吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮。
1用明天的錢，圓今天的夢
幾乎每個人的朋友圈，都充斥著迎合消費心理的毒雞湯：
“先學會花錢，才能會掙錢”
“高貴的女人，都自帶燒錢屬性”
“你不逼自己一把，永遠不知道自己有多優秀”
“錢是王八蛋，沒了咱再賺！”
這些話看得人小鹿亂撞、血脈噴漲。我擦白活這麼多年了，老子要對自己好一點！
新手機上市了，買！
限量款的包包，買！
那件衣服好漂亮，買！買！買！
這樣任性，錢自然不夠花。
這些還不夠？來來來，脫光光拍張照片就行。由於裸貸只對女客戶開放，還遭到了男同志的強烈抗議：
年輕人透支未來，已經到了令人髮指的地步。根據一項調查，90後中有74%是月光族或者透支狗。
“用明天的錢，圓今天的夢“，成為無數屌絲的金句。
2透支未來，晚景註定淒涼
問題是明天的錢花沒了，明天的夢怎麼辦？找後天借？
人這一輩子，其實就三個階段：
出生到工作，這一階段沒有收入，只有支出，收支缺口由爹媽填補；從工作到退休，這一階段有收入，也有支出。但收入增速更快。收入大於支出，多出來的就是儲蓄；從退休到死亡，這一階段有收入，也有支出。但由於退休後收入下降，入不敷出，再次出現收支缺口，這次缺口是工作時攢的儲蓄來填。人這輩子的收入分佈是不均勻的，工作的時候收入高，退休以後收入低。
要想平穩過好這一生，收入總額至少覆蓋掉工作以後的所有支出，多多益善。
如果年輕的時候太浪，那麼儲蓄就不足以覆蓋退休後支出。那時就只有兩個選擇：
要麼借錢維持現有生活品質。要麼壓縮支出降低生活品質。且不說等年老色衰了去借裸貸還有沒有人接待，不論哪種，都是非常痛苦的。
所以不想晚景淒涼，合理分配和規劃收入，保證每個生命階段的支出，是非常必要的。
而且，收入規劃最好趕在收入高峰期（平均45歲）之前做，效果最佳。因為，那時候可供分配的儲蓄最多。
如果等到退休了，積蓄也浪沒了。覆盤君只能送你一句：巧婦難為無米之炊，哥們愛莫能助了。
3存多少錢，才能過好這一生
那麼我們應該如何規劃自己的收入呢？首先，要算出自己的終身花費。
因為各地物價、房價、個人消費習慣都不一樣，所以覆盤君只舉個例子，具體要自己套公式算才準確。
假設老王夫妻兩人，年齡都是35歲，孩子10歲，有兩位70歲老人需要照顧，按照80歲的預期壽命，老王一家這輩子的基本開支如下：
1. 日常生活費用（衣食住行基本開銷）：3000元/月*12個月*夫妻剩餘壽命45年=162萬；
2. 贍養老人費用：1000元/月*12個月*老人剩餘壽命10年=12萬；
3. 養娃費用：3萬/年*距離工作賺錢12年=36萬；
4.
5. 旅遊和娛樂支出：2萬/年*夫妻剩餘壽命45年=90萬；
6. 應急保命錢：20萬；
7. 合計：470萬
按照法定65歲退休，老王一家還有30年的工資收入。平均每年至少賺到470萬/30年=16萬每年，才能讓老年生活質量不下降。
如果他們還沒賺到16萬就開始浪，還把生活質量提升到30萬每年。超過的部分，就是花未來的錢，也是老了以後要還的債。
4前半生靠工資，後半生靠理財
俗話說開源節流，想攢下錢，要麼開源提高收入，要麼節流減少開支。
其中，開源更重要。因為開支的彈性比較小，很多支出是剛性的，總不能為了省錢連飯都不吃了吧？
開源提高收入，分為兩個階段：
在前半生，提高收入的主要途徑是工作。因為這一時期剛剛工作，積蓄不多。而理財掙錢靠的就是基數，比如你就一萬塊存款，即使一年給你20%利息也 就2000塊，這點錢還不夠過年給熊孩子們包紅包的。
在後半生，提高收入靠理財，也就是財產性收入。這一時期有了足夠的積蓄，基數大了理財賺的也多。工資收入在達到峰值後，就會逐漸下降。但資產增值就像滾雪球一樣，越滾 越大，是人生後期的主要收入來源。
先說工作收入的增長方法。少年，除非你是老闆他親戚，漲工資的辦法只有努力工作啊。
一般來說，工資收入主要有兩個跳躍過程：
入職從基層做起，升級到中層，平均在30-35歲左右，薪資收入上漲2-3倍；從中層做出成績，升級到高層，平均在45歲左右，薪資再翻2-3倍。當然，這兩個階段不是必然的。大部分人到了中層就到了瓶頸，有些人更是一輩子都沒升職過，畢竟當領導的只有少數人。
再來說說後半生，靠財產增值帶來的收入。作為一名入行10年的老投顧，覆盤君還是有點資格說這個話題的。
財產盈利能力是由主人投資能力決定的，一般分為三個階段：
初級階段，簡單理財。這一時期，以間接投資為主，把錢交給第三方。主要工具是基金、理財產品、銀行定存等。這是因為自己不懂該買什麼才能增值，所以需要把錢的使用權讓渡給懂的人，同時收取一定的利息或者分成。
中級階段，成熟的投資者，小白進化而來。以直接投資為主，開始自己打理投資。主要工具是股票、債券、房產等。成熟投資者，不會只看產品收益多少，而是衡量獲得收益所付出的風險是否值得。比如在熊市裡，為了賺3%的反彈收入付出10%的套牢風險，就是不值的。
到了這個階段，收益會比普通的小白明顯高出幾倍。
高級階段，全能型投資者，由成熟投資者進化而來。這一階段，已經理解了經濟和市場運作規律。在不同的經濟週期中，知道該去買哪種資產保值增值，跨市場甚至跨國投資。
這期間，主要玩的是資產配置，收益不一定比中階的高，但會比中階的穩定，靠複利掙錢。
很多圈內朋友，基本都是這個階段實現財務自由的。
這裡一定要插一句，很多初階的小白，對股票風險一點也不瞭解。但他們和中階乾的事一樣，也在直接投資股票，這就屬於越級挑戰。
越級挑戰的下場往往是套牢，那是因為你還沒準備好，經驗儲備還不夠。
結語：
我們已經如此努力，卻往往還過不好這一生，更何況那些超前消費透支未來的。等這些人老了後，也只能吞下自釀的苦酒。
老話說“吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮“
真TM是真理。