大額存款一年期，3.25的利息是高還是低？

老農王五

在之前央行剛剛降準時刻意的去看了一下各銀行的利率水平，雖然由於降準的原因有所降低，但普遍沒有過2%的，有個別的譬如郵政儲蓄可能偏高，也不過2.2%左右。一年3.25%利息相當高了，不知道是哪家銀行。不過涉及大額存單的，我不知道這其中是否涉及存款式理財。如果是理財產品，那麼就需要注意了，目前最新法規規定是銀行公募產品可以投資基金類理財產品的，雖然這一部分資金相對安全。但是由於涉及第三方，而第三方目前沒有明確規定不可以用於除債券外的風險投資。同樣的，若是銀行私募理財產品，是可以用於直接投資債券類產品以外的風險標的的。而且，最重要的是有些產品是不保本金的。所以，在購買之前還是需要了解清楚。

醜鑑人生by

20萬認購起點的大額存單一年期利率在國有銀行是2.1%左右，最高的農村商業銀行也不過2.325%，哪怕100萬的大額存單在各家銀行中也達不到3%的年利率；而地方銀行自己制定的5萬或者10萬以上單獨設立存款利率，往往被客戶稱為大額存款，3.25%的年利率定存一年還算可以的。

大額存單一年的利率概況

大額存單是目前一些大銀行攬儲的一大利器，在掛牌存款利率的基礎上上浮30%—50%的比例，比如國有銀行和股份制銀行的定期存款一年期利率為1.75%—1.95%，那麼它們的大額存單利率就在2.1%—2.25%，根據認購起點不同由低到高；而農村商業銀行的存款利率本來就比較高，定期一年利率在2.1%左右，所以一年期大額存單利率屬於銀行比較高得利率2.325%。

大額存款一年利率

大額存款沒有一個具體的界定範圍，就是各家銀行自己規定到底多少金額算是大額存款，不是全國統一規定的，有的銀行設立1萬元、還有5萬元、更有幾百萬元的，每一個金額存款利率不同，當然額度設立的越高，利率就水漲船高。這個3.25%的年利率定存一年，也是根據各家銀行內部資金定價轉移機制，銀行所能承受的最大範圍內設立這個利率。有些村鎮銀行把大額存款的一年定存利率定位4%以上了，看來要和靈活的智能存款拼一把了。

同比智能存款的利率

智能存款的存款利率是目前最划算、收益最高、資金安排最靈活的一種存款方式。其中，靠檔計息的一種，主要是按照支取時間來計算實際存款期限，按照對等的存款期限利率來計算利息；提前支取專門設定利率的一種，統一按照5年利率計息，中途提前支取就按照提前支取利率計息，大部門民營銀行智能存款產品提前支取的利率都在4.2%左右。

單論一年期的智能存款，最高的應該是振興銀行一年期年利率4.869%，華瑞銀行存滿半年按照4.7%計息，算是比較高得利率。而其他產品按照提前支取的利率4.2%也是一個不低的利率。

自從利率市場化以後，銀行在利率把握上的自主權更大，只要銀行能夠承受的住，不賠本，能夠盈利，那就任憑銀行上浮即可，其實存款作為最保險的理財方式，利率已經成為吸引客戶的第一要素。

財富公元

一年期定期存款能達到3.25%的利率，這個算是比較高的。

目前銀行定期存款一年期的基準利率是1.5%，大部分銀行實際給到的利率基本上都是在基準利率的基礎上上浮55%之內，也就是實際給到的利率基本上都是在2.325%之內。而你說的3.25%的利率相當於在基準利率的基礎上上浮116%，這個利率上浮幅度是很少見的。

比如下圖是目前大部分銀行普通存款的利率，可以看出目前大部分銀行一年期的存款利率基本上都是在1.75~%2.25%之間。

即便是大額存單，也很少有銀行一年期的利率能給到3.25%的，比如下圖是目前一些主要銀行的大額存單利率情況：

從這個利率表可以看出目前大部分銀行大額存單一年期的存款利率基本上都是在2.25%左右，只有少數銀行在特殊時期，大額存單能給到3.05%左右的利率。

當然一年3.25%的利率目前不是市場上最高的，有部分銀行的一些智能存款，一年期的利率比3.25%還高。

下圖是目前部分銀行推出的智能存款：

這些智能存款一般是三年期或者5年期，但是可以提前支取，有的銀行滿期利率可以達到5.45%，就算提前支取一年利率也有4.3%，這個利率明顯要比3.25%的利率高額度。

