行、銀監會聯合發佈通知，在不實施“限購”措施的城市，對居民家庭首次購買普通住房的商業性個人住房貸款，最低首付比例調整為不低於25%。
在這個原則性規定基礎上，根據“分類指導、因城施策”的原則，各地可根據城市情況，最低下浮5個百分點，也就是最低首付比例為20%。
兩成首付執行一段時間後，2018年起，陸續有建設銀行、工商銀行等開始上調首付比例至30%，截止浙商銀行發佈新規前，非“限購”城市的個人商業性住房貸款基本已迴歸三成首付。
可見，浙商銀行發佈首套房首付比例不低於20%不是新政策，也不是突破性的政策，而是在人民銀行、銀保監會許可的範圍內，根據“分類指導、因城施策”原則實施的自主經營行為。
第三、浙商銀行調低首付比例的積極意義
突如其來的疫情，確實打了大家一個“措手不及”！
首當其衝的是旅遊業、餐飲業和房地產業。房地產售樓部關停，中介關門歇業，房產交易停滯，成交量大幅下滑，銀行房貸業務也在急劇萎縮，銀行內部也面臨經營壓力。
為提振市場信心，刺激交易，截止目前，全國已經有50多個城市在“因城施策”原則指導下，出臺了各類房地產紓困和“救市”措施。比如，天津等地施行土地出讓金延遲繳納、分期繳納；南寧公積金二套房也可貸公積金；駐馬店公積金首套房首付比例降至20%等等。
在這種背景下，浙商銀行根據國家政策和自身的經營需要，出臺調低首套房首付比例的政策，既是“救人”，也是“救己”，具有積極意義。
01、示範效應
2018年起，各大銀行首付比例陸續迴歸3成後，浙商銀行率先在2020年下調首付比例至2成，具有示範效應。可能會因此帶動其他銀行在非“限購”城市也推行首套房2成的首付比例，有利於保持信貸政策寬鬆。
02、刺激市場交易
非“限購”城市多數是三四線城市，遭受的疫情影響最大。
開發商層面，“返鄉置業”泡湯，無法“回血”；而全國陸續復工後，三四線城市人口外流，“小陽春”也將大打折扣，房企急需政策利好刺激樓市，銷售回籠資金緩減壓力。
購房者層面，疫情收入銳減，消耗了儲蓄，而眼前購房的話，無疑需要再積攢一下，或者降低購房門檻。
在這種背景下，銀行出臺直接利好樓市的刺激政策，就有利於吸引剛需入市，刺激樓市成交，緩減開發商的資金壓力，也緩減購房者的資金壓力。
03、宣傳效應
在疫情期間，浙商銀行率先下調首付比例，成為了社會焦點，取得了很好的宣傳效應。
從貸款實際效果看，受限於自身機構數量少，輻射面窄，房貸體量小，可以想見，這個政策對貸款市場的衝擊力會很小。
在實際執行中，應該也不是所有首套房的貸款申請人都可以享受到，大概率會有一定的條件限制。比如，徵信記錄好、收入高、還款能力強、就職單位穩定性佳等。
也就是說，銀行幫你加高了槓桿，降低了買房門檻，但同時它也要考慮借款人的資信條件和還款能力，不能隨便亂放，必須要防範住金融安全和貸款風險。
從這個意義上說，浙商銀行調低首套房首付比例，賺足了眼球，取得的宣傳效應要大於能給貸款人帶來的實際效果。
浙商銀行下調首付比例的侷限性
截止2019年6月，浙商銀行在全國17個省市及香港有250家分支機構，雖然實現了對長三角、珠三角、環渤海及中西部地區的有效覆蓋，但跟建設銀行等國有六大銀行比，確實是“小銀行”。
也就意味著，浙商銀行雖然率先下調首付比例，賺足了大家的眼球，但能給全國樓市帶來的實際效果可能並不大。
另外，受限於分支機構數量和輻射區域的狹窄，不管是受惠地區，還是受惠人口，這項政策的實施面也不會大。
因此，浙商銀行下調首套房首付比例至20%，帶給大家的心理安慰多於其本身能起到的實際效果；帶給樓市的更多可能只是“春風”，但不是“春雨”。