不過目前大部分銀行智能存款都是限額認購，規模是有限的，所以想要獲得這些存款得提前搶購。

總之呢，雖然一年期3.25%的利率不是目前市場上最高的，但相對於定期存款來說，這個利率還是相對比較可觀的，至少比一些貨幣基金的7日年化收益還要高，所以有大額資金的話，存個一年定期獲得3.25%的利率還是比較靠譜的。

貸款教授

一年期大額存單利率達到了3.25%，已經相當於基準利率的基礎上上浮117%，這是非常之高的，別猶豫趕緊存入吧！

根據2019年最新發行的大額存單業務來看，農商行發行的產品利率大都是上浮55%，而四大行、股份制銀行等基本只有40%-50%之間，那麼農商行的一年期大額存單利率就是2.325%，而國有四大行的則是2.1%，甚至農行的一年期利率僅為2.08%。

整體來說，一年期大額存單利率大多數銀行都是在3.0%以下的，能夠超過並達到3.25%的恐怕僅限於極少數地方中小銀行，比如說部分城商行或者信用社等。

另外，也有一些存在攬儲壓力的民營銀行，很可能為了吸收存款的需要而推出這麼高的存款產品。總之，大額存單利率的上限進一步放開，這是利率市場化的體現。

東震木

目前，國有銀行和股份制銀行都知道由於實力雄厚，品牌影響大以及產品和結算優勢等，有酒好不怕巷子深的趕腳，一直處於利率低窪地帶。其中國有銀行1年利率始終維持在1.75%，股份制銀行稍微好點，大部分都是1.95%，即使其他大部分城商行和農商行也僅僅比基準利率上浮50%，達到2.25%，能夠達到一年期利率3.25%的銀行確實很少。哪怕是20萬起存的大額存單，國有銀行和股份制銀行目前1年期利率最高也就2.1%左右，這個利率還是2019年再次上浮後的利率。即使絕大部分城商行和農商行1年期大額存單利率仍然在基準利率基礎上上浮了55%，達到2.325%。所以，此大額存款並非彼大額存單，應該是個別小銀行針對較大金額存款，在特定存款活動中的利率優惠對象，泛指大金額普通定期存款。

在利率市場化條件下，存款利率沒有最高，只有更高。從2018年至今，雖然央行連續多次降準，對於緩解市場流動性起到了一定作用，但銀行資金面普遍偏緊的局面並未得到明顯改觀，尤其是小銀行。曾經很多人預測今年存款利率下行壓力加大，但從目前觀察，可能性比較小，這其中還有理財子公司成立後對於小銀行的存款衝擊，這裡就不細說了。由於各家銀行對於存款利率可以自主定價，對於嚴重缺乏存款的銀行來說，提高利率是最有力的競爭手段。比如，崑崙銀行，遼陽銀行，內蒙古銀行以及無錫農商行等少數城商行和農商行，一年期利率已經達到了3.3%，這還不是大額資金的福利，而是一般普通定期存款利率。如果要開展攬存活動，比如開門紅，小銀行存款送積分送禮品相當普遍，特別是對於大額資金，執行利率仍然還有上浮空間。

在民營銀行中，由於存在缺乏實體網點，以及品牌影響力弱等短板，普遍處於利率高端，以打贏存款大戰。在當日系列中，比如富民銀行富民寶，眾幫銀行眾幫寶，藍海銀行藍寶寶等隨存隨取利率達到4.3%。固定期限產品中，一年期以內利率超過4%的比比皆是。因此，與這類智能存款利率相比，3.25%就算小兒科了。

在城商行和農商行中，5萬，10萬以上的都可以稱為大額存款，一般會根據金額大小來執行利率差異化優惠。因此，假如只有5萬資金，加上自己不會操作網絡直銷銀行業務，3.25%的利率我認為還是可以存入的，畢竟利差不算大，也算省事省心。但是，如果金額太大，超過上百萬，這時資金的效益性和安全性則值得認真對待。

龍門山財經

大額存單1年期利率3.25%可以說是非常高了。

根據2018年12月最新數據顯示，各大銀行大額存單，3個月期平均利率是1.631%，6個月期平均利率是1.926%，1年期平均利率是2.242%，2年期平均利率是3.128%，3年期平均利率是4.115%，5年期平均利率是4.135%。

1年期大額存單平均利率才2.242%，而你說的1年期大額存單利率都3.25%，相差將近1個百分點。

以下是各大銀行具體的大額存單利率：

以上數據調查的都是國有銀行、股份制銀行和部分知名城商行，沒有一家銀行1年期大額存單利率能達到3.25%。所以，你說的銀行應該是農商行、農信社、民營銀行其中之一。

現在有些農信社的普通定期存款1年期利率都非常高，比如山東省農信社1年期定期存款利率是3.3%，50元起存。大額存款20萬元的門檻還是有點高。

不過定期存款相對於大額存單來說，有一個很大的劣勢在於，提前支取要按照活期存款利率計息，現在活期存款利率大部分都是0.3%或0.35%。

大額存單提前支取可以靠檔計息。比如你買了3年期大額存單，持有滿2年時提前支取，可以按照2年期定期存款利率計息。

小斯筆記

銀行的大額存單不是你隨時想存就能存的，必須在銀行發售的時候才能購買，而且不同網點利率可能不一樣。

最近，我在悟空問答分享了不少關於大額存單的知識，很多朋友對大額存單比較感興趣，但是對大額存單的利率水平還沒有把握，怎麼衡量大額存單的利率是高還是低呢？如何判斷是否值得投資？

要知道這個答案，先要了解大家感覺最保險的，國有銀行的大額存單利率是什麼水平。從工行、建行網站都查不到關於大額存單的信息，但是中國銀行的網站上有關於大額存單的公告，下面是他的公告截圖。

打開這個公告可以看到中國銀行的大額存單利率情況，如下圖，1年期大額存單利率是2.25%，和題主說的3.25%相比，低了不少，因此一年期大額存單3.25%的利率算是比較高的水平了，應該是區域性商業銀行提供的利率。

但是這個利率就非常值得投資嗎？我並不這樣認為。

選擇大額存單要的就是高利率，3.25%所謂高，是對1年存期來說的，中國銀行的3年期大額存單利率是4.125%，比3.25%還要高，就是多存了兩年。

因此，3.25%的利率並不算高，因為微信的零錢通存1天收益率就是3.25%，這樣的大額存單還不如存零錢通也餘額寶呢！

但是，如果按照一年期大額存單利率3.25%的水平，該銀行3年期大額存單利率應該在5%左右的水平，這就算是真的很高的，而且是非常值得投資的！

投資者必須要樹立一個概念：銀行存款利率有個上限，這個上限就在5-6%之間。無論你存多少錢，無論你存多長時間，利率都不會超過這個上限，因為銀行吃的是存貸差，有成本限制著，到達5%左右的存款就非常划算，不要期望過高。

無風險收益就到這個水平，如果高了就要警惕，這就是郭樹清提醒投資者的“收益率超過6%就要打個問號”的原因。

只要您有了這個基本的概念，穩健理財也就有了方向和目標，短期存款一點意思都沒有，不如放在貨幣基金裡。長期大額存單是有意義的，因為它遠超過了貨幣基金的收益率，而且收益穩定，本金還有保障，開可以開具資產證明。

互金直通車

一年期存款基準利率1.5%，一般在線下銀行網點辦理的標準存款最多也就上浮50%左右，很難超過2.5%，就連小銀行的標準存款都很難做到這麼高的利率，所以你這裡說的3.25%一年期存款利率，還是要謹慎考慮一下是否有問題，不要買了不該買的理財產品，然後回家想一想又後悔，再出現糾紛就很麻煩了。

智能存款就不一樣了，是一種拿長期存款利率，又可以短期持有的存款。提前支取的時候轉讓收益權給第三方就可以先拿本金和利息退出了，目前只有一些規模小吸儲蓄較差的地方性銀行會有這樣的創新模式，在互聯網金融平臺上銷售。

所以綜合來說，3.25%的一年期存款利率很難在大銀行單獨存在，如果遇到一定要詳細問清楚是標準存款而不是理財產品，那就可以存一些啦，利率很高了。另外智能存款性價比也不錯，值得持有一部分嘍。

財來不會晚

這個水平偏高一點，但也不是市場上非常具有競爭力的資金價格。

根據中央2015年10月24日調整確定的存貸款基準利率，一年定期存款基準利率為1.50%。而商業銀行發行的大額存單，比較常見的掛牌利率一般比基準利率上浮30~50個基點，也就是利率區間為1.95~2.25%。

上述也正是工農中建交和郵儲六家國有大行，以及12家全國性股份制銀行普遍採用的利率數據。如果拿3.25%的利率跟上述實力雄厚的銀行存款利率相比，當然算是偏高的水平。

但是，現在銀行存款利率並不是鐵板一塊，也不是由幾家銀行壟斷。因為，央行在2015年已經放開了存貸款利率浮動比例限制，除了還有一個市場利率定價自律機制在發揮作用外，商業銀行有很大的自主權，可以根據市場競爭需要制定不同水平的掛牌利率。這也正是我們在不同的銀行看到有不同的存貸款掛牌利率的原因。

現在全國有幾千家銀行業金融機構，除了有全國影響的幾十家，其他的都基本侷限於某一地域開展經營。這些地方性的城商行、農商行或信用社以及民營銀行，還有隻在網上開展業務的互聯網銀行，它們在招攬存款的市場明顯處於不利地位。為此，提高存款利率或者存款送禮品之類的手段，就會被此類銀行視為屢試不爽的法寶，甚至保持較高的存款利率已經成為一種常態。

對於地方性銀行和互聯網銀行，其一年期存款比較有競爭力的利率水平時多少呢？大家可以回想一下餘額寶等貨幣基金的收益率，為什麼能夠比較長期地保持在4%以上？因為缺錢的銀行借款利率就是要超過4%。

既然如此，對規模較小的地方性銀行和互聯網銀行而言，與其向同業的大銀行借款，何不把存款利率提高向儲戶借錢呢？通過通過存款利率的方式招攬存款，吸引客戶，還可以增加客戶黏度，為開拓其他業務創造更多機會。

1.以下為營口沿海銀行（城商行）30~360天期存款，利率區間為4.15~5.00%。

2.下圖為振興銀行（民營銀行）1~12月期智能存款，利率區間為4.15~4.80%。

3.下圖為貴安新區發展村鎮銀行“安月贏”產品，一年期內利率1.35~4.9。

如果拿3.25%的大額存單利率跟上述地方性銀行相比，很明顯又是偏低的，因為它們基本上給出的利率水平都在4.5~5.0%。

顏開文

3.25%的利率在大額存單利率中屬於中等偏高，但是也不是太高的利率，一年期銀行存款的利率是1.5%，故3.25%的大額存單的利率上浮了116%，上浮到這個程度的存款利率，還是中等偏上的。

大額存款越來越受到青睞

大額存單對銀行和客戶都是好事，銀行可以通過大額存單獲取更多的存款，客戶則是把更多的資金放在銀行得到更高的利率，二者互惠互利，還是非常好的，所以銀行和客戶都偏向喜歡大額存單。

發行大額存單的銀行越來越多，在所有發行大額存單的銀行裡面，大部分的銀行還會在20萬元的門檻上面分為幾個層次，然後再次按照層次的高低給出不一樣的利率，從而讓銀行可以收到更多的存款。

銀行具有制定利率的能力

大額存單的利率也是市場化，由銀行客戶和銀行這兩個方面來決定，但是大額存單的門檻較高，央行規定的大額存單的起購門檻是20萬元，很多銀行也劃分了20萬元，40萬元，50萬元，60萬元等大額存單門檻以上的檔次，把大額存單進行差別化處理。

和其他的理財產品競爭依然有吸引力

一年期的利率是3.25%，這樣的利率即使和其他的銀行存款，結構性存款，國債等理財產品對比，依然具備吸引力，即使和餘額寶零錢通等貨幣基金相比，3.25%利率的大額存單也是稍微厲害一些，大約高了0.25%。

但是如果和長期存款相比，那麼3.25%的利率就顯得有些低了，但是畢竟這大額存單理財期限只有一年，時間較短。